Банковские новости

Интересно, что годом ранее ситуация выглядела не так радужно, в январе 2015 года убытки кредитных организаций составляли 24 миллиарда рублей. Таким образом, по мнению некоторых экспертов, можно говорить о преодолении кризиса в банковском секторе.

В январе выросли и банковские активы банков - они стали больше на 0,9 процента, а их объем достиг 83,7 триллиона рублей.

"Совокупный объем кредитов экономике за месяц увеличился на 1,6 процента, в том числе кредиты нефинансовым организациям выросли на 2,4 процента, - сказано в материалах ЦБ. - Одновременно кредиты физическим лицам в январе уменьшились на 0,6 процента". А вот объем вкладов населения за январь сократился на 1,8 процента до 22,8 триллиона рублей. Но это, считают в регуляторе, связано исключительно с сезонностью.

За прошлый год прибыль российских банков составила 192 миллиардов рублей, что в три раза хуже результата 2014 года. На снижение прибыльности бизнеса влияют, прежде всего, рост, отчислений в резервы по "плохим" кредитам и рост процентных расходов.

О том, что активы кредитных организаций начали расти, ранее рассказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. А первый зампред регулятора Алексей Симановский сообщил, что Центробанк улучшил ожидания по прибыли российских банков в 2016 году до 200-400 миллиардов руб.

Главный герой этой истории - житель Улан-Удэ Михаил задумал заняться частным бизнесом - маршрутными перевозками. Для этого решил купить небольшой подержанный автобус. "Часть денег я скопил, нужно было где-то взять еще 800 тысяч. Пришлось идти в банк, где мне сказали, что дадут кредит, только если подпишу договор на услуги страхования, - рассказывает Михаил. - Пришлось страховать себя, автомобиль и вдобавок подписывать договор по так называемому GAP-страхованию - гарантии сохранения стоимости автомобиля. Получилась достаточно большая сумма - 120 тысяч рублей. Радовало одно: по условиям кредитования, при досрочном погашении займа я имел право на расторжение договоров страхования, перерасчет и возврат оставшейся суммы гарантийного взноса.

За свой автобус Михаил в итоге рассчитался в рекордные сроки - всего за восемь месяцев. Стал ждать возврата стоимости страховой. Не дождался. Подал в банк претензию - она осталась без ответа. Пошел к юристу и только там узнал, что ему фактически навязали ненужную услугу страхования, да еще и не исполнили условия договора. Разбирательство длилось полгода, в итоге суд признал обоснованность исковых требований заемщика и принял решение взыскать с проштрафившегося банка 370 тысяч рублей. В эту сумму вошли 120 тысяч рублей страхового взноса, неустойка за просрочку исполнения требований клиента в размере суммы долга, еще 120 тысяч - штраф за нарушение прав потребителя, тысяча рублей компенсации морального вреда и судебные расходы на услуги представителя.

Кстати, по словам Михаила, добровольно банк с деньгами расставаться не захотел, пришлось "выбивать" их через службу судебных приставов. "Мы направили в кредитное учреждение требование об исполнении судебного решения и предупреждение об административной и уголовной ответственности. После этого банк полностью погасил долг перед клиентом", - подтвердил Дмитрий Жалсанов, врио начальника межрайонного отдела по исполнению особых исполнительных производств УФССП России по Бурятии.

В ряде случаев, действительно, можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть, пояснили "РГ" во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора. Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как банк сошлется на положения Гражданского кодекса о невозврате уплаченной премии. Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться туда с заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок. Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика.

20.02.2016. Центральный банк Российской Федерации одобрил выделение кредитных линий в размере 600 млрд руб. для ряда системно значимых российских банков.

Меры были одобрены в рамках соблюдения норматива краткосрочной ликвидности (Liquidity Coverage Ratio, LCR), вступившего в силу с января 2016 г. Об этом в интервью агентству "Рейтер" 20 февраля заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина:

"Несколько системно значимых банков обратились за безотзывными кредитными линиями, мы удовлетворили ходатайства на общую сумму около 600 миллиардов рублей. И мы готовы будем рассмотреть вопрос о предоставлении кредитных линий и другим банкам, если они к нам обратятся".

Кроме того, в своем интервью глава ЦБ РФ также коснулась ряда других вопросов, в том числе денежно-кредитной политики, санациях в банковской системе, прогнозов по инфляции, валютных рисков. Тезисно заявления Эльвиры Набиуллиной в интервью "Рейтер" опубликованы на сайте Банка России.

В частности, Эльвира Набиуллина отметила, что Банк России считает необходимым работать над "девалютизацией" российской экономики, с тем чтобы валютные риски не превратились в системно значимые:

"Резкие колебания курса валюты, которые мы наблюдали, выявили, что валютные риски очень существенны и для наших банков, и для заемщиков банков. Политику дополнительного снижения валютных рисков мы начали год назад, повысив коэффициенты риска по валютным кредитам физлиц.

Подавляющее большинство населения зарабатывает в рублях, имеет рублевые доходы, и получение валютных кредитов в такой ситуации - это, конечно, существенный риск. При этом такая же проблема существует и относительно кредитов юридическим лицам.

Мы в рамках анализа финансовой стабильности смотрим на ситуацию в отраслях, у крупных заемщиков. Есть ряд секторов, где скопились валютные риски, например в сфере недвижимости и торговли. Там большая доля валютных кредитов, и при этом в этих секторах нет валютной выручки. В результате при движении курса валютные риски реализуются. В банковском секторе также при изменении курса валюты нарастает нагрузка на капитал. В связи с резким изменением валютного курса мы на год предоставили банкам регулятивные возможности для адаптации к новым реалиям.

Валютные риски нужно снижать, чтобы они не приобрели характер системных рисков. Мы сейчас обсуждаем повышение коэффициентов риска по кредитам в иностранной валюте для юридических лиц. В любом случае будем делать это плавно, чтобы банки смогли приспособиться к новому регулированию. Но наша политика заключается именно в том, чтобы снижать валютизацию балансов банков".

Дискуссии в правительстве и Кремле о спасении ВЭБа активизировались в ноябре 2015 года, когда выяснилось, что госкорпорация находится в преддефолтном состоянии и для погашения ее долгов до 2020 года нужно найти 1,3 триллиона рублей. Новый глава ВЭБа — выпускник Академии ФСБ, в середине 1990-х работал в банке "Менатеп", затем в нефтяной компании ЮКОС. Горьков отвечал в Сбербанке за международный бизнес, он пришел в банк в 2008 году.

В конце января глава Минэкономразвития РФ Алексей Улюкаев отмечал, что потребность Внешэкономбанка в финансовой поддержке в 2016 году оценивается в 150-200 миллиардов рублей. Экс-глава ВЭБа Владимир Дмитриев говорил ранее, что в первом квартале госкорпорация справится с обязательствами, помощь от государства понадобится во втором квартале 2016 года.

ВЭБ не конкурирует с коммерческими банками и участвует в основном в тех проектах, которые не могут получить финансирование частных инвесторов. Госкорпорация выдает кредиты, а также гарантии и поручительства по проектам, срок окупаемости которых превышает 5 лет, а общая стоимость – более 2 миллиардов рублей.

Первый "тревожный" звонок прозвенел еще в кризис 2008 года, когда ВЭБу пришлось спасать два крупных российских банка — "Глобэкс" и "Связь-банк". Госкорпорация тогда получила от ЦБ 212,6 миллиарда рублей на финансовое оздоровление этих "дочек". Однако активы признаны непрофильными для ВЭБа, и в конце января госкорпорация сообщила об их предстоящей продаже Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Вторым "ударом" для ВЭБа стала гигантская олимпийская стройка — банк в общей сложности прокредитовал строительство спортивных и инфраструктурных объектов в Сочи примерно на 250 миллиардов рублей. Дополнительным бременем легли резервы, которые госкорпорации также пришлось создавать по рискам своего бизнеса на Украине. В результате чистый убыток ВЭБа в 2014 году по МСФО достиг почти 250 миллиардов рублей, по итогам 9 месяцев 2015 года — 133 миллиардов рублей.

Новшество может также отразиться и на обычных гражданах. Если сегодня при переводе денег клиентов не всегда спрашивают о целях данной операции (этот вопрос задается по желанию банка), то в будущем эта процедура может стать обязательной.

В 2015 году общий объем валютных переводов из России снизился на 53 процента по сравнению с 2014 годом, но суммы все равно впечатляющие. За год физическими лицами было переведено из нашей страны 9,72 миллиарда рублей. При этом подавляющая часть (7,98 миллиарда) пришлась на переводы в страны СНГ.

"Сейчас детализированной информации банки не передают. В результате нельзя отделить добросовестные переводы от других, несущих возможный криминальный характер", - рассказал "РГ" президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.

Одно дело за обучение ребенка, например, деньги переводить, а другое, например, туристические услуги, которые на поверку могут оказаться заказом гостиницы для криминального элемента, считает Анатолий Аксаков. По его мнению, новшество, конечно, создаст для банков дополнительную нагрузку. Придется потратиться на новые программные продукты. Но "можно пойти другим путем, например, более жестко определить виды и критерии сомнительных операций с валютой.

Как вам это?
-----------
Евгений Корчаго, председатель коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры:

- Нововведение может ударить в первую очередь по самому активному слою россиян - среднему классу. Пример, который приводит Анатолий Аксаков о туристических услугах, изначально наводит на размышления. Представьте, если ваши действия напрямую бронировать гостиницы за рубежом будут вызывать вопросы, а банки в лучшем случае - требовать разъяснений, в худшем - блокировать переводы. Переводы валюты в интернет-магазины, на иностранные сайты агрегаторов тоже могут попасть в категорию сомнительных. Есть основания опасаться, что под пристальное внимание попадет выявление "сомнительных" операций физлиц.

Виктор Достов, председатель Ассоциации "Электронные деньги":

- При таком количестве валютных переводов без открытия счета, которые совершаются в России, трудно предположить, что банки будут в состоянии проверить достоверность информации, даже усовершенствовав свои программные продукты. Если отслеживать денежные переводы того же гастарбайтера семье, непонятно, куда дальше пойдут деньги. А значит, нужен более сложный анализ поведения физлиц в этой цепочке. Для того чтобы новые правила ЦБ не стали профанацией, наверняка потребуется ужесточить требования к переводам, не просто указывать, а доказывать назначение платежа. И получается, что, высылая маме в Казахстан деньги, для подтверждения того, что деньги идут по назначению, от вас, к примеру, потребуют свидетельство о рождении. К сожалению, регулирование никогда не бывает бесплатными: это все выразится в росте комиссий за услуги, уходе части переводов в серый и черный сектора.

Дмитрий Сорокин, научный руководитель Финансового университета при правительстве РФ:

-Мы с женой каждый месяц переводим в Тбилиси ее родителям по 100 долларов. Не вопрос - пусть банки об этом сообщают. Весь мир в конец концов идет по пути открытия банковской тайны. Но чтобы ЦБ не захлебнулся в объеме информации, разумнее установить цену отсечения валютных переводов. И главное - обратить внимание на то, что сегодня средства на те или иные акции собираются через социальные сети и доброхотов могут использовать "втемную". Каждый по 100 долларов, и вот уже миллион долларов.

Одной из причин повышения суммы, выделяемой на похороны, стало более чем двукратное повышение прожиточного минимума, с 4630 до 10017 рублей. Естественно, в сложившейся экономической ситуации выросли и цены и на организацию похорон.

Размер расходов на достойные похороны в пределах сорока тысяч рублей был установлен еще в 2008 году. "Для обеспечения достойного уровня недостаточно сорока тысяч рублей, особенно в центральных регионах, - пояснил юрист BGP Litigation Владимир Клименко. - Поэтому повышение порогового значения очень целесообразно и поможет многим наследникам и другим близким людям, кто будет заниматься организацией похорон".

Эксперты считают, что принятые изменения вполне отвечает текущим реалиям, а именно динамике цен и покупательной способности населения.

"Увеличение выплаты на погребение - попытка соотнести устаревшие цифры с существующими реалиями и ценами", - отметила старший юрист адвокатского бюро А2 Екатерина Ильина.

Ранее автор поправок в закон Павел Крашенинников отмечал, что люди, потерявшие своих близких, и так находятся в стрессовом состоянии: "Максимально минимизировать негативные проявления, помочь им исполнить волю усопшего - вот задачи, которые призван решить этот закон".
-----------------------------
Эта статья является комментарием к:
Федеральный закон Российской Федерации от 9 марта 2016 г. N 60-ФЗ "О внесении изменения в статью 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации"

"Самый известный — это наш процесс преследования господина (экс-сенатора Сергея — ред.) Пугачева, бывшего собственника Межпромбанка. Мы ведем этот процесс в Великобритании достаточно успешно. Здесь в этом списке скоро появятся и другие фамилии — другие фигуранты. Потому что возврат активов из-за границы для нас в последнее время стал очень важной задачей", — пояснил замглавы госкорпорации.

АСВ взыскивает в английском суде с Пугачева денежные средства, которые, как считает истец, были незаконно выведены экс-сенатором из подконтрольного ему Межпромбанка. Высокий суд Лондона в июле 2014 года заморозил активы Пугачева по всему миру на 2 миллиарда долларов.

В конце февраля АСВ сообщило, что приветствует очередное решение Высокого суда Англии и Уэльса, принятое 22 февраля 2016 года против Пугачева, на основании которого определение российского суда о взыскании с него 75,6 миллиарда рублей признано и приведено в исполнение на территории Англии и Уэльса.

С 2005 г. под управление АСВ поступило около 500 банков, ликвидация примерно половины уже завершена, говорится в материалах. При этом стоимость активов в ликвидируемых банках в среднем составляет лишь 10% их балансовой стоимости. Более чем в 80% случаев причины банкротства имеют криминальный характер и связаны с выводом активов, когда в результате сомнительных, экономически необоснованных операций, которые проводятся с ведома или в интересах владельцев банков, причиняется значительный финансовый ущерб. В связи с этим АСВ направило 417 заявлений в правоохранительные органы, причем с начала 2014 г. госкорпорация направила 159 таких заявлений, говорится в материалах к заседанию.

Следственные органы возбудили 284 уголовных дела, связанных с причинением ущерба банкам их руководителями и собственниками, в производстве находится 210 дел. "По результатам расследования уголовных дел вынесено 49 обвинительных приговоров в отношении собственников, руководителей и работников финансовых организаций (в том числе 20 приговоров – в 2014-2016 гг.), еще 10 дел находятся на рассмотрении судов", - говорится в документе.

АСВ пытается компенсировать ущерб, подавая как гражданские иски о его возмещении, так и требования о привлечении контролирующих лиц к субсидиарной ответственности. Всего АСВ заявило требований на общую сумму 164 млрд руб., суды удовлетворили требования на 97 млрд руб. "Тем не менее по части реальной возможности взыскания присужденных денежных сумм на практике существует ряд объективных сложностей", - указывает госкорпорация в материалах.

Генпрокуратура впервые выявила нарушения в работе сотрудников АСВ с проблемными банками
Часто АСВ и ЦБ сталкиваются с попытками собственников намеренно затягивать судебные разбирательства, а реальное взыскание средств с виновных лиц затрудняется тем, что в большинстве случаев к моменту исполнения судебных актов у ответчиков уже не имеется значимого имущества в России. Все чаще АСВ сталкивается с фактами вывода контролирующими банки лицами неправомерно присвоенных активов за рубеж, да и сами лица при возникновении у банков серьезных финансовых проблем выезжают за пределы России. В настоящее время насчитывается более двух десятков проблемных банков, бывшие руководители и собственники которых скрываются за рубежом.

В сентябре 2015 г. директор экспертно-аналитического департамента АСВ Юлия Медведева говорила, что на тот момент агентству удалось взыскать менее 1% из вынесенных решений судов на 93 млрд руб.

"Ведомости" ожидают комментарии представителя АСВ.

"На фоне сложной макроэкономической обстановки решительные ответные меры экономической политики официальных органов, в том числе предоставление ликвидности, поддержка капитала и временный отказ от применения принудительных мер регулирования, обеспечили стабильность банковской системы", — отмечается в релизе.

В ходе миссии ФСАП были осуществлены оценка сильных и слабых сторон финансового сектора и анализ основ надзорной деятельности, чрезвычайных мер и мер по стимулированию развития финансового сектора. Кроме того, ФСАП провела встречи с главой Банка России Эльвирой Набиуллиной и другими ответственными сотрудниками ЦБ РФ, госведомств, а также с представителями финансового сектора.

Как отмечает ФСАП, с преобразованием ЦБ РФ в мегарегулятор надзор за финансовым сектором укрепился. Кроме того, власти достигли существенного прогресса в создании эффективной основы макропруденциальной политики, инструменты которой, однако, предлагается расширить. В среднесрочной и долгосрочной перспективе, по мнению миссии, приоритетами должны стать диверсификация и углубление финансового сектора.

Миссия также пришла к выводу, что власти РФ должны направить дополнительные усилия на повышение доступности банковской системы для граждан. "Необходимо принять комплексные меры по повышению финансовой доступности и эффективности банковской системы, характеризующейся высокой концентрацией и преобладанием государственных банков", — отмечает ФСАП.

Для жителей отдаленных регионов появление банковских услуг на почте даст возможность оплачивать по картам интернет-заказы, переводить деньги, открывать депозиты и брать кредиты. Базовая ставка по кредитам наличными составит 19,9 процентов годовых, для зарплатных и пенсионных клиентов - 16,9 процентов.

Основная миссия почтового банка - прекратить вакханалию с займами на три дня под грабительские проценты, отметил глава "Почта Банка" Дмитрий Руденко. Хотя у банка есть продукты для тех, кому нужны деньги до зарплаты. По его словам, в банке можно будет оформить кредитную карту, выпуск которой стоит 300 рублей, и без процентов расплачиваться ей в магазине, а после зарплаты вернуть деньги на счет.

А вот за обналичивание средств с этой карты придется заплатить небольшой процент, также как и за ежегодное обслуживание. Но в данном случае все прозрачно и человек не попадает в долговую кабалу ростовщиков, уточнил Дмитрий Руденко.

У продвинутых пользователей Интернета появилась возможность получать бонусы на банковскую карту за покупки онлайн. Это должно подстегнуть развитие интернет-торговли, уверен член Наблюдательного совета банка, заместитель гендиректора Почты России по финансовому бизнесу Владимир Салахутдинов.

Кстати, клиенты, которые покупают товары в Сети и уже привыкли к работе с мобильными приложениями, станут ключевыми сегментами аудитории. Речь идет не только о молодых людях, довольна большая часть пенсионеров тоже неплохо разбираются с банковскими сервисами, заметил Владимир Салахутдинов.

Но и те, кто привык приходить на почту и получать пенсию наличными, могут не беспокоиться, они смогут не менять своих привычек, добавил он.

Бизнес-план предполагает, что продажи кредитных продуктов "Почта Банка" в 2016 году составят около 77 миллиардов рублей. Объем привлеченных средств населения по итогам года ожидается в размере 25 миллиардов рублей. Это не так много для банка. Ряд крупных банков привлекают такие суммы ежемесячно, отметил Дмитрий Руденко.

Но даже при таких скромных суммах, банк уже в этом году должен стать прибыльным, считает Салахутдинов.

К 2023 году клиентская база "Почта Банка" составит порядка 15 миллионов человек, из них до 30 процентов придется на долю пенсионеров.