Тема о банковском кредитовании

Заявление о банкротстве подали сами должники. Кредиторами в заявлении указаны сразу три банка — Сбербанк, банк "Восточный экспресс" и Азиатско-Тихоокеанский банк.

Софроновы в августе уже пытались инициировать собственное банкротство, но тогда якутский арбитраж вернул им их заявление без рассмотрения. Суд указал в определении, что изменения в законодательство, касающиеся банкротства граждан, вступят в силу с 1 октября.

Дождавшись наступления 1 октября, Софроновы снова принесли в суд заявление о своем банкротстве. Сумма долга в материалах суда пока не раскрывается. Софроновы ранее обращались в арбитраж Якутии к трем банкам-кредиторам с иском об изменении условий кредитных договоров, однако этот иск тоже был возвращен истцам в связи с неподведомственностью спора арбитражным судам, поскольку Софроновы не ведут предпринимательскую деятельность.

Закон о банкротстве физических лиц вступи в силу с 1 октября. По данным ЦБ, в России к нему могут потенциально прибегнуть 400-500 тысяч человек. Новый закон определяет реальные механизмы для урегулирования задолженности гражданина как путем ее реструктуризации, так и списания безнадежной задолженности через процедуру банкротства. Действие закона распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные, в том числе кредиты в валюте.

Задача арбитражного управляющего выявить, оценить и реализовать с электронных торгов имущество должника в счет уплаты долга, но в перечень не входит квартира, являющаяся единственной жилплощадью, кроме ипотеки, пояснил собеседник агентства. По его словам, здесь не имеет значение стоимость объекта. Он добавил, что закон на сегодняшний день является сырым, в том числе в вопросе выявления арбитражными управляющими имущества должников.

Закон не предусматривает принципиальных новелл в части обращения взыскания на предмет ипотеки. Так, по закону, если недвижимое имущество приобретено в кредит, выручка от его реализации должна быть направлена преимущественно на удовлетворение требований залогового кредитора. Запрет на реализацию такого имущества в процедуре банкротства законом не предусмотрен, отмечает директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов.

"Новым для залоговых кредиторов является то, что теперь им придется "поделиться" частью выручки: 10% должно быть направлено на погашение кредиторов 1 и 2 очередей, еще 10% — на расходы, связанные с реализацией имущества и ведение процедуры банкротства", — говорит он.

Федеральное законодательство Российской Федерации о несостоятельности или банкротстве с 1 октября заработало по-новому ввиду вступления в силу новых изменений, дающих право гражданам объявить себя банкротом. Закон был подписан президентом Владимиром Путиным 29 декабря 2014 года. Изначально предполагалось, что документ начнет действовать еще в середине лета — 1 июля, но позднее было принято решение отложить его на осень. Дело в том, что рассмотрение всех подобных дел закреплено за арбитражными судами, а не районными, и именно их подготовка к нововведениям стала основной причиной переноса сроков, вспоминает юрисконсульт юридической службы "Инком-Недвиджимость" Александр Лифшиц.

"Отрасль, в которой работает наша компания, находится в непростой ситуации. Впервые за последние 20 лет порядка 60% металлургических производителей работают ниже себестоимости, работают себе в убыток, огромные складские запасы", - заявил в программе "Мнение" Эвелине Закамской президент "Норникеля" Владимир Потанин.

"Но поскольку "Норникель" является компанией с наиболее низкой себестоимостью, то положение "Норникеля" выгодно отличается от положения других компаний отрасли, - пояснил глава компании. - Оно стабильно, хорошие финансово-экономические результаты".

"С мировыми ценами (на металлы - ред.) ничего не поделаешь, это как стихийное бедствие", - добавил он.

Падение цен до многолетних минимумов на всех товарных и сырьевых рынках произошло по причине избытка ликвидности в мире, "доступ к финансированию стал очень легким, деньги дешевые". "Мы живем в эпоху дешевых денег", - заявил Потанин.

Он подчеркнул, что, "с одной стороны, это хорошо - можно брать эти дешевые деньги для финансирования проектов". "Но с другой стороны, эти дешевые деньги создают дисбалансы в экономике. На примере продукции нашей компании можно сказать, что никель, медь и другие товары производятся, для того чтобы их потребляли для производства другой продукции. Но они используются (игроками на рынке – ред.) для того, чтобы быть заложенными под финансирование различных видов деривативных инструментов. Что принято называть спекулятивными операциями", - считает глава "Норникеля".

"К сожалению, объем этих операций значительно превышает объемы реальной торговли никелем, медью и другими металлами для нужд промышленности и населения, - пояснил Потанин. - Из-за этого очень значительно искажается картина реального спроса и предложения внутри отрасли и затрудняется их балансирование".

Для "Норникеля" не настолько важен вопрос доступа к долгосрочному финансированию, "поскольку компания сама генерирует мощный денежный поток, и поэтому "Норникель" может использовать свой баланс, добирать финансирование на рынке для реализации эффективных проектов". "Для нас важно другое – чтобы были более или менее предсказуемые условия рыночной торговли нашими товарами, чтобы проекты можно было лучше посчитать. Во всем хорошо баланс", - подчеркнул Потанин.

Компания недавно успешно разместила евробонды: спрос превысил предложение в разы.

В октябре "Норильский никель" также объявил о закрытии сделки по привлечению необеспеченного кредита от Сбербанка на общую сумму $1,2 млрд сроком на 10 лет. Организатором сделки выступил Sberbank CIB.

Потанин обеспокоен тем, что в стране нет инструментов долгосрочного финансирования для молодых или небольших компаний несырьевого сектора, которые могли бы стать локомотивом экономики.

Такие деньги обеспечила бы накопительная пенсионная система, но ее средства заморожены. "Стратегические цели принесены в жертву тактическим... Но важно пережить 2016 г.", - подчеркнул Потанин, который в 1996-1997 гг. работал в должности первого зампреда правительства РФ, отвечая за экономику страны.

Только 14% опрошенных за последние три месяца не сталкивались с рекламой небольших и быстрых денежных кредитов, привлекающих к тому же простотой оформления бумаг. Респонденты признались, что чаще всего встречали подобные объявления на улицах, в транспорте, на рынках, в СМИ и в крупных торговых центрах.

Несмотря на большую осведомленность наблюдается достаточно настороженное отношение к столь легким способам получения кредитов с «побочным эффектом» — грабительскими процентами. 67% опрошенных считают, что пользоваться такими «услугами» нельзя ни при каких обстоятельствах, а четверть населения (24%) полагает, что можно только в самом крайнем случае.
izvestiacontent.ru/media/3/news/2015/11/595401/ae40d9b51574b61c5752fd94c3609d58.jpg

Опрос также показал, что 36% россиян лично знают людей, взявших кредит у распространителей таких объявлений, либо сами воспользовались подобным кредитным предложением. У 64% респондентов таких знакомых нет.

Социологи поинтересовались осведомленностью россиян и о недавно принятом в России законе о банкротстве физических лиц (вступил в силу с 1 октября 2015 года). Как выяснилось, с его положениями знакомы только 11% россиян. Каждый четвертый (25%) знает о законе только в общих чертах, и 29% «что-то слышали об этом». Оставшиеся 35% услышали об этом законе впервые.
izvestiacontent.ru/media/3/news/2015/11/595401/e33b7479dfb0dd9f19fc374b9663b641.jpg

На просьбу оценить будущий эффект от этой законодательной меры каждый третий (32%) выразил мнение, что она облегчит положение людей, оказавшихся не в состоянии расплатиться по кредитам. 18% отметили, что, напротив, усложнит, а каждый четвертый (24%) считает, что никак не скажется на положении должников.

Основной задачей закона о банкротстве физлиц 34% россиян назвали защиту заемщика от произвола кредиторов, 22% — упрощение для кредиторов процедуры взыскания долгов, 21% — справедливое распределение финансовых потерь между кредитором и заемщиком.
izvestiacontent.ru/media/3/news/2015/11/595401/c07450187cfc71b1861288911c88b4b2.jpg

По словам руководителя отдела изучения доходов и потребления «Левада-центра» Марины Красильниковой, исследование показывает, что такой вид ростовщического кредитования, как микрозаймы, востребован значительной частью относительно бедных слоев населения, которые не могут получить кредит в банковской системе.

— И если закон о банкротстве регулирует именно институциональную сферу потребительского кредитования, в противоположность этому система микрозаймов обслуживает совсем другую часть общества. Это две разные вселенные. И очень тревожно, что сфера микрозаймов остается аморфно неотрегулированной и привлекательной для многих, притом что потенциальные риски неправового и криминального поведения здесь очень высоки и никак не регулируются законодательством, — отметила социолог.

Среднерыночные значения ПСК для первого квартала 2016 года были опубликованы на сайте ЦБ в пятницу. Среднерыночные, а также предельные значения ПСК по банкам рассчитаны для автокредитов, кредитных карт, POS-кредитов (кредиты на приобретение товаров в торговых сетях), а также кредитов наличными (в зависимости от суммы и срока кредита). Почти для всех категорий кредитов снижение ПСК в зависимости от суммы и срока составило в среднем 2-3 процентных пункта (п. п.). Исключением стал сегмент POS-кредитов, где снижение ПСК более резкое.

Согласно данным ЦБ, предельная стоимость займа по POS-кредитам оказалась в ряде случаев ниже действующих ставок на 7-10 п. п. Например, если по POS-кредитам сроком более одного года и суммой до 30 тыс. руб. предельная ПСК сейчас составляет 56,4%, то в первом квартале 2016 года стоимость таких кредитов не должна будет превышать 46,8%.

Ограничение максимальных ставок по кредитам на основе ПСК, рассчитываемой ЦБ, применяется с 1 июля 2015 года. Принцип ограничения заключается в том, что регулятор рассчитывает среднерыночные ставки, сложившиеся за определенный квартал, и использует их в качестве ориентира для банков на будущее. ПСК включает ставку, страховку и иные платежи по кредиту. Отклоняться от средневзвешенной ПСК по каждому продукту участники рынка могут не более чем на треть. С третьего квартала регулятор начал указывать в своем расчете также и предельное значение ПСК. Данные по ПСК рассчитываются ЦБ ежеквартально.

Настолько заметного снижения ПСК по ряду категорий POS-кредитов банкиры не ожидали. "В третьем квартале многие банки снизили ставки по кредитам, поэтому в целом снижение ПСК было предсказуемым, однако рынок ожидал общего снижения по всем категориям в среднем на 3 процентных пункта",— указывает директор по маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров.

Впрочем, винить в занижении предельного значения ПСК по POS-кредитам банкирам необходимо в первую очередь самих себя. По словам Евгения Сидорова, в третьем квартале стоимость фондирования для банков стабилизировалась, и многие игроки начали активно наращивать выдачу POS-кредитов.

Согласно статистике Frank Research Group на 1 октября, в третьем квартале банки выдали POS-кредиты на 70,3 млрд руб., в то время как в первом квартале объем выдач составил 42,8 млрд руб., во втором — 50,8 млрд руб. И привлекать клиентов банкиры начали с помощью многочисленных акций и рассрочек на все типы товаров (электроника, бытовая техника, мебель, одежда). "Таким образом, в совокупном объеме выдач POS-кредитов доля рассрочек в третьем квартале составляла около 30-40% (в первом квартале их не было, во втором — не более 15%),— указывает директор департамента POS-кредитования Русфинанс-банка Александр Воронин.— Так как ставки по рассрочкам значительно ниже, чем по обычным POS-кредитам (в среднем около 20% годовых), неудивительно, что в конечном итоге эти кредиты потянули совокупную ставку вниз".

По словам банкиров, необходимость очередного пересмотра ставок по POS-кредитам в сторону понижения приведет к новому витку ужесточений требований к клиентам и сокращению выдач в первом квартале. Впрочем, уже во втором квартале 2016 года предельное значение ПСК может стабилизироваться, указывают эксперты. "Для расчета ПСК по этому периоду будут применяться ставки, по которым банки кредитуют сейчас — в четвертом квартале,— указывает господин Воронин.— И хотя акции сохранятся, банки будут более осторожно подходить к кредитованию по низким ставкам".

Прежде всего россияне стараются сократить количество своих кредитов, свидетельствуют данные НБКИ. Например, число заемщиков, имеющих два кредита, сократилось на 25,3%, до 4,9 млн человек, а число тех, кто обслуживает три кредита и более, снизилось на 36,9%, до 3,1 млн человек.

Активнее всего избавляются от лишних кредитов жители Хабаровского края, Приморья и Якутии. Здесь количество граждан, у которых три кредита и более, сократилось с начала года на 48,1%, 46,1% и 41,5% соответственно. Для сравнения: количество закредитованных москвичей сократилось на 32%, до 171 тыс. человек.window.PREVENT_DOCWRITE=true;

По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, проблемы в экономике заставляют граждан более осторожно относиться к своим обязательствам. «Все больше людей предпочитают отказываться от получения кредита в пользу накоплений», — отмечает он. По его словам, этому способствуют и выросшие в начале 2015 года ставки, прежде всего по необеспеченным кредитам.

Кроме того, добавляет Волков, сами банки стали более внимательно относиться к выбору заемщиков: они стараются точно оценивать уровень обязательств заемщиков по отношению к их доходам.

Кредитная независимость

Эксперты рекомендуют россиянам досрочно гасить долги, но принимать во внимание уровень ставок по текущим кредитам. «Нужно снижать долговую нагрузку и стараться погашать кредиты досрочно при наличии соответствующей возможности», — советует директор по обслуживанию клиентов «БКС Премьер» Антон Граборов. При этом он советует не спешить с досрочным погашением, если ставка по кредиту находится на докризисном уровне.

Если кредитов несколько, существуют два основных способа их последовательного погашения: «математический» и «психологический», говорит Граборов. В первом случае раньше других стоит погасить кредит с наибольшей процентной ставкой. Во втором — кредит на самую маленькую сумму.

«В психологическом способе работает фактор снижения общего числа кредитов. Практика показывает, что примерно половина заемщиков выбирает первый способ, а половина — второй», — говорит Граборов.

Финансовый советник Института финансового планирования Саида Сулейманова рекомендует в первую очередь погашать автокредиты и кредиты по кредитным картам. «Это самые экономически невыгодные кредиты, с самой высокой процентной ставкой, которые съедают больше всего платежей», — уверена она.

Сулейманова также отметила, что в ближайший год значительного улучшения ситуации с ростом доходов населения не ожидается. Поэтому, по ее мнению, от кредитов, по возможности, надо избавляться досрочно.

В период экономической нестабильности эксперты рекомендуют брать кредит только на неотложные нужды, например, такие, как приобретение квартиры или ремонт. «От кредитов на отпуск, новый телевизор или машину имеет смысл отказаться до стабилизации процентных ставок и улучшения ситуации», — уверен директор по обслуживанию клиентов компании «БКС Премьер».

С начала 2015 года общий долг россиян перед банковской системой, по данным НБКИ, сократился более чем на 600 млрд руб. Если по состоянию на 1 января он составлял почти 11 трлн руб., то к 1 ноября долг уменьшился на 6%, до 10,3 трлн руб. Наибольшее сокращение отмечено в сегменте необеспеченных займов (кредитные карты, кредиты наличными, POS-кредиты).

Как правило, уже добравшись до дома, женщины понимают, что чемодан с кремами на 100 тыс. рублей им совершенно не нужен. Но вернуть его или аннулировать кредитный договор они сейчас не могут.

«Поправки сделают бессмысленной мошенническую схему»

Законопроект устанавливает отдельный «период охлаждения» — не менее трех дней — для кредитов на товары, которые нельзя вернуть продавцу. Такие товары перечислены в постановлении правительства: в том числе это предметы гигиены, белье, парфюмерия, косметика, животные, растения.

Виктор Климов напомнил, что законом установлены «периоды охлаждения» для других случаев потребительского кредитования. Этот срок составляет 14 дней, если в договоре не прописана конкретная цель займа, и 30 дней, если кредит выдан «с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели». В течение этого времени заемщик может вернуть всю сумму в банк, заплатив проценты только за «фактический срок кредитования», а не за срок, прописанный в договоре.

— В случае, когда кредит берется на товар, который нельзя вернуть, эта схема не работает, — сказал Виктор Климов.

Если поправки будут приняты, клиентка, которой навязали «косметический» кредит, сможет на следующий день его аннулировать — в результате банк не перечислит деньги салону красоты. При этом чемодан с кремами останется у клиентки и салон сможет его потребовать обратно уже только через суд.

— Но мошенники, которые судятся с жертвой, это нонсенс, такого не будет. Поправки сделают бессмысленной мошенническую схему, — сказал Виктор Климов.

Что касается рисков для добросовестных салонов красоты или других точек продаж, то они могут не отдавать товар сразу, а задержать его на «период охлаждения», то есть на три дня, у себя.

- Мы сейчас обсуждаем с Минфином и ЦБ, возможно ли с помощью такого механизма решить проблему, - сказал Виктор Климов.

Женщины берут кредиты под воздействием комплиментов

Как сказано в обращении, которое Виктор Климов направил в Генпрокуратуру, участники проекта «За права заемщиков» выявили «ряд юридических лиц, которые под вывеской разного рода «салонов красоты» обманным путем навязывают гражданам (чаще всего пожилого возраста) косметическую продукцию, оформляя на них кредит в банках». При этом обычно такик компании используют пробелы в законодательстве, и поэтому им удается уйти от ответственности.

В обращении в прокуратуру изложена следующая схема работы злоумышленников. Они обзванивают потенциальных клиенток и приглашают их пройти бесплатные косметические процедуры. При этом клиенты должны захватить с собой паспорт. «Большинство пострадавших жалуются на то, что в процессе переговоров им подмешивали в напитки сильнодействующие препараты, в результате чего они не могли адекватно оценивать ситуацию, — говорится в обращении. — Данные об использовании, например, фенобарбитала подтверждались в уголовных делах».

Клиентам предлагают купить в кредит косметику на сумму до 300 тыс. рублей. «Заявка передается в банк, который перечисляет деньги на счет салона красоты, — сказано в письме. — Причем даже если клиент оперативно — например, на следующий день — пытается отозвать заявку, банк зачастую отказывается выполнять требования. Представляется, что сотрудники банка не могут не быть в курсе регулярного нарушения прав граждан, так как большинство пострадавших пишут жалобы в банк. Налицо либо заинтересованность должностных лиц банка в показателях кредитования, либо коммерческий подкуп».

Некоторые клиенты жалуются, что в банк подаются заявки на кредит без подписи или с подделанными подписями. Когда на следующий день клиенты возвращаются в салон и пытаются вернуть кремы, сотрудники говорят, что это невозможно, из-за того что косметика входит в перечень «невозвратных» товаров.

— Даже обратиться в суд пострадавшая часто не может, потому что юридические лица, на которых записаны такие салоны, постоянно сливаются с другими юрлицами и перерегистрируются в другие регионы, — сказал Виктор Климов. — Кто будет подавать иск, чтобы отсудить 30 тыс. рублей, в Хабаровск, если обман произошел в Москве, — на перелеты больше потратишь.

Как рассказал Виктор Климов, в каждом отдельном действии в описанной цепочке правоохранительные органы обычно не находят состава преступления.

— Поэтому для прокуратуры мы попытались описать всю цепочку целиком, — сказал он. — Если нам удастся доказать, что это мошенническая схема, это будет прецедент, на который в дальнейшем могут ориентироваться правоохранительные органы.

Москвичка Наталья Федосеева, которая купила в кредит косметику Desheli на 40 тыс. рублей, рассказала, что ключиком к кошелькам женщин может быть не только «странный» чай или кофе, но и просто комплименты от сотрудников салона.

— В тот день я была совершенно не намерена совершать крупные покупки, а тем более брать кредит, — сказала она. — Раньше я никогда не брала кредиты. Мне позвонили по телефону и пригласили в салон на бесплатную косметическую процедуру — маску для лица. Мне сказали, что мой номер в салоне оставила моя знакомая и что она рекомендует мне пройти эту процедуру. Когда я пришла, то за приятным разговором и кофе не заметила, как оформила кредит. В результате я получила небольшой чемодан с кремами, которые должны были дать суперэффект, и аппаратом, который якобы помогает полезным веществам проникать внутрь кожи.

Наталья поняла, что сделала ошибку, уже когда пришла домой.

— Никакого чудо-эффекта от крема не было, — сказала Наталья. — Это просто обычный крем. Аппаратом я так ни разу и не воспользовалась. Я человек, который склонен совершать импульсивные покупки. Поэтому я не виню выпитый кофе в том, что случилось. Но мне «помогла» принять решение о кредите та манера, в которой со мной разговаривали сотрудники салона. Многим женщинам не хватает внимания, а тут им дают почувствовать себя ценными — их убеждают, что они достойны заботы и ухода.

Банки по-разному относятся к косметическим кредитам

Еще одно обращение от Виктора Климова по этой теме было направлено в Центробанк. Глава проекта «За права заемщиков» просит ЦБ проверить, насколько законно то, что банки, кредитующие клиентов салонов красоты, заочно проводят идентификацию заемщиков, — их представителя, по словам клиентов, нет в салоне. Также ЦБ просят проверить, насколько правомерно банки продолжают выдавать «кредиты в салонах, в отношении сотрудников которых возбуждены уголовные дела» по статье «Мошенничество», а потом отказываются аннулировать такие кредитные договоры.

По информации ОНФ, косметические кредиты выдают или ранее выдавали банки «Ренессанс кредит», Альфа-банк, «Хоум Кредит», Кредит Европа Банк и другие. Выяснилось, что они по-разному относятся к косметическим кредитам.

«Банк сотрудничает с компанией Desheli c декабря 2013 года, — сообщили в пресс-службе Альфа-банка. — В партнерских отношениях для Альфа-банка принципиально важно, чтобы клиент получал от обеих сторон процесса оформления кредита и оказания последующих услуг (банка и партнера) уровень сервиса, превышающий его ожидания. Поскольку в случае Desheli речь идет о сотрудничестве с большим количеством отдельных компаний, объединенных единым брендом, банк берет на себя функцию мониторинга клиентских впечатлений, возникающих в сотрудничестве с различными компаниями».

В частности, сотрудники банка «выезжают на регулярные встречи с клиентами и в процессе общения контролируют уровень предоставляемого сервиса». Сотрудничество с дистрибуторами, которые недобросовестно предоставляют услуги клиентам, «незамедлительно прекращается, а поступающие запросы от клиентов урегулируются в индивидуальном порядке».

В пресс-службе банка «Хоум Кредит» рассказали, что в последнее время выросло число жалоб со стороны заемщиков «на агрессивные технологии продаж» в сегменте косметики.

— Поэтому в ноябре текущего года мы приняли решение прекратить работу в этом сегменте, — сказали в пресс-службе. — Кроме того, уже полтора месяца в рамках рассмотрения кредитной заявки мы звоним каждому клиенту, общаемся с ним, поэтому клиент точно знает, что он берет кредит в банке и на каких условиях.

В пресс-службе добавили, что банк «Хоум Кредит» «выдает кредиты в торговых и сервисных организациях только через своих агентов, сотрудников данных организаций, уполномоченных идентифицировать заемщиков и оформлять кредитную документацию».

Импульсивные заемщицы

По словам президента коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елены Докучаевой, категория «импульсивных заемщиков» появилась на рынке «в период активного кредитования населения».

— Как правило, заемные средства направлялись на покупку бытовой техники, ювелирных и меховых изделий, дорогой косметики, то есть речь идет о POS-кредитовании, — сказала она. — По статистике столь необдуманные шаги делали чаще замужние женщины в возрасте 30–40 лет, в 35% случаях они не работают и занимаются домашним хозяйством, уровень образования не оказывал влияния.

Другая группа «импульсивных заемщиков» — молодежь в возрасте 18–24 лет. Здесь явного гендерного разделения нет — и девушки, и молодые люди скупают гаджеты.

Елена Докучаева отметила, что сейчас, во время кризиса, и банки, и сами заемщики стали аккуратнее.

— На текущий момент ситуация изменилась, ужесточение требований ЦБ, сложная макроэкономическая ситуация в стране повлияли на то, что банки практически прекратили кредитовать население, в том числе в первую очередь была сокращена выдача кредитов точках продаж, — сказала она. — На 1 декабря 2015 года было выдано в два раза меньше кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — не более 160 млрд рублей. Если раньше банк готов был одобрить и третий, и четвертый, и пятый кредит клиенту, то в 2015 году получить необходимые средства в большинстве случаев могут только две категории заемщиков: зарплатные клиенты или те, кто имеет вклад в этом банке.

Заемщики в кризис также стали «более взвешенно подходить к принятию решения по оформлению кредита».

— Говоря о предложении ОНФ внести поправку в закон «О потребительском кредите», которая вводит для заемщика «период охлаждения», необходимо отметить, что в условиях активного кредитования данная мера возможно способна снизить количество дефолтных займов, однако в ближайшие 2 года, скорее всего, сами банки будут контролировать обдуманность решения заемщика взять кредит за счет более тщательного скоринга — в 2015 году рынок показал снижение практически на 6%, в 2016 году ожидается минимальный прирост около 2%.

1 января 2015 года этот показатель был равен 7,9 процента, а годом раньше - 5,8 процента. Всего граждане должны банкам к началу декабря 10,268 триллиона рублей, трехмесячная просрочка была по платежам на 1,1 триллиона рублей.

В "лидерах", как обычно, кредиты, не обеспеченные залогом. Доля потребительских кредитов, не погашенных в установленный договором срок в ноябре, снизилась до 17,4 процента. Пик просрочки по необеспеченным кредитам пришелся на июнь (21,8 процента).

Ранее в ЦБ заявляли о том, что потенциал для увеличения доли просрочки близок к исчерпанию. Потребительские кредиты, выданные с конца 2013 года, гораздо качественнее, чем предыдущие "поколения" кредитов. Банки ужесточают стандарты кредитования, предъявляют более строгие требования к заемщикам. И сейчас, по данным ЦБ, "плохими" чаще всего оказываются именно кредиты, выданные в 2013 году и ранее, во времена "перегрева" рынка потребительского кредитования.

Как ожидается, стабилизация доли просроченной задолженности должна перейти в ее сокращение. Это означает, что банковская система преодолевает один из своих главных рисков в ходе нынешнего экономического кризиса.

Обычно статья "Вымогательство" ассоциируется с рэкетирами. Особенно у тех, кто помнит 1990-е годы. Однако вымогателем может оказаться не только матерый уголовник, но и самый обычный человек. Например, врача или учителя могут осудить за вымогательство взятки, такие примеры в практике есть. В этих случаях никаких поблажек быть не может.

Но эксперты рассказывают и о ситуациях, когда на скамью подсудимых попадали люди, требовавшие то, что им причитается по праву. Например, возврата долга. По словам некоторых экспертов, достаточно было нескольких горячих слов или даже просто угрожающего тона в словах "приеду - поговорим", чтобы у человека начались проблемы с правоохранителями. Ведь должники, вместо того чтобы расплатиться, писали заявление в полицию.

Верховный суд объяснил в постановлении пленума, что "если требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершение других действий имущественного характера является правомерным, но сопровождается указанной в части 1 статьи 163 УК РФ угрозой, то такие действия не влекут уголовную ответственность за вымогательство". Проще говоря, когда правда на твоей стороне, то можно и угрожать немного. "Это означает, что требование передачи долга (по смыслу написанного не только своего, но и чужого), подкрепленное угрозами, не образует состава вымогательства, - пояснил "РГ" советник Федеральной палаты адвокатов России Нвер Гаспарян. - Но требования должны быть правомерными, то есть наличие долга должно подтверждаться достоверными и достаточными доказательствами".

Тем не менее, какие бы чувства человек ни испытывал к должнику, переходить границ нельзя. Особенно это надо запомнить коллекторам: вседозволенности нет. Потому что в Уголовном кодексе есть и другие статьи, которые вполне могут подойти по такому случаю. Например, угроза убийством или доведение до самоубийства. Не говоря уже о том, что распускать кулаки нельзя ни при каких обстоятельствах.

Например, недавно некий коллектор из Ростова-на-Дону позвонил в местный детский сад и сказал: если один из сотрудников заведения не вернет долг, детсад будет взорван. Оригинальный ход, ничего не скажешь. Наградой "изобретателю" может стать до трех лет лишения свободы по соответствующей статье Уголовного кодекса. Он это заслужил.

А в Подмосковье, как сообщают СМИ, коллекторы довели до самоубийства 27-летнего сотрудника полиции, задолжавшего по банковским кредитам. Коллекторы регулярно развешивали оскорбительные объявления в доме, где он живет. "Я, (имя человека), и моя семья оказываем интимные услуги по системе "Все включено" для решения финансовых проблем". В другой записке говорилось, что в этом месте "проживает злостный должник (такой-то). Он хитер и коварен, легко входит в доверие, от его действий пострадали множество людей и организаций". В одной из записок человека назвали крысой. Конечно, это не вымогательство, а гораздо хуже. Если по-хорошему, то авторы таких записок должны сесть.

Сказать же в сердцах должнику "приеду - разберусь", "ну, погоди у меня" или "будем судиться" - не преступление. Если под "разберусь" понимать переговоры, пусть даже на повышенных тонах. Когда хозяин суров и настойчив, но остается в рамках Уголовного кодекса, статья "Вымогательство" ему не грозит.

ФРС США лишь в декабре завершила свою политику "нулевой процентной ставки", в то время как центральные банки в Европе, Великобритании и Японии сохранили ставки на низком уровне или в отрицательной зоне, и, в большинстве случаев, приняли чрезвычайные меры по поддержке экономики.

"Там определенно были некоторые сюрпризы. Нам пришлось привыкнуть к тому, что центральные банки бывают более влиятельными", — цитирует газета Financial Times инвестиционного директора GAM Адриана Оуэнса (Adrian Owens).

Количественное смягчение драги
-----------------------------
В Европе год начался и закончился противоречивой программой количественного смягчения главы Европейского центрального банка (ЕЦБ) Марио Драги. Руководитель главного банка региона в январе сообщил о намерении начать программу количественного смягчения (QE). Старт произошел в марте 2015 года с выкупом облигаций в объеме 60 миллиардов евро в месяц, без приобретений более 25% каждого выпуска и более 33% каждого эмитента. Срок действия программы был ограничен сентябрем 2016 года и приближением инфляции в зоне евро к целевому показателю в 2%. На этом сообщении пара евро-доллар обновила минимум с осени 2003 года, упав до 1,1452 доллара.

Однако программа не помогла регулятору приблизить инфляцию к целевой отметке: годовой рост цен в 19 странах еврозоны в ноябре, по предварительной оценке, составил 0,1%, как и в октябре. В декабре ЕЦБ продлил программу в объеме 60 миллиардов евро ежемесячно до марта 2017 года с возможностью дальнейшей пролонгации.

С учетом слабых статистических данных участники рынка ожидали значительного увеличения существующего объема, и решение регулятора вызвало у рынка неоднозначную реакцию. Так, европейские индексы, как и единая валюта — обвалились.

По словам инвестиционного директора AJ Bell Русса Моулда (Russ Mould), Драги "делает все возможное, чтобы выиграть какое-то время, чтобы страны могли провести свои реформы". Эксперт считает, что 2015 год преподал хороший урок рынкам, показав, что они "не должны верить в спасение центральными банками, поскольку у регуляторов всегда есть собственная повестка дня", пишет портал Moneymarketing.

Доминирующая роль ЕЦБ и влияние его политики на единую валюту влечет за собой серьезные последствия для центральных банков Швейцарии, Швеции, Дании и Норвегии. Как сообщил газете Financial Times старший аналитик Nordea в Хельсинки Аурелия Аугулюте (Aurelija Augulyte), ЕЦБ может начать плавные изменения в своей политике в следующем году.

Вместе с историей QE европейский регулятор в течение текущего года оказывал поддержку греческим банкам. Так, четыре системных банка Греции Alpha Bank, National bank of Greece (NBG), Piraeus и Eurobank запросили предоставление ликвидности в рамках программы ЕЦБ ELA (emergency liquidity assistance). При получении ликвидности через ELA банки несут гораздо более высокие издержки — они получают деньги с процентной ставкой 1,55% по сравнению с 0,05% при обычном финансировании.

Неожиданный Центробанк Швейцарии
-----------------------------
Швейцарский Центробанк начал 2015 год с неожиданного шага: 15 января он отказался от введенного в 2011 году "потолка" курса национальной валюты к евро на уровне 1,2 франка, поскольку расходы на поддержание курса могли оказаться значительно выше потенциальных преимуществ этой политики. Тогда же регулятор снизил отрицательную учетную ставку с минус 0,25% годовых до минус 0,75%, что стало минимальным уровнем не только для Швейцарии, но и в целом для всего мира.

Рынки весьма бурно отреагировали на эту новость. Основные скачки отмечались в паре евро-франк: с отметки 1,2 франка за евро она в моменте рухнула почти на 30% — до 0,85, а потом восстановилась. Однако только швейцарскими активами дело не ограничилось — курс евро к доллару падал до более чем 10-летнего минимума, в район 1,1570 доллара.

На самом деле январское решение стало единственной неожиданностью от Центробанка Швейцарии, хотя к концу года инвесторы ожидали, что вслед за Европейским центробанком он может также смягчить и свою монетарную политику. В ноябре эти ожидания увели курс швейцарского франка к доллару до минимума с 2010 года в 1,0328 франка за доллар.

Последним решением регулятора, которое он сделал в декабре, стало сохранение ставки на уровне минус 0,75%. При этом ЦБ сохранил прогноз, согласно которому в 2016 году в стране будет зафиксирована дефляция на уровне 0,5%. По оценкам Центробанка, рост ВВП Швейцарии ускорится с 1% до 1,5%. Как при таком прогнозе собирается действовать регулятор, и чего ждут от него рынки?

Из последних заявлений представителей Совета управляющих Центробанка следует, что регулятор намерен сохранять отрицательную ставку без изменений в следующем году, учитывая курс франка, который считается по-прежнему "значительно переоцененным", несмотря на принятые меры. Аналитики на этом фоне ожидают, что власти продолжат проводить интервенции на валютном рынке, но при этом пока ставку трогать они не будут.

Как отмечает издание Financial Times, после того, как в октябре начали крепнуть ожидания нового смягчения денежной политики ЕЦБ, курс франка поднялся к евро на 8%. "Валютные скачки заставили Швейцарию колебаться между дефляцией и инфляцией, ростом экономики и рецессией. Власти отчаянно нуждаются в распродажах франка", — приводит газета слова валютного стратега Bank of New York Mellon Нила Меллора (Neil Mellor).

Таким образом, если собрать все эти факторы воедино и подытожить, то не исключено, что Национальный банк Швейцарии снова неожиданно удивит рынки новыми мерами в новом году.

Сюрприз от Центробанка Японии
-----------------------------
На протяжении года политика Банка Японии оставалась относительно предсказуемой для инвесторов. Еще в 2013 году он начал программу количественного смягчения, чтобы вывести страну из дефляции и достичь целевого показателя роста потребительских цен в 2% в течение двух лет.

Однако цель не была достигнута к намеченному сроку из-за ряда факторов, в том числе, низких цен на сырьевые товары и снижения покупательской способности потребителей. Регулятор не стал отказываться от принятой программы, и сейчас желаемые показатели ожидаются в 2016-2017 финансовом году (начинается с апреля). Однако на последнем заседании Банк Японии сильно удивил участников рынка неожиданными добавочными мерами. Он заявил, что введет новую программу для покупок бумаг биржевых инвестиционных фондов и продлит средний срок погашения ценных бумаг до 7-12 лет с начала следующего года. Решение было принято после того, как ФРС США впервые почти за десятилетие повысила базовую процентную ставку.

"Для рынка это стало сюрпризом, но какое влияние окажут меры, пока неясно", — сказал агентству DW главный экономист Dai-ichi Life Research Institute Хидео Кумано (Hideo Kumano).

Итоги заседания регулятора вызвали значительный рост котировок на Азиатской бирже. Однако после того как стало ясно, что объем мер сравнительно небольшой, показатели вернулись к прежнему уровню. Как заявляет цетробанк, сейчас японская экономика продолжает умеренное восстановление, хотя на экспорт и промышленное производство повлияло замедление роста развивающихся экономик.

Регулятор будет выкупать государственные облигации страны такими темпами, что их количество в обращении будет ежегодно увеличиваться примерно на 80 триллионов иен. Он также намерен поддерживать количество корпоративных облигаций в обращении на уровне 2,2-3,2 триллиона иен.

Согласно прогнозу правительства, рост японской экономики в 2016-17 финансовом году составит в реальном выражении примерно 1,7% в связи с оживлением спроса и инвестиций. В номинальном выражении ВВП вырастет на 3,1% и достигнет рекордной отметки за последние 19 лет в 518,8 триллиона иен (4,3 триллиона долларов). Правительство Японии ожидает рост цен примерно на 1,2% по сравнению с нынешним годом, в основном, из-за падения цен на нефть. По ожиданиям Банка Японии, инфляция в стране может достигнуть 2%.

У аналитиков есть свои прогнозы относительно кредитно-денежной политики Японии в следующем году. Десять экономистов из 25 опрошенных агентством Блумберг считают, что к июлю будет расширение программы стимулирования, и один прогнозирует смягчение в январе 2017 года. Оставшиеся 14 не ожидают каких-либо дополнительных мер в обозримом будущем.

Долгожданное повышение ФРС США
-----------------------------
Волатильность на рынке в этом году не раз обеспечивала Федеральная резервная система (ФРС) США. На протяжении почти десяти лет базовая процентная ставка в стране не повышалась в рамках программы по стимулированию роста экономики. Однако с начала января 2015 года представители ФРС стали намекать на возможное повышение, при условии, что экономические показатели страны будут демонстрировать уверенный рост.

Первое возможное повышение ставки инвесторы стали ждать в преддверии июльского заседания ФРС. Рынки нефти, валюты и драгметаллов колебались в ожидании решения регулятора. Прогнозы аналитиков постоянно менялись, даже у представителей ФРС не было единого мнения. Однако тогда члены комитета по открытым рынкам решили не повышать ставку из-за внешних и внутренних рисков.

Вторая волна ожиданий пришлась на начало осени — сентябрь, но и тогда ставка осталась на прежнем историческом минимуме. Председатель ФРС Джанет Йеллен объяснила это тем, что регулятор не уверен в готовности экономики к такому шагу, так как уровень инфляции в стране еще не приблизился к целевой отметке в 2%.

По мере приближения последнего в уходящем году заседания ФРС в декабре у участников рынка практически не оставалось сомнений в том, что ставка будет повышена. Долгожданное решение было принято 16 декабря: регулятор повысил базовую процентную ставку до 0,25-0,5% годовых с рекордно низкого уровня в 0-0,25%, несмотря на то что одного из самых важных показателей – инфляции в 2% — достичь так и не удалось.

По прогнозам ФРС, двухпроцентная инфляция достижима лишь в среднесрочной перспективе. Но в большей степени на этот показатель влияет не состояние экономики США, а внешний фактор – удешевление нефти. Это, в свою очередь, отражается на укреплении доллара и стоимости энергоносителей в производстве. Вполне естественно, что положение дел на нефтяном рынке серьезно сдерживает инфляционные процессы внутри страны. ФРС также подтвердила прогноз по росту экономики страны в 2015 году на уровне 2,1%. Прогноз по инфляции на текущий год подтвержден на уровне 0,4%. Прогноз по безработице также не изменился и составил 5%.

Позднее Йеллен заявила, что ФРС планирует довести базовую ставку до 1,5% в 2016 году и до 2,5% в 2017 году, но все будет зависеть от экономической ситуации в мире. Многие экономисты ожидают, что темпы нормализации денежной политики будут умеренными: по их прогнозам, ФРС в январе 2016 года изменять ставку не будет, а вот уже в марте регулятор может сделать второй шаг в сторону повышения ставки. "Мы ожидаем, что темпы повышения ставок будут постепенно увеличиваться", — приводит издание USA Today мнение главного экономиста Freddie Mac Шона Бекетти (Sean Becketti).

Согласно прогнозам международного рейтингового агентства Fitch, темпы роста ВВП США в 2016 году составят 2,5%, сохранившись на предполагаемом уровне 2015 года. Кредитные рейтинги США от Fitch находятся на максимальной отметке — "ААА". При этом агентство добавляет, что у экономики страны, несмотря на такой рейтинг, есть одна слабая черта: относительно высокая долговая нагрузка. Fitch прогнозирует, что дефицит бюджета США в 2016 фингоду снизится до 2,3% ВВП с 2,5% ВВП в 2015 году.

Народный банк Китая VS. замедления экономики
-----------------------------
Уходящий год отметился неожиданным событием: выяснилось, что вторая по величине экономика мира — Китай — замедляется. В связи с этим Народный банк КНР начал предпринимать настойчивые действия по либерализации монетарной политики и достижению целевого показателя роста экономики на 7% в год.

Политика регулятора в этом направлении стала самой агрессивной со времен мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. При этом каждый раз, когда рынки были уверены, что ЦБ на время приостановит действия по смягчению ДКП, банк удивлял всех очередной порцией мер.

Среди самых ярких действий китайского ЦБ было понижение справочного курса национальной валюты. Китайская валюта ослабла на 0,2% — до уровня июля 2011 года. Самое резкое снижение произошло в августе 2015 года — юань за три дня упал на 4,6%. После последнего понижения курс составил 6,4495 юаня за доллар.

Кроме того, регулятор неоднократно сокращал процентную ставку, понизив ее в октябре до 4,35%. Ставка по депозитам была сокращена на 0,25 процентного пункта — до 1,5%. Октябрьское изменение ставки стало шестым по счету с ноября 2014 года. Помимо этого в сентябре ЦБ снизил нормы резервирования для банков на 0,5 п.п., что увеличило ликвидность для банковского кредитования.

"Учитывая сильные препятствия в экономическом росте, мы можем увидеть дальнейшее сокращение требуемых резервных норм и снижение ставки. Таким образом, мы сохраняем наш прогноз, что в 2016 году может произойти еще четыре сокращения норм и два — ставок", — сказал главный экономист Nomura по Китаю Ян Чжао (Yang Zhao) порталу TodayOnline.com.

Все эти действия привели к сильнейшему падению индексов бирж региона, а также отразились на торгах мировых бирж. Помимо этого, монетарная политика КНР вызвала падение стоимости меди на 29% с начала текущего года и опустила ее почти на 57% ниже ее максимумов 2011 года.

Компартия Китая отмечает, что перед ней стоят две цели столетия. Первая — к 100-летию основания КПК, в 2020 году, удвоить показатель ВВП 2010 года и удвоить доход городского и сельского населения. Вторая цель — к 100-летию основания КНР, середине 21-века, построить современное, сильное, процветающее социалистическое государство, которое станет символом "великого возрождения" китайской нации.

"Правительство может принимать медленный рост и позволять запасам сокращаться, но оно не будет оставаться безучастным и нацеливается на поддержку экономики", — приводит агентство Блумберг мнение экономиста ANZ Banking Group Лю Лигана (Liu Ligang). Эксперт уверен, что в 2016 году кредитно-денежная политика Китая останется адаптивной, а фискальная политика станет значительно более активной.

В то же время международное рейтинговое агентство Fitch отмечает, что финансовые реформы Китая в 2016 году могут оказать сильное давление на доходность китайских банков, однако ожидает сохранение государственной поддержки сектора. Fitch прогнозирует, что отказ от применения принудительных мер будет продолжать поддерживать снижение стоимости активов, и что регуляторы не ослабят требования к резервам, несмотря на рост давления на качество активов.

Данные Центра развития свидетельствуют и о том, что чистое кредитование граждан банками (разница между выдачей новых кредитов и выплатами по долгам) стало отрицательным еще в начале 2011 года. К концу 2015 года оно достигло минус 11 трлн руб. С такой оценкой соглашается и Игорь Поляков из ЦМАКПа — по его словам, нагрузка банковских выплат на доходы домохозяйств продолжает расти. Только доля выплат процентов по банковским ссудам увеличилась с 2,1% в 2007 году примерно до 5% на конец 2015 года. И хотя в ноябре граждане сократили просроченную задолженность перед банками на 0,9%, удельный вес просроченной задолженности по розничным кредитам, согласно данным ЦБ, сохранился на уровне октября — 8,1%.

Очередной всплеск девальвации и рост негативных ожиданий домохозяйств в конце 2015 — начале 2016 года заставил граждан увеличить спрос на новые потребительские кредиты (см. "Ъ" от 22 января). "Рост потребления под рост валютного курса", по словам Игоря Полякова, может продлиться весь первый квартал. Он, по мнению аналитика, обеспечивается средним классом, который накопил порядка $90 млрд на валютных счетах и $40 млрд в банковских ячейках и "под подушками" — доходность по ним пока с верхом компенсирует платежи по рублевым кредитам.

Термин P2P означает выдачу и получение займов между физлицами без посредников в лице банков. Для получения денег заемщик заполняет анкету на сайте с указанием суммы, срока и желаемой ставки по кредиту. Заимодавец (такое же физлицо, вооруженное компьютером) выбирает подходящую заявку, после чего между сторонами заключается договор, кредитор перечисляет деньги интернет-площадке. Интерес последней - комиссия при возврате кредита.

Рынок Р2Р-кредитования пока не регулируется ЦБ, но первый мониторинг деятельности таких площадок уже проведен. По оценке ЦБ, общий объем кредитных портфелей крупнейших Р2Р-сервисов составил за 9 месяцев 2015 года около 100 миллионов рублей. По мнению Банка России, схема P2P сопряжена с рисками. Одна из самых главных проблем - сложность идентификации заемщика и кредитора. "Отсутствуют гарантии надежности самой P2P-площадки, за которой может скрываться банальная пирамида, целью которой является сбор денег с доверчивых граждан и последующая ликвидация площадки", - пояснили в ЦБ.

Банк России отмечает, что доля P2P на финрынке несущественна. "Сроки перехода от мониторинга к регулированию, а также принятие решения о целесообразности такого перехода, будет принято при выявлении значительного увеличения количества и совокупного объема сделок, проводимых гражданами через P2P-площадки", - заявили в ЦБ.

По подсчетам регулятора, средний объем займа в январе-сентябре 2015 года составил около 20 тысяч рублей. У Р2Р-кредитования есть потенциал для роста в 2016 году, отметили в ЦБ. Однако там считают, что мощного перетока клиентов из банков в Р2Р ожидать не стоит: риски велики. Но они не помешают развитию еще одного направления взаимного кредитования, слабо распространенного в России. Речь идет о краудинвестинге, одном из вариантов Р2В-кредитования ("от человека бизнесу"), когда физлица вкладываются в бизнес-проекты. "Через P2B сервисы может осуществляться как дополнительное финансирование с целью развития сложившегося малого или среднего бизнеса, так и венчурное финансирование вновь создаваемого бизнеса в области технологий или новых направлений производства товаров и услуг", - пояснили в ЦБ.

Это предусматривают расчеты, проведенные Банком России и опубликованные 15 февраля на официальном сайте регулятора. Банки обязаны выдавать потребительские кредиты не дороже обозначенных ЦБ значений. С полным перечнем полной стоимости кредитов (ПСК) можно ознакомиться на сайте регулятора.

Ограничения касаются не только кредитных организаций, но и микрофинансистов, кредитных потребительских кооперативов, селхозкооперативов и ломбардов. Так, самый дорогой микрозайм обойдется в 806,95 процента, если речь идет о микрокредите без обеспечения на сумму до 30 тысяч рублей и сроком до месяца. Самый дешевый микрозайм - без обеспечения на сумму более 100 тысяч рублей на срок от шести месяцев до года.

По сравнению со ставками, которые действуют в первом квартале 2016 года, банковские кредиты с 1 апреля станут дешевле на 2-5 процентов. По некоторым типам потребительских займов у микрофинансистов падение предельной ПСК составило 14 процентов.

Полная стоимость кредита - это сумма, которую финансовое учреждение рассчитывает клиенту до заключения контракта, и в нее входят как обязательные месячные или годовые проценты, так и другие обязательные платежи. Сюда могут относиться комиссии, отчисления в пользу третьих лиц и другие переводы, чреватые внутренней "наценкой". Как правило, ПСК превышает уровень ставок, которые указаны в рекламе потребительских кредитов.

Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение ПСК по разным видам, потом прибавляет к этому значению еще треть - и получается предельное значение ПСК, превышать которое ни банки, ни микрофинансисты, ни кто другой не может. Ограничение действует на квартал вперед, то есть во втором квартале 2016 года берутся ставки, актуальные для четвертого квартала 2015 года. Система действует в России с июля прошлого года.

Должники в большинстве случаев – это добросовестные заемщики, взявшие потребительский кредит наличными. Обычно это незамужние женщины в возрасте 39 лет или находящиеся в браке мужчины также 39 лет, имеющие среднее или незаконченное высшее образование. Во время кризиса они потеряли работу, либо их заработок существенно уменьшился, свидетельствуют данные одного из крупнейших в РФ коллекторских агентств "Секвойя кредит консолидейшн".

Кредитные карты – это второй по числу сегмент. На них приходится 36% должников, с которыми взаимодействуют взыскатели. Типичный должник по кредитным картам — это мужчина или женщина в возрасте 30-35 лет со средним или высшим образованием.

"Практика показывает, что должники 2015 года – это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями, вызванные сложной макроэкономической ситуацией в стране", — прокомментировала РИА Новости глава "Секвойи" Елена Докучаева.

По ее словам, в начале 2016 года в качестве причин выхода на просрочку должники указывали на трудное финансовое положение (около 80%), вызванное потерей работы, временной безработицей, сокращением доходов на фоне резкого роста инфляции, увеличением расходов на товары первой необходимости. Кроме того, около 5% должников жалуются на закредитованность и на невозможность реструктуризировать долг.

"Сократилась доля тех, кто надеялся на рост доходов и ссылался на невозможность погасить задолженность из-за резкого роста курса валют по отношению к рублю, что свидетельствует о постепенной адаптации населения к современным условиям на рынке", — уточнила Докучаева.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев заявил РИА Новости, что в последние два года "очень многие люди стали терять зарплату, а не работу". "Судя по статистике обращений ко мне, потеря работы встречается все чаще, но это не первая по частоте причина, по которой человек не платит. Первая – это сокращение доходов. Обычно перестают платить премии. Премии можно не платить, но при этом в прокуратуру на работодателя пожаловать нельзя", — рассказал Медведев.

Реструктуризация долга

Первая по частоте просьба, с которой к финансовому омбудсмену обращаются граждане, это просьба оказать помощь по реструктуризации долга, рассказал Медведев.

Например, клиент, имевший кредит в банке "Восточный Экспресс", который остался без работы, сообщил на портале "Банки.ру", что в конце декабря его записали на прием для оформления реструктуризации, приняли в назначенное время, а потом сообщили, что оформление документов невозможно, так как он сейчас безработный и не может найти платежеспособного поручителя.

"В этот же день из департамента взыскания позвонили моей дочери с угрозами, что придет некий "Дед Мороз" в гости", — рассказал клиент.

Также нередко за реструктуризацией обращаются женщины, находящиеся в декрете. "Оформила кредитную карту в ТКС. На момент оформления карты я работала и кредит могла гасить без каких-либо проблем. В течение этого времени получилось так, что я родила ребенка и ушла в декрет, соответственно, лишилась той зарплаты, которую я получала на работе, а декретных денег не хватает, чтобы оплачивать платежи по кредиту", — рассказала одна из клиенток Тинькофф Банка, уточнив, что сотрудник банка отказал в реструктуризации.

"Реструктуризация нужна и, наверное, легко возможна для 11 миллионов минус 7,5 миллионов должников. 11 миллионов – это количество граждан, которые пропустили хотя бы один платеж по своему долгу, 7,5 миллионов – это безнадежные, квазибезнадежные должники, которые не платили три месяца и больше. Проблема со свежими неплательщиками легко снимается в случае реструктуризации", — пояснил финансовый омбудсмен.

Банки, для которых реструктуризация является не обязанностью, а правом, не всегда идут навстречу должнику. Они, по оценкам Медведева, стали реже реструктуризировать долги, потому что те люди, которые обращаются за реструктуризацией, все чаще являются должниками еще одного банка.

"Мне несколько банкиров, как будто сговорились, одно и тоже сказали: если они реструктуризируют долг, высвободят какие-то ресурсы заемщику, то они могут перетечь к другому кредитору, конкуренту", — описал Медведев позицию банкиров.

Добросовестные должники

Найти должников, которые бы принципиально отказывались платить долг, крайне трудно. Все люди, оказавшиеся в самых сложных жизненных ситуациях, намерены рано или поздно вернуть долг, в том числе валютные ипотечные заемщики.

"У меня два ребенка, которые почти два года не могут сходить в кино, я вынужден им отказывать в дополнительном образовании и элементарном досуге, сильно ухудшился рацион их питания — на все это не остается денег, так как все, что удается мне заработать на двух работах, забирает "ДельтаКредит". Дети, естественно, понимают всю ситуацию", — рассказал заемщик, который получил долларовый ипотечный кредит.

По его словам, он обращался в банк два раза с просьбой пересмотреть условия договора и снизить размер ежемесячного платежа. Все два варианта, предложенные банком с октября 2014 года, приводили к увеличению платежа минимум на 20-30%.

Граждане, взявшие ипотеку, или автокредит, по данным "Секвойя кредит консолидейшн", составляют всего 5% и 7% соответственно от общего числа должников, с которыми работают коллекторы.

По данным агентства, ипотечный должник — это мужчина или женщина, находящиеся в браке, имеющие одного-двух детей, с высшим образованием в возрасте 37-39 лет. Средний возраст должника, взявшего автокредит, самый высокий — 40-45 лет, такой должник имеет среднее или среднее специальное образование.

"Иногда в качестве основной причиной невыплаты по ипотечному кредиту становится неправильное планирование своих доходов. Мы сталкивались с ситуациями, когда человек брал кредит, рассчитывая на повышение в перспективе своей зарплаты, или исходя из того, например, что жена выйдет из декрета и начнет работать. Поэтому заемщик неправильно рассчитывает соотношение своих доходов и суммы ежемесячного платежа по ипотеке", — рассказала Докучаева из "Секвойя кредит консолидейшн".

Взыскание и уклонение

Роскомнадзор в 2015 году получил 12 тысяч жалоб на кредитные организации. Это почти в два раза больше, чем годом ранее. Большинство жалоб было связано с передачей данных заемщиков коллекторским агентствам, однако количество подтвержденных доводов граждан о нарушении их прав составляет всего 6%, заявила в феврале замруководителя ведомства Антонина Приезжева.

Банки и микрофинансовые организации, как правило, прежде чем передать долг коллекторским агентствам пытаются взыскать задолженность собственными силами. Собственные службы взыскания банка порой действуют более жесткими методами, нежели профессиональные взыскатели, руководствующиеся корпоративной этикой ассоциации.

Среди заемщиков есть и недобросовестные. Так, граждане при оформлении кредита периодически указывают случайные контактные данные, в результате чего коллекторы начинают беспокоить не имеющих отношения к должнику лиц.

"Захожу в подъезд и вижу на своем почтовом ящике надпись "вор". Вызываю лифт: там несмываемым маркером на всю стену надпись "Имя Фамилия из квартиры ХХ, отдай долг, вор". Номер квартиры — мой, имя и фамилия — не мои. Выхожу на лестничную площадку — та же надпись. Замок в тамбур сломан (засунули в замочную скважину гвозди). Расклеили трогательные листовки с заголовком "Коллектор не звонит дважды". Вытрясли свой мусор в детскую коляску. Картину венчает досудебная претензия на бланке банка на уже знакомое чужое имя. Один запрос в "Яндексе" и выясняется, что указанный человек живет в соседнем доме, а номера квартир у нас совпадают", — рассказал один из пострадавших.

Ряд должников скрывается от общения с кредитором или коллекторскими агентствами, просто сменив сим-карту. Другие, желая сохранить свой старый номер, устанавливают на телефон программы, которые блокируют звонки и смс-сообщения с телефонов, о которых известно, что они принадлежат коллекторам.

"На звонки не реагировать, использовать черный/белый список или программу "Антиколлектор", при частом автопрозвоне сделать переадресацию на бесплатный номер банка. Если звонит живой сотрудник и есть желание, то можно как следует его поругать, потроллить", — описал один из форумчан недобросовестные способы уклонения от взаимодействия с кредиторами.

Антиколлекторы и "раздолжнители"

Должники, пытаясь избавиться от давления кредиторов, в некоторых случаях прибегают к услугам третьих лиц, но иногда это оборачивается очередными финансовыми потерями и усугублением ситуации.

Существуют услуги компаний, которые берут на себя взаимодействие с кредиторами или коллекторскими агентствами, но их стоимость составляет в среднем от 4 тысяч рублей в месяц, что для некоторых должников совсем не по карману. За эти деньги должник может рассчитывать на то, что на звонки от взыскателей будут отвечать другие люди, а также на то, что юристы этой компании при необходимости напишут письма в прокуратуру, Роспотребнадзор или Банк России.

Также они могут договориться с кредитором о реструктуризации долга, если тот пойдет на уступки. Однако нет никакой гарантии, что кредитор согласится на реструктуризацию.

Широкую популярность получили и предложения так называемой услуги "раздолжнитель". Как правило, воспользовавшиеся ей люди оказываются в еще более худшем финансовом положении. "Основным условием предоставления такой услуги является выплата заемщиком организации вознаграждения, измеряемого в процентах от долга заемщика перед банком или МФО. При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность перед банком или МФО", — предупреждал ранее ЦБ об опасности обращения к таким организациям.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в середине прошлого года выяснило, что к компаниям, предлагающим услугу "раздолжнитель", уже обратилось примерно 4% граждан, имеющих проблемы с возвратом кредита.

"Юридически нет никаких оснований для того, чтобы такие конторы закрывать. Поэтому они, пользуюсь доверчивостью людей, размещают свои объявления на столбах и в рекламе. И это на самом деле огромная проблема для общества и государства", — заявил РИА Новости руководитель общественного движения "Россия без долгов" Денис Калугин.

По его словам, существует еще и этическая сторона вопроса. "Обратившиеся к нам заемщики в основном добросовестные, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Антиколлекторы работают по принципу "можно не платить деньги". Должник – это официальный статус. Долги надо возвращать", — заключил Калугин.

Официальные представители Сбербанка заявили, что госбанк изучает разные способы биометрической идентификации клиентов и их применимость в различных каналах обслуживания.

— Сейчас банк реализует проект для школьников — сервис, который позволяет оплачивать обеды в столовой и проходить в школу с помощью идентификации по ладони, — пояснили в госбанке. — Оплата осуществляется благодаря «привязке» ладони ребенка к карте родителя. В момент прикосновения к специальному сенсору ладони деньги списываются со счета. При этом родители получают SMS с информацией о том, что съел ребенок, — полезный обед или сладости.

Руководитель цифрового бизнеса группы Бинбанка Дмитрий Каштанов заявил, что банк будет комбинировать уже зарекомендовавшие себя средства безопасности и инновационные, которые пока не очень распространены.

— Начнем с биометрии в мобильных приложениях, так как в них это помогает клиентам проводить идентификацию и аутентификацию, а также использовать смартфон «без рук», — отметил эксперт. — Идентификация клиентов по сетчатке глаза также есть в планах банка, но это не приоритетно. Скорее нужно начинать с голосовой авторизации и идентификации по лицу (фотографии).

Дмитрий Каштанов указал, что банк пока не планировал вводить биометрический способ оплаты товаров/услуг в силу слаборазвитой инфраструктуры в стране и низкой востребованности со стороны клиентов.

— Граждане пока не доверяют такому способу платежей, — пояснил эксперт. — Плюс данного способа — быстрота. Минусы — ошибки в распознавании. Риски — действия мошенников, например если мошенник завладел копией вашего отпечатка. Конечно, вендоры таких устройств предусматривают защиту от копии, но тем не менее риск опротестования такой операции велик.

Стратегии банков предполагают, что в дальнейшем биометрические данные будут привязываться к счету клиента (дебетовому/кредитному), а оплата товаров/услуг будет осуществляться так же, как по бесконтактным картам (Visa PayWave и Mastercard PayPass) или смартфонам с NFC-чипами. В данном случае к POS-терминалу граждане будут прикладывать палец (или смотреть в устройство сканирования сетчатки глаза), сумма покупки будет списываться со счета.

Биометрические технологии используются в мире давно (в криминалистике, при выдаче виз и паспортов), их применение в финансовой сфере — перспективное направление, учитывая, что мы живем в эру смартфонов. По экспертным оценкам, около 50% американцев контролирует свои финансовые операции с помощью смартфона с использованием биометрии, а в странах Европы средний показатель использования такого мобильного банкинга среди владельцев мобильных телефонов составляет 41%.

Руководитель Zecurion Analytics Владимир Ульянов уверен, что проникновению биометрической идентификации в банковскую систему России препятствуют ошибки распознавания, изменение биометрических параметров (например, травма пальца может помешать корректному определению его отпечатка), возможные мошенничества (говоря о тех же отпечатках пальцев — это муляжи, копии и даже мертвые пальцы), но самое главное — это психологический фактор.

— Большинство людей относятся к биометрической аутентификации с огромной долей скепсиса, — отмечает Ульянов. — Логика здесь примерно такая: я не преступник, почему я должен оставлять свои отпечатки или фотографировать сетчатку глаза? Где и как они будут использовать мои данные? Большой брат следит за нами!

По словам Владимира Ульянова, биометрические данные хранятся в электронном виде, для них не нужно закупать новые серверы или модифицировать используемые хранилища.

— Поэтому общие моменты защиты — это шифрование баз биометрических данных, разграничение и контроль доступа и предотвращение утечек со стороны лиц, которые имеют доступ к этим данным, — отметил собеседник.

По словам замглавы лаборатории компьютерной криминалистики и исследования вредоносного кода Group-IB Сергея Никитина, любой биометрический идентификатор может служить лишь одним из элементов системы защиты, ни в коем случае не единственным.

— Мы повсюду оставляем свои отпечатки пальцев, говорим, и наши глаза доступны для фотографирования. Чего уж там, современные камеры позволят сфотографировать ваши пальцы с достаточным разрешением для подделки отпечатка, — пояснил Никитин. — Даже после выключения айфона при его включении, кроме отпечатка, потребуется ввод кода или пароля для разблокировки.

Ведущий эксперт по информационной безопасности InfoWatch Мария Воронова согласна, что наилучший вариант — это использование многофакторной аутентификации.

— Например, при оплате на небольшую сумму (которую некритично потерять) — только отпечаток (при платежах по бесконтактным картам — 1 тыс. рублей), при крупных транзакциях — отпечаток и пароль (PIN-код), либо SMS-подтверждение, либо использование биометрии в совокупности с каким-либо электронным носителем, — считает Мария Воронова.

Наиболее значительно выросло автокредитование. На фоне продолжения падения авторынка Игорь Поляков из ЦМАКП объясняет оживление такой активности граждан "вероятным проявлением сильно отложенного спроса на автомобили". Прирост нового автомобильного и ипотечного кредитования (впервые с начала 2015 года, в том числе и по среднему размеру займа) может проявиться на рынке в марте-апреле. В то же время рост займов наличными и по кредитным картам, вероятнее всего, происходит с целью "закрыть дырки в текущих бюджетах домохозяйств", полагает господин Поляков.

У опрошенных "Ъ" аналитиков прирост новых кредитов вызывает недоумение. По данным ЦБ, в феврале 2016 года по сравнению с февралем 2015-го общий объем кредитной задолженности домохозяйств (сальдо выдачи и погашения займов) сократился на 4,4%, и заметный рост новых кредитов может объясняться лишь значительными объемами погашений — в том числе, вероятно, чтобы взять кредит по новым, сниженным, ставкам. Февральские оценки инфляционных ожиданий и потребительских настроений граждан указывали на то, что доля респондентов, готовых взять новый кредит, с января 2016 года увеличилась на 2 процентных пункта — до 9%, а доля тех, кто не планирует брать новых займов, соответственно, снизилась до 88%.

Аналитики не ждут, что нынешний кредитный "отскок" будет устойчив — реальные зарплаты продолжают сокращаться. "Мы не ожидаем активного роста рынка розничного кредитования в течение этого года. При позитивном прогнозе розничный портфель банков вырастет примерно на 6%, в основном за счет ипотечных кредитов",— говорит гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский.