Банковские новости

Расширить функции

В последнее время и у обычных карт стали появляться приятные и полезные в поездках функции. Например, держатель карты «МТС деньги» от «МТС банка» может подключить к ней опцию «Путешествия» за 1300 руб. в год. Тогда за каждые потраченные за рубежом 20 или 15 руб. (в зависимости от категории карты) банк начислит по 2 балла плюс 15% от среднегодовой суммы баллов за год. При оплате баллами авиабилетов, отелей или аренды автомобиля на счет карты «МТС деньги» будут возвращаться 0,5 руб. за каждый балл.

Кроме того, банки стали распространять услугу cash-back (как и начисление бонусов по кобрендинговым картам) на операции за рубежом, а также отменяют комиссии за снятие там наличных (см. таблицу). Последнее весьма кстати в поездках по странам, где не очень развиты электронные платежи, принято давать чаевые наличными или где торговцы на базарах и в сувенирных лавчонках при оплате живыми деньгами дают скидки, перечисляют банкиры.

«Если банк обещает не брать комиссию при снятии наличных за рубежом, речь идет о комиссии эмитента карты, – уточняет начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие» Дмитрий Лепехин. – Однако владелец банкомата вправе установить свою комиссию; в этом случае он обязан уведомить клиента, снимающего наличные, о комиссии. Но крупные европейские банки такой комиссии, как правило, не вводят». Он рекомендует тем, кто увидел в зарубежном банкомате предупреждение о комиссии, поискать рядом банкомат другого банка.

Валютные предпочтения

Если снятие наличных, оплата услуги или покупки за рубежом происходят не в валюте карточного счета – например, с рублевой карты снимаются таиландские баты, – то банк либо удерживает комиссию за конвертацию, либо устанавливает специальный курс. В обоих случаях держатель карты несет дополнительные расходы. Избежать этого можно, открыв карту в подходящей валюте. В последнее время появляются карты в нетрадиционных валютах для выезжающих за рубеж. К примеру, в Связь-банке можно открыть карту платежной системы JCB в японских иенах, а в «Тинькофф банке» – дебетовую MasterCard или Visa в фунтах стерлингов, что позволяет не терять деньги на конвертации при посещении Японии или Великобритании.

Постепенно входят в моду и мультивалютные туристические карты. «При выпуске такой карты в нашем банке клиенту автоматически открывается четыре счета: в рублях, долларах, евро и фунтах стерлингов. При оплате картой средства автоматически списываются именно с того счета, в валюте которого происходит платеж, т. е. клиент не платит за конвертацию. Но для этого нужно заранее внести средства на те валютные счета, которые потребуются клиенту во время поездки. Если же на нужном счете будет недостаточно средств, то деньги будут списаны с рублевого счета – с конвертацией по внутрибанковскому курсу», – поясняет директор департамента разработки карточных продуктов и технологий Бинбанка Павел Кравченко.

С премией

Банки выпускают туристические карты самых разных категорий – от электронных до платиновых. Наиболее интересны путешественникам карты премиального сегмента, утверждают банкиры. «Выбирая карту, важно учесть, что чем выше ее категория, тем больше полезных в путешествии привилегий получает ее держатель. Так, для премиальных карт действуют программы доступа в бизнес-залы аэропортов, медицинской и юридической поддержки во время поездки, комплексная программа страхования для путешествующих, страхование покупок, услуги круглосуточной консьерж-службы и другие уникальные возможности. Кроме того, во многих странах держатели карт Visa могут воспользоваться скидками в ресторанах, отелях, в компаниях, предоставляющих в аренду автомобили, и проч.», – перечисляет руководитель департамента управления рисками Visa в России Олег Скородумов.

Банкиры советуют перед поездкой за рубеж обязательно заказать дополнительную карту к счету и хранить ее отдельно на случай потери, кражи или блокировки основной. В последние годы банки и сами начали оформлять клиентам комплекты карт к единому счету. Так поступают «Русский стандарт» (комплект RSB Travel), «Уралсиб» («Весь мир»). У обоих банков в комплекты входят по две карточки – MasterCard и American Express – одной категории (классической или премиальной), привязанные к одному счету.

Своих почитателей юань нашел в прогнозируемых и понятных "местах". Чаще всего валютно-обменные операции с ним совершают жители регионов Дальнего Востока. А в бизнесе он популярен у наших компаний-импортеров, которые работают с Китаем.

Что касается граждан, то те клиенты банков, которые хотят приобрести китайский юань для сбережений или расчетов, покупают его в безналичной форме, открывают вклад, отмечают эксперты рынка, опрошенные "РГ". Причина в том, что наличные деньги имеют высокую себестоимость их завоза российскими банками для реализации через обменные пункты.

Однако лучшие перспективы, вполне возможно, еще впереди, считает профессор кафедры фондового рынка и инвестиций НИУ "Высшая школа экономики" Александр Абрамов.

"Я думаю, объемы операций с китайской валютой в следующем году еще больше вырастут, - прогнозирует эксперт. - Тем более что китайский юань - еще один способ защитить свои капиталы. Однако думаю, что совсем массовым юань не станет, так как для зарабатывания позитивной истории нужно много лет, а риски замедления для китайской экономики никто не отменял. И бросаться в банки открывать счета в юанях пока не стоит".

В конце ноября, напомним, исполнительный совет Международного валютного фонда (МВФ) одобрил решение о включении юаня в расчет корзины специальных прав заимствования (SDR). Оно вступит в силу с 1 октября 2016 года.

"Решение совета директоров включить юань в корзину резервных валют - знак признания того прогресса, которого китайские власти добились за последние годы в реформировании валютной и финансовой систем Китая. Продолжение и углубление этих усилий создадут более устойчивую международную валютно-финансовую систему, которая, в свою очередь, станет поддерживать рост и стабильность китайской и мировой экономики", - подчеркнула тогда глава Международного валютного фонда Кристин Лагард.

О том, что банки вновь начали кредитовать новых клиентов, "Ъ" рассказали участники рынка. Так, например, возобновили кредитование клиентов "с улицы" в ОТП-банке, банке "Ренессанс кредит" и ХКФ-банке. Все три банка специализируются на потребительском кредитовании. Как пояснили "Ъ" в ОТП-банке, "банк снова начал выдавать "уличным" клиентам кредиты наличными". Впрочем, объемы выдач пока невысокие, уточнили в ОТП-банке. По словам старшего вице-президента по развитию банковских продуктов и маркетингу банка "Ренессанс кредит" Евгения Лапина, ""Ренессанс кредит" полностью не закрывал выдачу кредитов наличными "уличным" клиентам, однако в 2014 году выдачи таких кредитов были существенно сокращены, при этом кредитные карты таким клиентам практически не выдавались". "Во втором полугодии мы повысили процент одобрений заявлений на кредит наличными от клиентов "с улицы", а в ноябре начали выдавать таким клиентам кредитные карты",— уточняет господин Лапин. В ХКФ-банке в начале осени запустили пилот по выдаче наличных клиентам "с улицы" для того, чтобы оценить входящий клиентский поток, однако выдачи по таким кредитам пока штучные, уточнил директор по маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров.

По словам участников рынка, большинство банков практически перестали кредитовать "уличных" клиентов еще в конце 2013-го — начале 2014 года из-за существенного роста рисков, вызванного высокой закредитованностью граждан.

В первую очередь это касалось крупных банков-монолайнеров, специализирующихся на необеспеченном розничном кредитовании. При этом о прекращении кредитования клиентов "с улицы" заявляли в 2014 году и универсальные игроки.

Впрочем, сейчас универсальные банки настаивают на том, что не закрывали двери для клиентов "с улицы", хотя и признают, что существенно сокращали кредитование в этом сегменте. По словам руководителя блока розничного бизнеса Промсвязьбанка Леонида Качалова, "Промсвязьбанк свернул кредитование клиентов "с улицы" летом 2014 года и пока таким клиентам кредиты не одобряет". "ВТБ 24 понизил процент одобряемых кредитов наличными и карт "уличным" клиентам в конце 2014 года, однако уже со второго квартала 2015 года банк постепенно наращивает уровень одобрения по таким кредитам",— пояснила член правления ВТБ 24 Екатерина Петелина, не уточнив деталей.

Пересмотреть свой подход к кредитованию клиентов "с улицы" розничных банкиров заставила в первую очередь необходимость наращивать клиентскую базу, уточняет Евгений Лапин. По его словам, "банки пока еще не видят улучшения платежеспособности со стороны уличных клиентов, однако розничным банкам необходимо увеличивать клиентскую базу и наращивать кредитный портфель, чтобы иметь возможность получать процентные доходы",— поясняет господин Лапин. Если банк полностью прекратит кредитование, он рискует потерять существенную долю рынка, и не факт, что он сможет восстановить свои позиции даже после кризиса из-за высокой конкуренции со стороны других игроков, указывает он.

Впрочем, "из-за ухудшения ситуации в корпоративном секторе уже в 2016 году может начаться новая волна увольнений, в связи с этим качество кредитных портфелей банков может вновь ухудшиться", говорит Леонид Качалов. "На наш взгляд, наращивать кредитование клиентов "с улицы" в такой ситуации банкам следует не раньше второго полугодия 2016 года",— уточняет он.

По оценке РАНХиГС, рентабельность активов (ROA) в годовом выражении в октябре выросла с 0,9% до 1,0%, а рентабельность собственных средств (ROE) в годовом выражении увеличилась с 8,2% до 10,8%. При этом октябрь стал первым месяцем, когда на общую прибыль системы не повлияла девальвация рубля. От переоценки счетов в иностранных валютах в октябре 2014 года банки получили прибыль 95 млрд рублей, в октябре 2015 года переоценка, наоборот, дала отрицательный эффект — убыток 5 млрд рублей. В целом же прибыль от девальвации пока превышает доход банков. Так, с начала года прибыль от переоценки 262 млрд — притом что вся прибыль составила 193 млрд рублей.

— Действительно, октябрь стал относительно удачным месяцем для банков за последние 12 месяцев, однако говорить об этом факте как о тенденции преждевременно, — говорит заведующий лабораторией финансовых исследований Института экономической политики им. Е.Т. Гайдара Михаил Хромов. — Необходимо дождаться данных хотя бы за квартал, ведь на финансовые результаты одного месяца могли повлиять различные факторы, например перенос процентных платежей.

Ранее об улучшении в банковском секторе говорил первый замглавы Банка России Алексей Симановский.

— Ситуация непростая, но рабочая, так же как и была какое-то время назад. По нашим данным и по объективным, ситуация в банковском секторе потихонечку улучшается, — заявил он, выступая в Совете Федерации.

Впрочем, значительное число кредитных организаций имели отрицательный финансовый результат, отмечают в РАНХиГС. Так, по итогам первых 10 месяцев 2015 года 215 кредитных организаций продемонстрировали убытки, общий объем которых достиг 413 млрд рублей, в то время как прибыль остальных 538 организаций составила 606 млрд рублей. Всего без учета отчислений в резервы и переоценки счетов в иностранной валюте все кредитные организации заработали за 10 месяцев текущего года 929 млрд рублей (1,5% активов в годовом выражении), из которых 889 млрд рублей (2,0% в годовом выражении) приходится на прибыльные банки и лишь 106 млрд (0,6% в годовом выражении) — на убыточные.

На общую прибыль банковской сферы оказали влияние финансовые «подарки» от акционеров, отмечает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

— В частности, банк «Русский стандарт» получил в конце октября этого года самый большой подарок в истории банковского сектора страны — 29 млрд рублей, что существенно превышает разницу между финансовыми результатами сектора за октябрь этого и прошлого года, — отмечает он.

Дальнейшие перспективы развития банковского сектора будут зависеть от грамотных действий регуляторов.

— Перспективы для стабилизации ситуации в банковской сфере действительно есть — существенное снижение инфляции в 2016 году даст больше пространства для снижения процентных ставок, что должно положительно отразиться на финансовых показателях банковского сектора, — говорит главный экономист Евразийского банка развития Ярослав Лисоволик. — Важным фактором стабилизации также будет обменный курс рубля. Если рубль стабилизируется или начнет укрепляться, это положительно отразится на возможностях фондирования банковского сектора за счет депозитов. На данный момент вероятность снижения ставок ЦБ РФ в I квартале 2016 года достаточно высока, несмотря на риски ужесточения денежно-кредитной политики США.

Банки начали активнее проверять счета клиентов, рассказали РБК в кредитных организациях. Это связано с требованием Центрального банка, который усиливает борьбу с отмыванием и обналичиванием денежных средств. Письмо ЦБ с просьбой обратить повышенное внимание на некоторые операции клиентов регулятор распространил еще в декабре 2014 года. Но в последние несколько месяцев работа банков по проверке сомнительных счетов активизировалась.

«Да, действительно, работа в рамках письма ведется интенсивнее, чем раньше, — говорит вице-президент, руководитель службы финансового мониторинга клиентских операций ВТБ24 Игорь Венгеров. — Я бы сказал, что начало усиления этой работы относится на период июль—август 2015 года». Прежде всего она касается клиентов-юрлиц.

Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова рассказывает, что теперь Центральный банк на регулярной основе рассылает кредитным организациям запросы с просьбой отчитаться о принятых мерах по снижению объемов подозрительных операций и о мерах, принятых в отношении конкретных клиентов.

Зона риска

В письме «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» ЦБ призывает банки обратить особое внимание на клиентов, чья деятельность «не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели».

В первую очередь вопросы вызывают отсутствие или незначительный объем налоговых платежей по отношению к оборотам по счету. Также выглядят подозрительными операции, когда деньги перечисляются от большого количества контрагентов и в тот же день полностью переводятся другим контрагентам. «Признаками «транзита» денег также является отсутствие платежей за аренду помещения, платежей по содержанию офиса, выплаты заработной платы сотрудникам организации, иных расходов, которые так или иначе несет реально работающая организация», — рассказывает Дина Багатова.

Если операции по счету подпадают под эти критерии, у банка появляется основание провести углубленную проверку. У клиентов запрашиваются документы, являющиеся основанием для совершения операций, финансовая отчетность (балансы, налоговые декларации) и т.д. После анализа этих документов банк принимает решение, являются ли операции сомнительными. Если все-таки являются, банк может заблокировать счет.

По словам Багатовой, блокировка счета происходит только в крайнем случае. «Банки делают это лишь при действительно серьезном риске», — говорит она. Каков процент заблокированных счетов, банки не раскрывают. Ни один из девяти крупнейших розничных банков, по данным Frank RG, не ответил РБК на этот вопрос. Пока что проверки проводятся в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Коснутся ли они счетов физлиц?

Граждане под угрозой

Центральный банк не ответил на запрос РБК о том, распространятся ли проверки на счета физлиц. Юридически у банков есть такая возможность — по поправкам к 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов», объясняет главный юрист «Трансперенси Интернешнл — Россия» Денис Примаков. В законе подробно прописано, какие операции с денежными счетами подлежат обязательному контролю. В частности, под особенное внимание банков попадают операции на сумму от 600 тыс. руб., открытие вклада в пользу третьих лиц, операции с организациями, подозреваемыми в терроризме, и др.

На практике сейчас счета физлиц блокируются в совсем экзотических случаях, рассказывает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Основная ситуация, в которой может возникнуть такой риск: гражданин будет получать на свой счет большие суммы от юридических лиц и оперативно снимать их. «Если вы снимаете миллион рублей наличными, то это не вызовет подозрений. Но когда речь идет о десятках или сотнях миллионов, то у банка возникнут вопросы», — объясняет Матовников.

По его словам, подозрительной операцией также может являться перевод средств за рубеж, если это происходит регулярно и большими суммами. Особенно если у банка есть сомнения, что источником средств являются доходы клиента. Если счет клиента блокируется банком, то деньги клиента остаются на месте, у него лишь отключают дистанционный доступ к счету, объясняет Венгеров из ВТБ24.

В этом случае клиенту придется подтвердить их происхождение. По словам адвоката Алексея Гордейчика, когда клиент способен внятно обосновать свои операции, проблем с банком не возникает. «В случае если вы документально подтвердили законность своих действий, а вам отказывают в совершении операции, нужно обращаться с жалобой к ЦБ и направлять заявление в суд», — советует Гордейчик.

Сокращения в 2015 г. составили более 10% от общей рабочей силы в 11 крупнейших европейских и американских банках согласно анализу Financial Times.

Самые недавние сокращения были объявлены на прошлой неделе, когда сотрудники голландского банка Rabobank узнали о сокращении 9 тыс. сотрудников своего банка. Это случилось на следующий день, после того как Morgan Stanley объявил о сокращении 1200 сотрудников.

Barclays и BNP Paribas, два крупнейших европейских банка, обнародуют данные о сокращении персонала, после того как объявят стратегию развития, в рамках которой планируется сокращение расходов на 10-20% в инвестиционных банках, отмечают источники.

В Barclays 1 марта следующего года исполнительный директор Джес Стэйли объявит новую стратегию развития и годовые показатели деятельности банка. Это заявление будет также содержать планы банка как можно скорее сократить персонал инвестиционного банка, в котором занято около 20 тыс. сотрудников, сообщает Financial Times.

BNP Paribas объявит о новом плане по сокращению расходов в феврале. Французский банк уже заявил о том, что он планирует сократить более 1 тыс. сотрудников в своих бельгийских розничных подразделениях.

Банки считают, что у них работает слишком много персонала, при том, что они переживают не самые лучшие времена: снижение прибыли в связи с более жестким посткризисным законодательством, слишком низкими процентными ставками и низкой активностью клиентов.

Те банки, в которых недавно сменилось руководство, а именно Deutsche Bank, Credit Suisse и Barclays, подверглись наиболее внимательному изучению, так как новое руководство пытается сделать из банков, переживающих не лучшие времена, что-то более прибыльное, так как этого требуют инвесторы.

Аналитики полагают, что в 2016 г. финансовые невзгоды могут коснуться не только этих двух банков. Новое законодательство подразумевает, что все банки должны иметь капитал больше, чем раньше, а это означает, что они должны получать более высокую прибыль, чтобы сохранить доходность капитала на том уровне, который требуют инвесторы.

Аналитики отрасли полагают, что использование цифровых технологий также может стать драйвером сокращений персонала в долгосрочной перспективе, так как розничные банки будут закрывать свои филиалы в пользу расширения цифровых услуг и онлайн-сервисов, а кроме того, инвестиционные банки также будут снижать число своих офисов в пользу расширения использования онлайн-технологий.

Майк Майо, аналитик банковской отрасли в CLSA, заявил, что, несмотря на то что американские банки объявили о меньших сокращениях персонала, чем европейские, их сотрудники также рискуют потерять работу в 2016 г.

Американские банки и страховые компании сократили почти 400 тыс. рабочих мест в течение первых пяти лет финансового кризиса, по американским данным.

30 крупнейших европейских банков по рыночной капитализации сократили более 80 тыс. рабочих мест в период с 2008 по 2014 гг. согласно данным, опубликованным банками. (с)

Соответствующий законопроект "О внесении изменений в статьи 16 и 18 федерального закона "О банках и банковской деятельности" разработан для выполнения обязательств РФ в рамках присоединения к Всемирной торговой организации (ВТО).

Госдума в июне 2015 г. приняла в первом чтении законопроект, устанавливающий квоту иностранного капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций в РФ на уровне 50%.

Банк России при достижении квоты вправе отказать в регистрации банков с иностранными инвестициями и выдаче им лицензий, наложить запрет на увеличение уставного капитала за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций в их пользу, если результатом таких действий является превышение квоты.

При нарушении запрета сделка будет опротестована в суде: Банк России подает иск о признании ее недействительной, акции будут обездвижены.

Запрет на увеличение не будет действовать в отношении иностранных инвестиций в соответствии с нормативными актами ЦБ на основе международных соглашений РФ. (с)

Сбербанк не наблюдает повышенного спроса на валюту со стороны населения, сообщила пресс-служба крупнейшего российского банка.

"Мы не наблюдаем повышенного спроса на иностранную валюту со стороны клиентов банка и подчеркиваем, что Сбербанк в любой ситуации своевременно обеспечивает необходимый объем предложения своим клиентам", — сказали в Сбербанке.

Аналогичная ситуация сложилась и в Банке Москвы, входящем в группу ВТБ, второго по активам российского банка.

"Банк Москвы не испытывает дефицита в наличной иностранной валюте в кассах. Работа идет в штатном режиме. Спрос нельзя назвать значительным", — сказали в пресс-службе группы ВТБ.

В пресс-службе Альфа-банка сообщили, что объемы снятия валюты в банкоматах в течение дня были в пределах нормы.

Банк "Открытие" также не наблюдает повышенного спроса на валюту, продолжил начальник управления конверсионных операций банка Артем Зотов. "Активность граждан незначительно увеличилась, но они как покупают, так и продают валюту", — отметил он.

Сейчас в московских отделениях Бинбанка установлен курс на продажу долларов 70,92 и евро 77,24 за рубль, рассказал начальник отдела розничной конверсии банка Станислав Макаров.

"В последнее время мы наблюдаем рост объемов по наличной конвертации валюты, однако объем покупки валюты банком у населения превышает объем продажи. Наибольшим спросом, как и всегда, пользуется доллар, евро продают и покупают в меньших объемах", — отметил он.

Московский кредитный банк (МКБ) не отмечает роста спроса на конверсионные операции среди клиентов. "Банк в обычном режиме проводит обмен валюты как для постоянных клиентов, так и для тех, кто впервые решил воспользоваться нашими услугами", — сказали в пресс-службе МКБ.

Росбанк сообщил, что за первые две недели декабря продажи банком долларов увеличились на 22,6%, евро – на 26,6%. Желающих продать иностранную валюту банку, наоборот, стало меньше: банк купил на 19,4% меньше долларов и на 1,6% — меньше евро.

В свою очередь Россельхозбанк не зафиксировал ажиотажного спроса на наличную валюту в связи с ростом курса доллара в последнее время. "Наблюдается лишь незначительный рост объема операций в сравнении с предыдущими периодами настоящего месяца", — отметила пресс-служба банка.

Урок населению
--------------
Население с августа 2015 года более активно стало продавать валюту, а не покупать, как было в декабре прошлого года после "обвала" курса рубля, отмечает главный аналитик ING Дмитрий Полевой.

"По факту пока то, что мы видим с августа — паники нет. Есть обратный процесс, то есть население продолжало продавать. Проблемы с доходами, сокращение доходов (населения — ред.) и, условно говоря, некоторые уроки, извлеченные из волатильности прошлого года", — отмечает Полевой.

Некоторые граждане потеряли в конце прошлого-начале текущего года часть своих сбережений из-за того, что поддались панике и бросились покупать валюту на пике роста котировок. "Резкое ослабление, потом столь резкое укрепление рубля и потеря денег для тех, кто поддался панике", — вспоминает Полевой.

Существуют и более фундаментальные причины: у населения уже просто нет денег для того, чтобы скупать валюту в массовом порядке, продолжает эксперт.

"Какая-то часть населения могла использовать свои сбережения в том году, то есть в конце года, либо переводила сбережения в валюту, либо покупала различные товары. Поэтому банально просто нет денег, чтобы различные факторы, подобный шок с точки зрения спроса населения, повторился бы", — считает Полевой.

Источник в ЦБ сообщил «Известиям», что регулятор не против реализации этого предложения — это не является нарушением 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем…». Ранее регулятор на том же основании поддержал предложение банков разрешить гражданам пополнять вклады без паспорта на сумму 10 тыс. рублей.

Вместо паспорта — основного документа в РФ, удостоверяющего личность, банкам могут разрешить принимать средства населения (в сумме не более 100 тыс. рублей) по СНИЛС или ИНН, поясняет источник в Центробанке.

— Действующее законодательство не запрещает банкам проводить идентификацию клиентов по СНИЛС/ИНН, параметры идентификации прописываются во внутренних правилах банков, — говорит источник в ЦБ. — Риск-ориентированный подход и анализ рисков при идентификации — сфера ответственности каждого банка. Регулятор вправе применять к банкам санкции за нарушения 115-ФЗ, то есть по факту вовлеченности банков в сомнительные операции, в том числе по причине непроведения полной идентификации граждан.

В пресс-службе ЦБ «Известиям» подтвердили, что прием вкладов без паспорта — дело каждого банка.

— В то же время полагаем, что послабление требований по идентификации физических лиц при открытии счета (вклада) влечет риск совершения таких операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма и, как следствие, снижения эффективности системы ПОД/ФТ, — указали официальные представители регулятора. — Действующее законодательство уже разрешает не проводить повторную идентификацию физического лица, в частности при пополнении вклада, если это физическое лицо ранее было идентифицировано банком при его личном присутствии.

По словам председателя НСФР Андрея Емелина, такая позиция регулятора все-таки оставляет на банках значительный груз ответственности, и банки всё же стараются проверять паспорта на сайте Федеральной миграционной службы (ФМС), как того требует другое указание Центробанка.

— Исполняя требования ЦБ, банки столкнулись с рядом проблем — неполнотой базы ФМС и нестабильностью работы сайта службы. Тогда регулятор разрешил банкам отказывать в обслуживании гражданам, чьи паспортные данные на сайте ФМС сверить не получается.

Банкиры подсчитали, что один из 10 банковских клиентов, которые приходят в банк совершить операцию на сумму свыше 15 тыс. рублей, получает отказ в обслуживании. На время кризиса ЦБ ослабил контроль за этим направлением, но замена паспорта другими идентификаторами удобна как банкам, так и клиентам, — рассуждает Емелин.

По мнению председателя ассоциации «Электронные деньги» Виктора Достова, открытие вклада на сумму 100 тыс. рублей является априори низкорискованной, следовательно, предоставление паспорта в обязательном порядке не требуется, а в условиях нехватки ликвидности смягчение идентификационных процедур населения выгодно и банкам, и их клиентам.

— Риски, связанные с отмыванием средств, в данном случае мне кажутся незначительными, — соглашается начальник управления финансового мониторинга Локо-Банка Игорь Дремин, — поскольку банки обладают другими методиками и инструментами по выявлению сомнительных клиентов, в том числе правом на истребование документов, подтверждающих источник происхождения средств.

Росфинмониторинг против облегчения процедуры открытия вкладов.

— Это невозможно и никогда не будет поддержано, паспорт является единственным документом в России, удостоверяющим личность, без его предъявления идентификация невозможна, — заявил «Известиям» замдиректора Росфинмониторинга Павел Ливадный. — При открытии банковского счета наступают длящиеся деловые отношения с клиентом, требующие его изучения, — это основополагающий принцип «знай своего клиента» Базельского комитета по банковскому надзору. Поражает безответственная и эпатажная позиция авторов предложения в свете нарастающей угрозы финансирования терроризма.

В Госдуме, напротив, поддерживают либерализацию открытия вкладов.

— Считаю, что это достаточно разумная инициатива, — заявил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Савельев. — В данном случае деньги принимаются не для перевода в чей-то адрес, который может показаться сомнительным. СНИЛС и ИНН — уникальные номера, и все знают, что при их получении проходит серьезная идентификация. Источники средств, в том числе для кредитования экономики, нужны банковской системе, поэтому в данном случае упрощение оправданно.

Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова считает, что для банковских менеджеров едва ли упростится процедура приема вклада: времени на проверку альтернативных документов в базах будет уходить столько же, сколько на фиксирование реквизитов паспорта.

Антикризисный пакет включает семь мер, направленных на поддержку российской банковской системы (vk.cc/3hBFoU): увеличение максимальной процентной ставки по вкладам (может превышать среднее значение по вкладам 10 крупнейших банков на 3,5 процентного пункта, а не на 2); мораторий на признание отрицательной переоценки по портфелям ценных бумаг; временное право использовать при расчете своих нормативов валюте курс, рассчитанный за предыдущий квартал; дополнительные аукционы в рамках валютного РЕПО; возможность не ухудшать оценку качества долга по ссудам, реструктурированным в случае изменения курса валюты или в результате введения санкций; меры по докапитализации банков (через ОФЗ) и др.

По словам близкого к ЦБ источника, в настоящее время Банк России не собирается пролонгировать антикризисный пакет и послабления для сектора будут отменены с января. Президент Владимир Путин 17 декабря действительно заявлял на пресс-конференции, что пик кризиса пройден. В пресс-службе регулятора пояснили, что предложение НСФР будет рассмотрено.

В письме НСФР указывает, что изначально антикризисный пакет ЦБ должен был действовать до 1 октября 2015 года. Однако в сентябре регулятор объявил о намерении продлить антикризисные меры для банков, включая льготный курс доллара при расчете нормативов, до 1 января 2016 года. Такое решение огласила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на совещании с президентом и правительством. «Мы ориентируемся на среднее значение между 1 сентября и 1 января 2015 года», — пояснил тогда решение о пролонгации антикризисного пакета зампред ЦБ Михаил Сухов. Он отметил, что новый льготный курс будет в диапазоне от 50 рублей до 60 рублей за доллар. Обращаясь к ЦБ за новой пролонгацией, НСФР указывает, что девальвация рубля продолжается: на 16 декабря 2015 года доллар стоил 70,83 рубля, евро — 78,23 рубля; на 23 декабря — 71,12 рубля за доллар, 77,61 рубля за евро.

«Применение растущих курсов инвалют к рублю может привести у ряда крупных банков к нарушению нормативов достаточности капитала, а также нормативов, ограничивающих величину кредитного риска, — пишет Емелин. — Полный отказ от валютного кредитования, ужесточение требований к заемщикам, снижение максимальных сумм выдаваемых кредитов приводит к нарушению банковских нормативов за счет сохранения значительных объемов требований в валюте на балансах банков. Растет просрочка по кредитам гражданам — за 11 месяцев на 2,9%, до 10,8% от общего числа выданных ссуд, или 1,1 трлн рублей».

Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Дмитрий Савельев считает, что продлевать нужно те меры, которые действительно жизненно важны для банков.

— Однозначно нужно продлевать меры, связанные с оценкой заемщика, пострадавшего от введения западных санкций. Санкции пока действуют, значит, и этот пункт нужно оставить, — говорит Савельев. — Мораторий на отрицательную переоценку по портфелям, связанную со скачками курса, тоже, видимо, стоит пока оставить.

Зампред комитета Госдумы по экономполитике и предпринимательству Виктор Климов также полагает, что перед принятием решения о пролонгации антикризисных мер нужно проанализировать, как банки их использовали в 2015 году. Например, банки, вступившие в программу докапитализации на 1 трлн рублей (27 федеральных и 10 региональных банков), взяли на себя обязательство увеличивать портфель кредитов, выданных предприятиям приоритетных отраслей экономики РФ, не менее чем на 1% ежемесячно.

— Речь идет о больших суммах, а в нынешних условиях экономических это очень «трудные» деньги, и важно понимать, действительно ли они дошли до реального сектора, а не остались на рынке ради спекуляций, — указывает Климов.

Еще более дифференцированный — индивидуальный — подход предлагает
президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Он предлагает ЦБ применять к банкам индивидуальный подход при рассмотрении вопроса о снятии послаблений — в зависимости от тяжести его финансового состояния и целесообразности поддержки поддерживает инициативу по продлению пакета антикризисных мер.

Как отмечает управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев, сроки, установленные в рамках антикризисного пакета, изначально казались излишне оптимистичными — вряд ли всерьез можно было рассчитывать, что уже к концу года начнется устойчивый экономический рост, фондовый рынок восстановится, а макроэкономический фон станет благоприятным и необходимость в послаблениях отпадет.

— Собственно, всего этого и не случилось, — отмечает Самиев. — Напротив, снова растет давление на рубль, ухудшаются прогнозы по уровню роста ВВП (прогноз динамики ВВП пока в районе минус 3,7–3,8%), а качество активов, особенно корпоративных кредитов, быстро ухудшается (что гораздо опаснее, чем рост просрочки в рознице). Вполне вероятно сохранение пакета мер как минимум до середины следующего года, в противном случае давление на нормативы банков будет очень сильным, критично — для крупных банков. Особенно надо отметить, что уже сейчас уровень достаточности капитала в среднем находится на рекордно низком за всю историю уровне (12% при допустимых 10%), а уровень рентабельности остается драматически низким (не выше 4%). Достаточность капитала на 1 января будет в диапазоне 11–11,5%, причем еще в пассивах банков будет снова расти доля средств ЦБ (она падала весь год и сейчас чуть более 6%).

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий говорит, что пролонгация антикризисных мер до конца I квартала необходимая, но в условиях развивающегося кризиса недостаточная мера. Ожидать того, что кризис достигнет дна в I квартале 2016 года, вряд ли разумно. Было бы разумно пролонгировать по крайней мере на год.

— Без этой пролонгации банковский сектор станет убыточным, убытки приведут к массовым нарушениям нормативов достаточности капитала у многих банков. Могут зашататься даже системно значимые банки, — считает Осадчий.

Крупнейший игрок мирового финансового рынка Bank of America стал участником клиринга на валютном рынке Московской биржи. Об этом вчера рассказал ее президент Александр Афанасьев. "Когда иностранцы приходят на наш валютный рынок, они хотят, чтобы их расчетами занимался банк, который они знают, на который у них открыты большие лимиты",— пояснил он. BOFA стал первым иностранным участником клиринга на отечественном рынке. Доступ к торговым операциям он не получит, поскольку это запрещено российским законодательством. Однако расчеты в клиринге участникам с иностранной лицензией доступны. BOFA начнет работать на бирже до конца 2015 года.

Ранее иностранцы могли осуществлять клиринг только у российских членов биржи, в том числе являющихся дочерними структурами иностранных банков (JP Morgan, Credit Suisse и др.). Появление иностранного участника клиринга может привлечь на российский рынок самого консервативного западного клиента, считают на бирже, поскольку валютные расчеты осуществляет кредитная организация, не берущая на себя российские риски. Вчера в Bank of America на запрос "Ъ" не ответили.

"Доля реструктурированных кредитов в объеме крупных ссуд увеличилась с начала текущего года почти на 5,3 п. п. до 31,6% на 1 октября. Существенное ухудшение кредитного качества характерно для кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса", - подчеркивается в обзоре Банка России о финансовой стабильности.

Регулятор предупреждает, что "в сегменте необеспеченного потребительского кредитования пик ухудшения качества также пока не пройден, в условиях отрицательной динамики доходов населения доля "плохих" кредитов возросла до 16,8% на 1 октября 2015 г., в строительстве возросла до 15,6%".

Вместе с тем позитивным фактором является повышение операционной эффективности банков, специализирующихся на розничном кредитовании: благодаря сокращению издержек они смогли остановить дальнейшее падение рентабельности капитала (на 1 октября 2015 г. рентабельность капитала в годовом выражении составила минус 7% после минус 8,8% в июне 2015 г.).

Кредитное качество ипотечного сегмента остается по-прежнему высоким, доля "плохих" кредитов (не обслуживаемых 90 дней и более) на 1 октября 2015 г. составила 2,9%. Сокращение объема предоставленных кредитов было максимальным в марте текущего года, и в настоящее время наблюдается постепенное восстановление кредитного предложения, во многом за счет государственной программы субсидирования процентной ставки.

Увеличение объема сформированных резервов на возможные потери по ссудам наряду с реализацией процентного риска привело к существенному падению рентабельности банковского сектора с конца 2014 г., подчеркивается в обзоре ЦБ.

В III квартале влияние процентного риска сократилось за счет снижения ключевой ставки, а также погашения дорогих депозитов, привлеченных банками в декабре 2014 г.: по итогам августа-сентября банковским сектором было получено 93 млрд руб. чистой прибыли. Рентабельность капитала продолжила падение, но это было обусловлено в основном ростом величины капитала банков, которым были выделены средства в рамках государственной программы докапитализации за счет ОФЗ.

ЦБ РФ:
В IV квартале 2015 г. тенденция к уменьшению влияния процентного риска продолжится, что будет способствовать восстановлению рентабельности кредитных организаций. Реализуемая программа докапитализации оказывает позитивное влияние на обязательные нормативы банков и динамику кредитования. Повышению нормативов (достаточности капитала, максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков) также временно способствуют сохраняющиеся регулятивные послабления (в части формирования резервов, а также использования фиксированных курсов иностранных валют).


В то же время их влияние невелико: согласно опросу системно значимых кредитных организаций "экономия" достаточности капитала составляет в среднем 0,7 процентного пункта. В 2016 г. Банк России осуществит ряд регулятивных изменений, которые направлены на более полную реализацию стандартов Базельского комитета по банковскому надзору, а также на стимулирование роста кредитования в приоритетных сегментах (снижение коэффициента риска в отношении кредитов малому и среднему бизнесу до 75% и по наиболее качественной ипотеке – до 35%). (с)