Тема о банковском кредитовании

Я даже не понял, где конкретно. На всякий случай оглянулся, вспоминая пословицу- оглянись вокруг себя, не еб… ет ли кто тебя!
Вроде показалось, сказал я себе и потянул ручку двери банка Москвы на себя.
И тут началось. Правда не сразу. Сначала я взял талон из автомата на очередь к операционисткам. Сел на мягкий кожаный диван и огляделся вокруг. Кофе здесь не подают. Только кулер с водой. Ну ладно, думаю, не все коту масленица!
Подошла очередь, я получаю банковскую карточку.Вдруг мне операционистка-кукла говорит, что мне причитается подарок, при этом глаза ее не моргают. Вот два листика- распишитесь — на вашу карту зачислено 10 тыр русскими рублями. Можете потратить. Я говорю- и что- мне за это ничего не будет?!!! Она также не моргая говорит- нет. И потом добавляет- ну потратите эти деньги- вам придет зарплата и вы снова будете иметь эти 10000 рублей на счете. А банк возьмет небольшую комиссию -этак рублей 30-40… ___))))
Я вчитываюсь в условие — и вижу там 24% годовых за пользование этими деньгами. Не фига себе, говорю я ей — ваш подарок- это троянский конь. И вообще это не подарок, раз за него я должен платить. Эта кукла меня убеждает- что подарок. Тем более вы уже все подписали. Я тогда говорю, возьмите его себе взад ваш подарок. Эта кукла мне говорит, что взад сразу она не может взять., так как карточка пока блокирована. Тогда говорит, приходите через два месяца- и я эти 10 тыр заберу взад. Я говорю, -а можно через месяц прийти. Кукла говорит -можно. Тогда я говорю, а можно, я счас пообедую и приду отдвать взад ваш подарок. Она говорит, ну, приходите через два дня.
Короче, я разорался, потребовал главного по отделению. Пришла другая кукла и выслушала мою тираду. Я все ей сказал- что я торгую на бирже и на бирже даже плечи не беру за 14 % годовых. А вы мне всуете кредит за 24 % годовых. Потом ей рассказал, что мне в прошлом году ваша реклама с белочками проела всю плешь. И теперь вы мне навязываете подарок… Мать вашу...
Короче, она приказала кукле снять с карты 10 тыр и не заморачиваться со мной. Первая кукла также не моргая сняла с карты моей 10 тыр.
Вывод:
Банк Москвы ведет агрессивную политику по всучиванию кредитов смердам. Правдами и неправдами они это делают. Видимо, у них есть премия за выдачу кредитов. Интересно, они это сделали по всем зарплатным картам или это отличилось отделение на Б. Никитской. !???
Не всякий смерд сможет вернуть подарок в этом отделении. Но только не S.Hamster! ___
Выходя из банка, я понял причину покалывания в моем теле. Организм уже подает мне знаки заранее, где ожидается удар по моему материальному благополучию!!!!
В мире много информации — и даже есть инфа из будущего. Главное, надо развивать свое чутье по выбору информации. Думаю, можно будет таким образом видеть наяву будущий тренд того или иного эмитента на бирже хотя бы за 2- 3 минуты до его события. Вот так!
Будьте осторожны, подходя к помещениям с деньгами!

Кому выгодно досрочное погашение кредита

Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту — аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах, ведь в этом случае долг гасится медленнее. Такой вид платежа отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и позволяет взять большую сумму кредита.

Если вы хотите погасить кредит при аннуитентных платежах, банк, скорее всего, предложит вам два варианта: можно сократить ежемесячные платежи или срок кредитования. В первом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Это полная противоположность аннуитету: возможный размер кредита несколько меньше, при этом в начале у заемщика возникает повышенная долговая нагрузка. При этом досрочное погашение позволит вам сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки. Если у вас стабильная зарплата, досрочное погашение позволит сократить срок кредита, а значит и сэкономить в конечном счете.

Уловки банков

Так как для любой кредитной организации досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли, банки прибегают к различным уловкам и ограничениям, чтобы помешать заемщику закрыть кредитный договор раньше срока. Раньше они вводили штрафы и пени за несоблюдение условий кредитования, которыми покрывали недополученную часть прибыли. Однако с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент.

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк в письменной форме, рассматривается в течение 3–5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).

Помимо этого, для усложнения жизни заемщикам, желающим вернуть ссуду раньше, кредитные организации идут на такие уловки, как: минимальная возможная сумма досрочного погашения (например, 15000–20000 рублей).

Кроме того, банки могут прописать в договоре запрет на частичное погашение кредита (к примеру, если кредит взят на срок до 3 месяцев). В случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль, кредитная организация может заявить о моратории на досрочное погашение. В договоре банк также может запретить частичное погашение по кредиту, требуя либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.

Советы заемщику

1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи). Также узнайте заранее о праве досрочного погашения кредита в выбранном вами банке: нет ли ограничений по срокам или минимальным суммам выплат.

2. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Помните, что уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.

3. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, лучше лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, — не все банки добросовестные.

4. Сохраняйте всю документацию, подтверждающую окончательное погашение кредита.

5. Старайтесь не погашать кредиты в начале срока, иначе вы рискуете попасть в «серый список» заемщиков. Можно погашать кредит на 2–3 месяца раньше срока, когда банк уже получил значительную часть прибыли от процентов. правда, в этом случае экономия на процентах практически отсутствует.

6. Во время кризиса вовсе не обязательно стремиться скорее избавиться от кредита, особенно если приходится отдавать последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

7. Выгоднее всего досрочно гасить кредит ипотечным заемщикам, так как они больше других экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождение семейного бюджета от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), во втором квартале 2015 года рынок розничного кредитования вырос на 34% по сравнению с началом года. За период с апреля по июнь банки совокупно выдали 3,9 млн кредитов, что на 34% больше, чем в первом квартале. При этом объем выдачи кредитов увеличился на 44% и превысил 516 млрд руб.

Аналитики ОКБ отмечают положительную динамику по всем кредитным продуктам. Количество кредитов наличными во втором квартале достигло 3,2 млн, что превысило показатель предыдущего квартала на 41%. Общая сумма таких кредитов составила 302 млрд руб. по сравнению с 170 млрд руб. в первом квартале (+78%). Это свидетельствует о заметном увеличении «среднего чека» по кредитным продуктам. Если в первом квартале средняя сумма выданного кредита наличными составляла 75 тыс. руб., во втором выросла в 1,25 раза и достигла 94 тыс. руб. Количество выдач ипотечных кредитов выросло на 39%, с 94 тыс. до 104 тыс. шт. Сумма выдачи также выросла на 35%, со 145 млрд руб. до 162 млрд руб.

Оживление зафиксировано и в секторе автокредитования. Так количество выданных автокредитов во втором квартале 2015 года выросло по сравнению с первым кварталом в 1,4 раза и превысило 42 тыс. шт. Объем выданных кредитов за отчетный период составил 27 млрд руб., превысив показатель первого квартла на 35%. Менее быстрыми темпами рос сегмент кредитных карт. Так, во втором квартале было выдано 581 тыс. кредитных карт (на 10% больше предшествующего квартала) на сумму более 24,5 млрд руб. (рост на 9%).

Как отмечают аналитики ОКБ, в июне сохранилась положительная помесячная динамика, которая наблюдается с марта, однако отставание от значений прошлого года по-прежнему значительное. По сравнению с прошлогодними результатами количество в первом полугодии 2015 года было выдано вдвое меньше кредитов (6,8 млн шт. против 14,2 млн шт. в 2014 году), а объемы выдачи снизились в 2,5 раза (с 2,2 трлн руб. в 2014 году до 870 млрд руб.).

В распоряжении "Ъ" оказался отчет "О состоянии прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования", подготовленный по заказу Минфина. Отчет составлен по результатам независимого мониторинга, проведенного консорциумом в составе Международной конфедерации обществ защиты прав потребителей (КонфОП) и Consumers International (Великобритания). Исследование проводилось в январе-апреле, результаты будут представлены общественности в ближайшее время. Это третий и последний этап исследования, стартовавшего в начале 2014 года. Целью было определить, насколько закон "О потребительском кредите" (вступил в силу 1 июля 2014 года) на практике улучшил положение банковских заемщиков. В исследовании приняли участие 25 крупнейших организаций по каждому сектору розничного кредитования, в том числе госбанки и микрофинансовые организации. "Тайные покупатели" оформляли потребительские, ипотечные кредиты, автокредиты и микрозаймы и оценивали ситуацию с соблюдением прав потребителей.

Как следует из отчета, по сравнению первым кварталом 2014 года (первый этап исследования) ситуация изменилась в лучшую сторону. Наиболее заметные улучшения произошли в части взимания необоснованных комиссий при кредитовании. Так, если в первом квартале 2014 года 20% опрошенных брали комиссию за рассмотрение заявки, то теперь таких не осталось совсем (0%). Проблема с комиссией за ведение ссудного счета или ее аналогами тоже в существенной мере разрешилась: число кредиторов взимавших ее, сократилось за год с 12% до 4%. Полностью решена проблема с платным информированием заемщика об остатке задолженности (0%), в то время как годом ранее в этом нарушении были замечены 66% участников исследования.

Столь позитивная ситуация с комиссиями объяснима: взимание определенных их видов прямо запретил закон "О потребительском кредите", кроме того, банки пытаются не растерять клиентов. "Многие банки, стремящиеся создать устойчивую и лояльную клиентскую базу, отказались от комиссий за рассмотрение заявки, ведения ссудного счета и т. д. еще задолго до вступления в силу закона "О потребительском кредитовании"",— говорит первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.

Отказались банки не только от необоснованных комиссионных доходов, но и от чрезмерно высоких штрафов. "Нас особенно волновала проблема с высокими штрафами за просрочку по ипотеке; годом ранее у большинства игроков, включая Сбербанк, они доходили до 180% годовых,— говорит глава КонфОП Дмитрий Янин.— Сейчас ситуация существенно лучше, штрафы преимущественно составляют 18-36% годовых, лишь 2 из 25 ипотечных игроков, причем не самых крупных, продолжают взимать высокие штрафы по ипотеке (180%)". "Снижение штрафов связано с позицией судов, которые завышенные штрафы или признают незаконными, или снижают до реальных размеров",— говорит руководитель практики разрешения споров "Горизонт Капитал" Василий Ицков. Кроме того, по словам главы аналитического департамента инвесткомпании QB Finance Дмитрия Кипы, на рынке сложная ситуация с платежеспособностью граждан, и банкам выгоднее лояльнее относится к заемщикам, допустившим минимальные нарушения. "По нашим оценкам, сознательно перестают платить из-за чересчур агрессивных действий со стороны банка (в том числе непосильных штрафов) не менее 8-9% заемщиков",— указывает он.

Продолжает беспокоить защитников прав потребителей ситуация с территориальной подсудностью споров заемщиков с банками. Закон позволяет банкам записывать в договорах с заемщиками условие суда по месту регистрации банка, но только если он является истцом. Заемщик же вправе обратиться в суд как по месту собственной регистрации, так и по месту регистрации банка. Число тех, кто фиксирует в договорах подсудность по месту регистрации банка, за год фактически не изменилось — около 60%. По словам Дмитрия Янина, хотя законом такая опция предусмотрена, она нарушает права потребителя как более слабой стороны. "У банков есть штат юристов, а заемщик из региона далеко не всегда может приехать в суд по месту регистрации банка,— поясняет господин Янин.— В то же время присутствие в суде ответчика является важным фактором, который позволяет зачастую снизить сумму долга, например, за счет списания необоснованно высоких штрафов". Впрочем, личное присутствие не обязательно, не соглашается партнер адвокатского бюро Herbert Smith Freehills Алексей Панич. "Заемщик может изложить свою позицию письменно, направив документы в суд до заседания, судья будет обязан учесть такие документы при вынесении решения",— поясняет он.

"Мы готовим к внесению в осеннюю сессию поправки к закону "О потребительском кредите", которые должны решить вопрос подсудности и до конца разрешить проблему завышенных штрафов, а также снять ряд других вопросов,— говорит господин Янин.— Мы рассчитывали, что отчасти это будет достигнуто с принятием закона "О банкротстве физлиц", но его отложили (см. "Ъ" от 17 июня), а проблемы сохраняются".

Поправки к закону о несостоятельности (банкротстве) обязывают гражданина, совокупный долг которого превысил 500 тыс. руб., обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если он не может выполнять платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами.

Гражданин, испытывающий сложности с погашением кредитов, может добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от размера своего долга.

Смысл банкротства состоит в том, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности с учетом реального положения дел. Управляющий должен изучить структуру долга гражданина, оптимизировать долговые обязательства и согласовать план реструктуризации со всеми кредиторами.

С 1 октября в кредитной истории гражданина появятся дата и порядок завершения расчетов с кредиторами, условия освобождения заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов, факт неприменения к заемщику правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, сведения о неправомерных действиях физлица при несостоятельности (банкротстве), а также сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве.

Закон обязывает гражданина ставить возможных кредиторов в известность о факте банкротства в течение последующих пяти лет со времени завершения процедуры банкротства. При этом в кредитной истории запись о банкротстве гражданина хранится не менее десяти лет.

"Сама по себе запись о банкротстве вряд ли сможет существенно ухудшить кредитную историю, так как кредиторы все равно увидят наличие проблем с выполнением обязательств по другим признакам, в частности по наличию просроченных платежей и тому подобным признакам, данные по которым хранятся в БКИ в течение десяти лет со дня внесения последней записи", - заявила директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.

"Арбитражные суды Москвы готовятся принять 4 млн дел в год по банкротству граждан. Это предварительные данные по невозвращенным кредитам", - заявила во вторник судья арбитражного суда Московского округа Елена Петрова.

По оценке Верховного суда (ВС) России и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), порядка 200 тыс. человек могут подать заявления о банкротстве в течение шести месяцев. При этом 14% (28 тыс. человек) могут оказаться "недобросовестными заемщиками".