Украинские банки - мошенники?!?
GoodUncle
Специалист
5/10/2012, 7:29:28 AM
Так уж получилось, что в сладкое докризисное время мне "посчастливилось" взять кредиты в двух украинских банках. И вот сейчас я решил проверить правильно ли они начисляют мне остаток по кредиту и вдруг понял, что цифры, декларируемые банками не совпадают с теми, которые получаются у меня, причем значительно и не в мою пользу.
Хочу перепроверить свои вычисления.
Просьба к форумчанам, сведущим в математике и финансах решить такую задачку:
5 января 2010 года был взят кредит на сумму 80 тысяч долларов под 12,3% годовых.
Ежемесячный платеж (Аннуитет, одинаковые ежемесячные платежи) составляет 1000 долларов.
Первый платеж был 5 февраля 2010 года, последний - 5 мая 2012 года.
Какой должен быть остаток по телу кредита по состоянию на 5 мая 2012 года (после последнего платежа)?
Хочу перепроверить свои вычисления.
Просьба к форумчанам, сведущим в математике и финансах решить такую задачку:
5 января 2010 года был взят кредит на сумму 80 тысяч долларов под 12,3% годовых.
Ежемесячный платеж (Аннуитет, одинаковые ежемесячные платежи) составляет 1000 долларов.
Первый платеж был 5 февраля 2010 года, последний - 5 мая 2012 года.
Какой должен быть остаток по телу кредита по состоянию на 5 мая 2012 года (после последнего платежа)?
ҐенҐа
Удален 5/10/2012, 1:06:12 PM
ты отдал примерно 6104 долларов тела кредита, остаток примерный 73896, примерно потому как лень считать точно 28 месяцев, у тебя погашения тела кредита примерно увеличивается на 2 с копейками бакса в месяц, начинал ты погашение из 180 доллара, тоесть пока что ты где то 800баксов в месяц отдаешь на развите банка
ну а чтоб окончательно тебя убить всего ты заплатил за два года 28000$ но из них отдал всего 6104.
вот на эти 22000$ и жируют
А на счет того что банки обманывают так это не с нашим счастьем, ибо можно было бы их засудить
ну а чтоб окончательно тебя убить всего ты заплатил за два года 28000$ но из них отдал всего 6104.
вот на эти 22000$ и жируют
А на счет того что банки обманывают так это не с нашим счастьем, ибо можно было бы их засудить
GoodUncle
Специалист
5/10/2012, 3:55:19 PM
(ҐенҐа @ 10.05.2012 - время: 09:06) примерно потому как лень считать точно
ҐенҐа, спасибо, что ответил, но примерно уже банк и посчитал. Мне бы хотелось увидеть методику расчета.
Раз лень, то предложу на ваш суд и критику методику, по которой я считал:
Имеем 12,3% годовых.
Значит через год, если не было проплат, остаток должен быть 112,3%.
Или коэффициент умножения - 1,123.
В году 365 дней, в високосном - 366.
Значит коэффициент ежедневного начисления в обычном году будет равен корню 365-й степени из числа 1,123, что равно 1,00003178687993.
Процент ежедневного начисления в обычном году, соответственно, равен 0,03178687993(%).
Коэффициент ежедневного начисления в високосном году - корень 366-й степени из числа 1,123, что равно 1,00003170001677.
Процент ежедневного начисления в високосном году, соответственно, равен 0,03170001677.
Так как требуется ежемесячное погашение до 5 числа суммы в 1000 долларов, считаем отдельно коэффициенты начисления для каждого из месяцев, содержащих 30, 31, 28 дней для обычного года и 30,31 и 29 дней для високосного года.
Для этого берем число 1,00003178687993 в 30-й, 31-й и 28-й степенях, получаем соответственно 1,0095801473064; 1,0099010613356 и 1,0089386251440.
То же самое для високосного года, берем число 1,00003178687993 в 30-й, 31-й и 28-й степенях и получаем 1,0095538474010; 1,0098738761399 и 1,0092339200791.
Эти полученные коэффициенты умножаем на остаток кредита в каждом конкретном месяце.
Так, на 5 февраля 2010 года (первый платеж) получаем:
с 5.01.10 по 5.02.10 - 31 день, обычный год, значит берем коэффициент 1,0099010613356.
$80 000 * 1,0099010613356 = $80 792,08
Отнимаем наш платеж и получаем остаток по кредиту:
$80 792,08 - $1 000 = $79 792,08
Для следующего месяца, по состоянию на 5.03.10 - 28 дней, обычный год, значит коэф. - 1,0089386251440.
$79 792,08 * 1,0089386251440 = $80 505,32
и остаток по кредиту:
$80 505,32 - $1 000 = $79 505,32
ну и так далее...
если моя методика - правильная, то банк уже в первый месяц меня "нажухал" почти на 100 баксов!
ҐенҐа, спасибо, что ответил, но примерно уже банк и посчитал. Мне бы хотелось увидеть методику расчета.
Раз лень, то предложу на ваш суд и критику методику, по которой я считал:
Имеем 12,3% годовых.
Значит через год, если не было проплат, остаток должен быть 112,3%.
Или коэффициент умножения - 1,123.
В году 365 дней, в високосном - 366.
Значит коэффициент ежедневного начисления в обычном году будет равен корню 365-й степени из числа 1,123, что равно 1,00003178687993.
Процент ежедневного начисления в обычном году, соответственно, равен 0,03178687993(%).
Коэффициент ежедневного начисления в високосном году - корень 366-й степени из числа 1,123, что равно 1,00003170001677.
Процент ежедневного начисления в високосном году, соответственно, равен 0,03170001677.
Так как требуется ежемесячное погашение до 5 числа суммы в 1000 долларов, считаем отдельно коэффициенты начисления для каждого из месяцев, содержащих 30, 31, 28 дней для обычного года и 30,31 и 29 дней для високосного года.
Для этого берем число 1,00003178687993 в 30-й, 31-й и 28-й степенях, получаем соответственно 1,0095801473064; 1,0099010613356 и 1,0089386251440.
То же самое для високосного года, берем число 1,00003178687993 в 30-й, 31-й и 28-й степенях и получаем 1,0095538474010; 1,0098738761399 и 1,0092339200791.
Эти полученные коэффициенты умножаем на остаток кредита в каждом конкретном месяце.
Так, на 5 февраля 2010 года (первый платеж) получаем:
с 5.01.10 по 5.02.10 - 31 день, обычный год, значит берем коэффициент 1,0099010613356.
$80 000 * 1,0099010613356 = $80 792,08
Отнимаем наш платеж и получаем остаток по кредиту:
$80 792,08 - $1 000 = $79 792,08
Для следующего месяца, по состоянию на 5.03.10 - 28 дней, обычный год, значит коэф. - 1,0089386251440.
$79 792,08 * 1,0089386251440 = $80 505,32
и остаток по кредиту:
$80 505,32 - $1 000 = $79 505,32
ну и так далее...
если моя методика - правильная, то банк уже в первый месяц меня "нажухал" почти на 100 баксов!
Duhovnik
Удален 5/10/2012, 3:59:52 PM
(GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 03:29) Так уж получилось, что в сладкое докризисное время мне "посчастливилось" взять кредиты в двух украинских банках. И вот сейчас я решил проверить правильно ли они начисляют мне остаток по кредиту и вдруг понял, что цифры, декларируемые банками не совпадают с теми, которые получаются у меня, причем значительно и не в мою пользу.
Хочу перепроверить свои вычисления.
Просьба к форумчанам, сведущим в математике и финансах решить такую задачку:
5 января 2010 года был взят кредит на сумму 80 тысяч долларов под 12,3% годовых.
Ежемесячный платеж (Аннуитет, одинаковые ежемесячные платежи) составляет 1000 долларов.
Первый платеж был 5 февраля 2010 года, последний - 5 мая 2012 года.
Какой должен быть остаток по телу кредита по состоянию на 5 мая 2012 года (после последнего платежа)?
уточни плиз еще пару моментов:
1)какая была комиссия за выдачу/оформление кредита? (во многих банках она была и есть)
2)12,3% годовых по условиям договора точно идут на остаток? Или формируются из нескольких % ставок, включая ставку за резервирование, некоторые из которых начисляются ежемесячно фиксированно от суммы договора?
3) есть ли страховки которые ежегодно добавляются в тело кредита?
4) Просрочки были/нет? А если были то какие штрафы и % предусмотрены при просрочкам?
Хочу перепроверить свои вычисления.
Просьба к форумчанам, сведущим в математике и финансах решить такую задачку:
5 января 2010 года был взят кредит на сумму 80 тысяч долларов под 12,3% годовых.
Ежемесячный платеж (Аннуитет, одинаковые ежемесячные платежи) составляет 1000 долларов.
Первый платеж был 5 февраля 2010 года, последний - 5 мая 2012 года.
Какой должен быть остаток по телу кредита по состоянию на 5 мая 2012 года (после последнего платежа)?
уточни плиз еще пару моментов:
1)какая была комиссия за выдачу/оформление кредита? (во многих банках она была и есть)
2)12,3% годовых по условиям договора точно идут на остаток? Или формируются из нескольких % ставок, включая ставку за резервирование, некоторые из которых начисляются ежемесячно фиксированно от суммы договора?
3) есть ли страховки которые ежегодно добавляются в тело кредита?
4) Просрочки были/нет? А если были то какие штрафы и % предусмотрены при просрочкам?
corwinnt
Грандмастер
5/10/2012, 4:31:28 PM
Вопрос, я так понимаю, гипотетический, поскольку ни один банк при расчёте графика погашений не поставит дату платежа на субботу 5 мая 2012 
Если без комиссий и чистый процент на остаток, платежи ежемесячные, проценты начисляются в день платежа, то у меня получается что-то в районе $74133. Аннуитетная модель, особенно для долгосрочных кредитов - вообще препротивнейшая для заёмщика вещь, поскольку тело кредита уменьшается намного медленнее, чем при погашении равными частями по остатку.
Кредит, насколько я понимаю из аннуитетного платежа, лет на 14 взят? Тогда после полного погашения процентный доход банка получится в районе $88600. Причём никто никого не обманывает, всё согласуется с договором и математикой.
Если без комиссий и чистый процент на остаток, платежи ежемесячные, проценты начисляются в день платежа, то у меня получается что-то в районе $74133. Аннуитетная модель, особенно для долгосрочных кредитов - вообще препротивнейшая для заёмщика вещь, поскольку тело кредита уменьшается намного медленнее, чем при погашении равными частями по остатку.
Кредит, насколько я понимаю из аннуитетного платежа, лет на 14 взят? Тогда после полного погашения процентный доход банка получится в районе $88600. Причём никто никого не обманывает, всё согласуется с договором и математикой.
corwinnt
Грандмастер
5/10/2012, 5:10:49 PM
(GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 11:55)если моя методика - правильная
Методику я, если честно, совсем не понял. На деле всё считается намного проще. Строится график погашений, в котором сумма ежемесячного погашения складывается из процентов и тела. Проценты тупо рассчитываются исходя из процентной ставки, а погашение тела кредита идёт по остаточному принципу (ежемесячный платёж минус проценты). То есть первая строчка графика получится примерно такой:
Дата платежа: 05/02/10
Входящий остаток: 80000.00
Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)
Погашение тела кредита: 164.27 (1000-835.73)
Соответственно второй платёж:
Дата платежа: 05/03/10
Входящий остаток: 79835.73 (80000-164,27)
Проценты: 753.30 (с 05/02/10 по 04/03/10)
Погашение тела кредита: 246.70 (1000-753.30)
Третий:
Дата платежа: 06/04/10 (пятого - воскресенье)
Входящий остаток: 79589.03
Проценты: 858.25 (с 05/03/10 по 05/04/10)
Погашение тела кредита: 141.75
И так далее. Видно, что суммы сильно "гуляют" из-за неравномерности периодов начисления (разное количество дней в месяцах плюс сдвиг дат платежа из-за выходных), поэтому ни о каких коэффициентах речи быть не может. Нужно тупо множить остаток на ставку и период, получая проценты, а потом вычитать разницу с общим платежом из остатка.
Общая сумма ежемесячного платежа подбирается исходя из того, чтобы погасить кредит полностью до окончания срока договора, формулы приводить не буду, да и проще это сделать итерационно в кредитной программе.
плюс к этому, проценты могут считаться не по этой схеме, а за полный месяц независимо от даты платежа, тогда получатся совсем другие цифры. Тут без договора перепроверить тяжело.
Методику я, если честно, совсем не понял. На деле всё считается намного проще. Строится график погашений, в котором сумма ежемесячного погашения складывается из процентов и тела. Проценты тупо рассчитываются исходя из процентной ставки, а погашение тела кредита идёт по остаточному принципу (ежемесячный платёж минус проценты). То есть первая строчка графика получится примерно такой:
Дата платежа: 05/02/10
Входящий остаток: 80000.00
Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)
Погашение тела кредита: 164.27 (1000-835.73)
Соответственно второй платёж:
Дата платежа: 05/03/10
Входящий остаток: 79835.73 (80000-164,27)
Проценты: 753.30 (с 05/02/10 по 04/03/10)
Погашение тела кредита: 246.70 (1000-753.30)
Третий:
Дата платежа: 06/04/10 (пятого - воскресенье)
Входящий остаток: 79589.03
Проценты: 858.25 (с 05/03/10 по 05/04/10)
Погашение тела кредита: 141.75
И так далее. Видно, что суммы сильно "гуляют" из-за неравномерности периодов начисления (разное количество дней в месяцах плюс сдвиг дат платежа из-за выходных), поэтому ни о каких коэффициентах речи быть не может. Нужно тупо множить остаток на ставку и период, получая проценты, а потом вычитать разницу с общим платежом из остатка.
Общая сумма ежемесячного платежа подбирается исходя из того, чтобы погасить кредит полностью до окончания срока договора, формулы приводить не буду, да и проще это сделать итерационно в кредитной программе.
плюс к этому, проценты могут считаться не по этой схеме, а за полный месяц независимо от даты платежа, тогда получатся совсем другие цифры. Тут без договора перепроверить тяжело.
Carnyx
Удален 5/10/2012, 8:34:38 PM
(Duhovnik @ 10.05.2012 - время: 11:59) (GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 03:29) Так уж получилось, что в сладкое докризисное время мне "посчастливилось" взять кредиты в двух украинских банках. И вот сейчас я решил проверить правильно ли они начисляют мне остаток по кредиту и вдруг понял, что цифры, декларируемые банками не совпадают с теми, которые получаются у меня, причем значительно и не в мою пользу.
Хочу перепроверить свои вычисления.
Просьба к форумчанам, сведущим в математике и финансах решить такую задачку:
5 января 2010 года был взят кредит на сумму 80 тысяч долларов под 12,3% годовых.
Ежемесячный платеж (Аннуитет, одинаковые ежемесячные платежи) составляет 1000 долларов.
Первый платеж был 5 февраля 2010 года, последний - 5 мая 2012 года.
Какой должен быть остаток по телу кредита по состоянию на 5 мая 2012 года (после последнего платежа)?
уточни плиз еще пару моментов:
1)какая была комиссия за выдачу/оформление кредита? (во многих банках она была и есть)
2)12,3% годовых по условиям договора точно идут на остаток? Или формируются из нескольких % ставок, включая ставку за резервирование, некоторые из которых начисляются ежемесячно фиксированно от суммы договора?
3) есть ли страховки которые ежегодно добавляются в тело кредита?
4) Просрочки были/нет? А если были то какие штрафы и % предусмотрены при просрочкам?
ну и если мне не изменяет память там проценты каждый день начисляются потому на общий остаток будет влиять даже день погашения там в одном месяце пятого в другом десятого и т.д. если пятое падает на субботу то начисление сразу на седьмое получается т.к. в пятницу понедельник открывается, плюс ставочка при кредитовании свыше года плавающая.
Хочу перепроверить свои вычисления.
Просьба к форумчанам, сведущим в математике и финансах решить такую задачку:
5 января 2010 года был взят кредит на сумму 80 тысяч долларов под 12,3% годовых.
Ежемесячный платеж (Аннуитет, одинаковые ежемесячные платежи) составляет 1000 долларов.
Первый платеж был 5 февраля 2010 года, последний - 5 мая 2012 года.
Какой должен быть остаток по телу кредита по состоянию на 5 мая 2012 года (после последнего платежа)?
уточни плиз еще пару моментов:
1)какая была комиссия за выдачу/оформление кредита? (во многих банках она была и есть)
2)12,3% годовых по условиям договора точно идут на остаток? Или формируются из нескольких % ставок, включая ставку за резервирование, некоторые из которых начисляются ежемесячно фиксированно от суммы договора?
3) есть ли страховки которые ежегодно добавляются в тело кредита?
4) Просрочки были/нет? А если были то какие штрафы и % предусмотрены при просрочкам?
ну и если мне не изменяет память там проценты каждый день начисляются потому на общий остаток будет влиять даже день погашения там в одном месяце пятого в другом десятого и т.д. если пятое падает на субботу то начисление сразу на седьмое получается т.к. в пятницу понедельник открывается, плюс ставочка при кредитовании свыше года плавающая.
GoodUncle
Специалист
5/11/2012, 3:18:57 AM
(corwinnt @ 10.05.2012 - время: 13:10) Дата платежа: 05/02/10
Входящий остаток: 80000.00
Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)
Погашение тела кредита: 164.27 (1000-835.73)
corwinnt, спасибо за ответ!
Вопрос действительно гипотетический.
Но Вы предоставили просто цифры.
Можно ли узнать по какой формуле получаем:
"Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)"
Как получилась цифра 835,73?
Duhovnik, данный пример я взял только для того, чтобы понять методику расчета.
На самом деле в моих договорах цифры несколько другие.
поэтому:
1) комиссия за выдачу кредита была, но на тело кредита она никак не повлияла, поэтому предлагаю ее не учитывать.
2) ставка одна - 12,3% годовых и она идет на остаток кредита.
3) страховки платятся отдельно и на тело кредита не влияют
4) просрочек, штрафов и пени не было.
Входящий остаток: 80000.00
Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)
Погашение тела кредита: 164.27 (1000-835.73)
corwinnt, спасибо за ответ!
Вопрос действительно гипотетический.
Но Вы предоставили просто цифры.
Можно ли узнать по какой формуле получаем:
"Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)"
Как получилась цифра 835,73?
Duhovnik, данный пример я взял только для того, чтобы понять методику расчета.
На самом деле в моих договорах цифры несколько другие.
поэтому:
1) комиссия за выдачу кредита была, но на тело кредита она никак не повлияла, поэтому предлагаю ее не учитывать.
2) ставка одна - 12,3% годовых и она идет на остаток кредита.
3) страховки платятся отдельно и на тело кредита не влияют
4) просрочек, штрафов и пени не было.
Duhovnik
Удален 5/11/2012, 3:49:04 AM
(GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18) (corwinnt @ 10.05.2012 - время: 13:10) Дата платежа: 05/02/10
Входящий остаток: 80000.00
Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)
Погашение тела кредита: 164.27 (1000-835.73)
corwinnt, спасибо за ответ!
Вопрос действительно гипотетический.
Но Вы предоставили просто цифры.
Можно ли узнать по какой формуле получаем:
"Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)"
Как получилась цифра 835,73?
Duhovnik, данный пример я взял только для того, чтобы понять методику расчета.
На самом деле в моих договорах цифры несколько другие.
поэтому:
1) комиссия за выдачу кредита была, но на тело кредита она никак не повлияла, поэтому предлагаю ее не учитывать.
2) ставка одна - 12,3% годовых и она идет на остаток кредита.
3) страховки платятся отдельно и на тело кредита не влияют
4) просрочек, штрафов и пени не было.
ок если чисто смотреть голую % ставку при тех условиях чо вы озвучили то вот Вам калькулятор:
https://banker.ua/calc/cash/#results
в параметры забиваете
валюта кредитования - USD
стоимость товара - 80 000
% ставка 12,3
единоразовая комиссия 0
ежемесячная комиссия 0
срок кредитования 28 месяцев
и нажимате кнопку "рассчитать"
результат смотрите внизу там же можно посмотреть и график погашения в котором увидите и график остатков и график % и тд и тп
Входящий остаток: 80000.00
Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)
Погашение тела кредита: 164.27 (1000-835.73)
corwinnt, спасибо за ответ!
Вопрос действительно гипотетический.
Но Вы предоставили просто цифры.
Можно ли узнать по какой формуле получаем:
"Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)"
Как получилась цифра 835,73?
Duhovnik, данный пример я взял только для того, чтобы понять методику расчета.
На самом деле в моих договорах цифры несколько другие.
поэтому:
1) комиссия за выдачу кредита была, но на тело кредита она никак не повлияла, поэтому предлагаю ее не учитывать.
2) ставка одна - 12,3% годовых и она идет на остаток кредита.
3) страховки платятся отдельно и на тело кредита не влияют
4) просрочек, штрафов и пени не было.
ок если чисто смотреть голую % ставку при тех условиях чо вы озвучили то вот Вам калькулятор:
https://banker.ua/calc/cash/#results
в параметры забиваете
валюта кредитования - USD
стоимость товара - 80 000
% ставка 12,3
единоразовая комиссия 0
ежемесячная комиссия 0
срок кредитования 28 месяцев
и нажимате кнопку "рассчитать"
результат смотрите внизу там же можно посмотреть и график погашения в котором увидите и график остатков и график % и тд и тп
corwinnt
Грандмастер
5/11/2012, 4:29:24 AM
(GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18)"Проценты: 835.73 (с 05/01/10 по 04/02/10)"
Как получилась цифра 835,73?
С 05/01/10 по 04/02/10 - это 31 календарный день (обе даты тут включаются, если вычитать друг из друга даты платежей, то нужно отнять день).
Дальше просто - 80000*(12.3/100%)*(31/365) = 835.7260273972, то есть 835,73.
Если вдаваться в подробности, то на самом деле проценты тут начислялись дважды (05/01/10 по 31/01/10 и и 01/02/10 по 04/02/10), но это уже банковские заморочки и требования НБУ - для клиента это максимум копейка или цент в месяц на округлении, причём неизвестно в чью пользу.
В зависимости от договора и учётной политики банка могут быть нюансы. При расчёте процентов "за полный месяц" разрешается использовать "банковский год" (360 дней) и "банковский месяц" (30 дней) для упрощения расчётов. Но на практике это уже экзотика, большинство банков пользуется нормальным календарём и начисляет проценты по факту, а фактические дни на "банковские" 360 делят только совсем уж скупые, не заботящиеся о своей репутации. Но тут нужно курить договор. Кроме того, никто не запрещает начислять проценты наперёд, независимо от даты фактического платежа. То есть, если это указано в договоре, то плати хоть пятого, хоть двадцать пятого, а проценты возьмут за полный месяц (и остаток уменьшится тоже только по концу месяца). Но это вроде не наш случай.
(GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18)1) комиссия за выдачу кредита была, но на тело кредита она никак не повлияла, поэтому предлагаю ее не учитывать.
А единоразовая комиссия на остаток и проценты и не влияет никак. Там прямая проводка с кассы (или р/с заёмщика) на доходы банка.
(GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18)2) ставка одна - 12,3% годовых и она идет на остаток кредита.
На фактический остаток. Уточняю ибо дело в том, что есть вариант, когда проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. Обычно это называют ежемесячной комиссией "за обслуживание", чтобы ине иметь проблем с нормативными актами НБУ. Очень часто такая схема используется в "беспроцентных" кредитах, которые в результате получаются дороже "нормальных". потому что нетрудно посчитать, что 1% на первоначальный остаток в месяц намного больше 12% годовых на остаток фактический.
Как получилась цифра 835,73?
С 05/01/10 по 04/02/10 - это 31 календарный день (обе даты тут включаются, если вычитать друг из друга даты платежей, то нужно отнять день).
Дальше просто - 80000*(12.3/100%)*(31/365) = 835.7260273972, то есть 835,73.
Если вдаваться в подробности, то на самом деле проценты тут начислялись дважды (05/01/10 по 31/01/10 и и 01/02/10 по 04/02/10), но это уже банковские заморочки и требования НБУ - для клиента это максимум копейка или цент в месяц на округлении, причём неизвестно в чью пользу.
В зависимости от договора и учётной политики банка могут быть нюансы. При расчёте процентов "за полный месяц" разрешается использовать "банковский год" (360 дней) и "банковский месяц" (30 дней) для упрощения расчётов. Но на практике это уже экзотика, большинство банков пользуется нормальным календарём и начисляет проценты по факту, а фактические дни на "банковские" 360 делят только совсем уж скупые, не заботящиеся о своей репутации. Но тут нужно курить договор. Кроме того, никто не запрещает начислять проценты наперёд, независимо от даты фактического платежа. То есть, если это указано в договоре, то плати хоть пятого, хоть двадцать пятого, а проценты возьмут за полный месяц (и остаток уменьшится тоже только по концу месяца). Но это вроде не наш случай.
(GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18)1) комиссия за выдачу кредита была, но на тело кредита она никак не повлияла, поэтому предлагаю ее не учитывать.
А единоразовая комиссия на остаток и проценты и не влияет никак. Там прямая проводка с кассы (или р/с заёмщика) на доходы банка.
(GoodUncle @ 10.05.2012 - время: 23:18)2) ставка одна - 12,3% годовых и она идет на остаток кредита.
На фактический остаток. Уточняю ибо дело в том, что есть вариант, когда проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. Обычно это называют ежемесячной комиссией "за обслуживание", чтобы ине иметь проблем с нормативными актами НБУ. Очень часто такая схема используется в "беспроцентных" кредитах, которые в результате получаются дороже "нормальных". потому что нетрудно посчитать, что 1% на первоначальный остаток в месяц намного больше 12% годовых на остаток фактический.
corwinnt
Грандмастер
5/11/2012, 4:42:36 AM
(Carnyx @ 10.05.2012 - время: 16:34) ну и если мне не изменяет память там проценты каждый день начисляются потому на общий остаток будет влиять даже день погашения там в одном месяце пятого в другом десятого и т.д.
Это никак не связанные вещи. Реально делать проводка начисления процентов каждый день на все кредиты - бред. Хотя бы из-за ошибок округления. Фактическое начисление происходит реже. В любом случае - в конце месяца (отчётность, мать её) и обычно в день платежа по кредиту - дабы не дать заёмщику уменьшить остаток по "телу" кредита. Дело в том, что сначала гасится процентная задолженность, потом просроченная, а потом уже "нормальный" кредит.
Это никак не связанные вещи. Реально делать проводка начисления процентов каждый день на все кредиты - бред. Хотя бы из-за ошибок округления. Фактическое начисление происходит реже. В любом случае - в конце месяца (отчётность, мать её) и обычно в день платежа по кредиту - дабы не дать заёмщику уменьшить остаток по "телу" кредита. Дело в том, что сначала гасится процентная задолженность, потом просроченная, а потом уже "нормальный" кредит.
GoodUncle
Специалист
5/11/2012, 5:20:14 AM
(corwinnt @ 11.05.2012 - время: 00:29) Дальше просто - 80000*(12.3/100%)*(31/365) = 835.7260273972, то есть 835,73.
corwinnt, еще раз спасибо!
Формула, которую Вы расписали понятна.
Но у меня есть сомнения.
Понятие 12,3% годовых означает, что если нет платежей (или платежи ежегодные), то через год тело кредита увеличится на 12,3%. Ведь так?
Т.е. если нам предоставили кредит 100 долларов (для наглядности), то через год тело кредита станет 112,30 долларов, правильно?
Надеюсь, что ответ будет утвердительный.
Тогда, по вашей формуле в течение года получаем:
1)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
2)101,04*(12.3/100%)*(28/365) = 0,96
3)102*(12.3/100%)*(31/365) = 1,07
4)103,07*(12.3/100%)*(30/365) = 1,04
5)104,11*(12.3/100%)*(31/365) = 1,09
6)105,2*(12.3/100%)*(30/365) = 1,06
7)106,26*(12.3/100%)*(31/365) = 1,11
8)107,37*(12.3/100%)*(31/365) = 1,12
9)108,49*(12.3/100%)*(30/365) = 1,10
10)109,59*(12.3/100%)*(31/365) = 1,14
11)110,73*(12.3/100%)*(30/365) = 1,12
12)111,85*(12.3/100%)*(31/365) = 1,17
== 113,02 ==
Итого, если следовать предложенной Вами формуле, то мы получаем 13,02 % годовых, а не 12,3% как заявлено банком.
corwinnt, еще раз спасибо!
Формула, которую Вы расписали понятна.
Но у меня есть сомнения.
Понятие 12,3% годовых означает, что если нет платежей (или платежи ежегодные), то через год тело кредита увеличится на 12,3%. Ведь так?
Т.е. если нам предоставили кредит 100 долларов (для наглядности), то через год тело кредита станет 112,30 долларов, правильно?
Надеюсь, что ответ будет утвердительный.
Тогда, по вашей формуле в течение года получаем:
1)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
2)101,04*(12.3/100%)*(28/365) = 0,96
3)102*(12.3/100%)*(31/365) = 1,07
4)103,07*(12.3/100%)*(30/365) = 1,04
5)104,11*(12.3/100%)*(31/365) = 1,09
6)105,2*(12.3/100%)*(30/365) = 1,06
7)106,26*(12.3/100%)*(31/365) = 1,11
8)107,37*(12.3/100%)*(31/365) = 1,12
9)108,49*(12.3/100%)*(30/365) = 1,10
10)109,59*(12.3/100%)*(31/365) = 1,14
11)110,73*(12.3/100%)*(30/365) = 1,12
12)111,85*(12.3/100%)*(31/365) = 1,17
== 113,02 ==
Итого, если следовать предложенной Вами формуле, то мы получаем 13,02 % годовых, а не 12,3% как заявлено банком.
corwinnt
Грандмастер
5/11/2012, 5:31:35 AM
(GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 01:20) Тогда, по вашей формуле в течение года получаем:
1)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
2)101,04*(12.3/100%)*(28/365) = 0,96
3)102*(12.3/100%)*(31/365) = 1,07
Не получаем. Проценты на проценты не начисляются и во второй строке не 101,04, а всё те же 100 ( и в третьей не 102, а 100).
Другой вопрос в том, что на просроченную задолженность (и по "телу" и по процентам) начисляется пеня, но это уже совсем другая тема. Просто к слову о том, что будет, если год не гасить.
ЗЫЖ Я бы переименовал тему. Не в обиду, но при таких заёмщиках, как у нас, банку нет никакой нужды мошенничать и что-то нарушать, рискуя при проверках. Клиент в большинстве своём абсолютно не представляет механики расчёта и с радостью подписывает абсолютно кабальные договора, считая ещё при этом, что банк делает ему дикие уступки (та же аннуитетная модель или 1% в месяц против 12% в год, о которых я писал выше)
1)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
2)101,04*(12.3/100%)*(28/365) = 0,96
3)102*(12.3/100%)*(31/365) = 1,07
Не получаем. Проценты на проценты не начисляются и во второй строке не 101,04, а всё те же 100 ( и в третьей не 102, а 100).
Другой вопрос в том, что на просроченную задолженность (и по "телу" и по процентам) начисляется пеня, но это уже совсем другая тема. Просто к слову о том, что будет, если год не гасить.
ЗЫЖ Я бы переименовал тему. Не в обиду, но при таких заёмщиках, как у нас, банку нет никакой нужды мошенничать и что-то нарушать, рискуя при проверках. Клиент в большинстве своём абсолютно не представляет механики расчёта и с радостью подписывает абсолютно кабальные договора, считая ещё при этом, что банк делает ему дикие уступки (та же аннуитетная модель или 1% в месяц против 12% в год, о которых я писал выше)
GoodUncle
Специалист
5/11/2012, 5:55:33 AM
(corwinnt @ 11.05.2012 - время: 01:31) Не получаем. Проценты на проценты не начисляются и во второй строке не 101,04, а всё те же 100 ( и в третьей не 102, а 100).
А вот этого я не понимаю, почему не начисляются?
Вобще-то в договоре есть предложение" Нарахування процентів проводиться на залишок забогованості на Позичковому рахунку Позичальника" и "Нарахування процентів проводиться за кожний день користування Кредитними ресурсами".
Заборгованность - это, я так понимаю, остаток по телу кредита (или то, что Вы ранее определяли как "Входящий остаток").
так вот, если для первого месяца входящий остаток - 100 долларов, то для второго месяца - это уже 101,04. Ведь и у Вас "входящий остаток" вычислялся так:
остаток = тело кредита + начисленные за месяц проценты - платеж
А вот этого я не понимаю, почему не начисляются?
Вобще-то в договоре есть предложение" Нарахування процентів проводиться на залишок забогованості на Позичковому рахунку Позичальника" и "Нарахування процентів проводиться за кожний день користування Кредитними ресурсами".
Заборгованность - это, я так понимаю, остаток по телу кредита (или то, что Вы ранее определяли как "Входящий остаток").
так вот, если для первого месяца входящий остаток - 100 долларов, то для второго месяца - это уже 101,04. Ведь и у Вас "входящий остаток" вычислялся так:
остаток = тело кредита + начисленные за месяц проценты - платеж
corwinnt
Грандмастер
5/11/2012, 6:10:48 AM
(GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 01:55)Заборгованность - это, я так понимаю, остаток по телу кредита
Именно.
(GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 01:55)остаток = тело кредита + начисленные за месяц проценты - платеж
Нет. проценты - это доходы банка, а не деньги заёмщика. С каких пирогов банку начислять доходы на свои же доходы и требовать их с заёмщика?
Логика такая - тебе дали в пользование деньги (тело кредита). За пользование ими ты платишь мзду (проценты). Но процентами ты не пользуешься и стало быть не платишь за них. Штрафы и пени за несвоевременные платёжи (просрочка) к процентам никакого отношения не имеют.
Именно.
(GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 01:55)остаток = тело кредита + начисленные за месяц проценты - платеж
Нет. проценты - это доходы банка, а не деньги заёмщика. С каких пирогов банку начислять доходы на свои же доходы и требовать их с заёмщика?
Логика такая - тебе дали в пользование деньги (тело кредита). За пользование ими ты платишь мзду (проценты). Но процентами ты не пользуешься и стало быть не платишь за них. Штрафы и пени за несвоевременные платёжи (просрочка) к процентам никакого отношения не имеют.
GoodUncle
Специалист
5/11/2012, 7:24:06 AM
(corwinnt @ 11.05.2012 - время: 02:10) Логика такая - тебе дали в пользование деньги (тело кредита). За пользование ими ты платишь мзду (проценты). Но процентами ты не пользуешься и стало быть не платишь за них. Штрафы и пени за несвоевременные платёжи (просрочка) к процентам никакого отношения не имеют.
Я понимаю, что Вы хотите сказать, но это юридическая сторона вопроса.
Мне же важно понять (высчитать) математическую формулу, которая давала бы за год при ежедневном начислении процентов общий годовой процент 12,3%.
Ведь формулу
остаток = тело кредита + начисленные за месяц проценты - платеж
я написал в соответствии с предложенной Вами методикой вычислений, когда начисленные за месяц проценты меньше платежа.
Но меня не интересует юридическая сторона вопроса, меня интересует лишь правильная формула, которая в результате, при ежедневных начислениях процентов даст общий годовой процент - 12,3%. Именно для наглядности, для проверки правильности формулы, я предположил, что ежемесячный платеж равен нулю.
На самом деле платежи есть и они больше начисляемых процентов.
Я понимаю, что Вы хотите сказать, но это юридическая сторона вопроса.
Мне же важно понять (высчитать) математическую формулу, которая давала бы за год при ежедневном начислении процентов общий годовой процент 12,3%.
Ведь формулу
остаток = тело кредита + начисленные за месяц проценты - платеж
я написал в соответствии с предложенной Вами методикой вычислений, когда начисленные за месяц проценты меньше платежа.
Но меня не интересует юридическая сторона вопроса, меня интересует лишь правильная формула, которая в результате, при ежедневных начислениях процентов даст общий годовой процент - 12,3%. Именно для наглядности, для проверки правильности формулы, я предположил, что ежемесячный платеж равен нулю.
На самом деле платежи есть и они больше начисляемых процентов.
corwinnt
Грандмастер
5/11/2012, 3:19:34 PM
(GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 03:24)Я понимаю, что Вы хотите сказать, но это юридическая сторона вопроса.
Еще раз, медленно и по слогам. Математика расчётов тут полностью соответствует "юридической" стороне.
И снова повторю - тему нужно переименовывать. Дело не в мошенничестве, а в полном неведении и, уж простите, финансовой дикости заёмщиков.
Долг по кредиту (без учёта вопросов просроченной задолженности, штрафов и комиссий) состоит из:
1) Собственно кредит (учитывается для физлица на балансовом счёте 2202 для краткосрочных и 2203 для долгосрочных). На эту сумму, предоставленную банком заёмщику, банк начисляет проценты за пользование деньгами (см. п. 2).
2) Начисленные проценты (учитываются на балансовом 2208 для физлиц). Эта сумма является частью задолженности, но проценты (доходы банка) на неё не начисляются, поскольку это и так доходы.
Далее по методике расчёта (одной из - самой распространённой).
1) Тривиальный случай: кредит не гасится. На сумму выданного кредита (остаток) ежемесячно начисляются проценты. Поскольку остаток по кредиту (тело) постоянен, то общий долг заёмщика во время t будет равен телу плюс проценты на тело - (тело*ставка/100*(t-t0)/дней_в_году).
2) Кредит гасится. Точно так же ежемесячно в день платежа начисляются проценты на остаток по кредиту (тело) за период от предыдущего начисления по текущую дату. Далее сумма платежа идёт на погашение задолженности, причём сначала гасятся проценты, а затем тело кредита. Тут два подварианта:
а) Сумма платежа меньше суммы задолженности по процентам: поскольку до погашения "тела" в этом случае дело не дошло, сумма, на которую будут начисляться проценты в дальнейшем, остаётся постоянной, то есть и по сути имеем вариант, близкий к 1) - заёмщик гасит только проценты.
б) Сумма платежа больше суммы задолженности по процентам: задолженность по процентам гасится полностью (обнуляется) и "хвостик" идёт на погашение кредита, то есть остаток по кредиту уменьшается на разницу суммы платежа и суммы процентов. С этого момента проценты начисляются уже на эту (уменьшенную) сумму.
Но! Никогда и ни при каких обстоятельствах задолженность по кредиту и по процентам не суммируется. Даже в расчётах штрафов они считаются и учитываются отдельно на разных счетах. Это депозиты бывают с капитализацией, а кредиты - нет.
Так понятно?
Теперь по моделям построения графика погашений.
1) Классическая (равными долями). Каждый платёж гасит равную часть остатка по кредиту плюс начисленные к этому моменту проценты. Естественно, общая сумма платежа при этом не постоянна и значительно больше в начале, чем в конце.
2) Аннуитетная модель. Величина погашения подбирается таким образом, чтобы общая сумма платежа была постоянной. Заёмщику кажется, то это удобнее - не нужно помнить, сколько платить в мае, а сколько в июне, почему схема очень популярна. Но понятно, что при такой модели остаток по кредиту уменьшается медленнее, а стало быть и процентов начисляется больше.
Но! Эта самая штука в месяц - не догма, можно платить и большими долями, если есть деньги. И меньшими (создавая просрочку и платя в результате пеню), если денег нет... в любом случае принцип такой - погасил проценты, а остальное пошло на уменьшение тела кредита.
(камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:04)Понять и высчитать математическую формулу по которой работают наши банки разве что Перельман в состоянии
Неправда Ваша, там всё в пределах арифметики начальной школы. Даже проще, всего два действия - отнять и разделить
Еще раз, медленно и по слогам. Математика расчётов тут полностью соответствует "юридической" стороне.
И снова повторю - тему нужно переименовывать. Дело не в мошенничестве, а в полном неведении и, уж простите, финансовой дикости заёмщиков.
Долг по кредиту (без учёта вопросов просроченной задолженности, штрафов и комиссий) состоит из:
1) Собственно кредит (учитывается для физлица на балансовом счёте 2202 для краткосрочных и 2203 для долгосрочных). На эту сумму, предоставленную банком заёмщику, банк начисляет проценты за пользование деньгами (см. п. 2).
2) Начисленные проценты (учитываются на балансовом 2208 для физлиц). Эта сумма является частью задолженности, но проценты (доходы банка) на неё не начисляются, поскольку это и так доходы.
Далее по методике расчёта (одной из - самой распространённой).
1) Тривиальный случай: кредит не гасится. На сумму выданного кредита (остаток) ежемесячно начисляются проценты. Поскольку остаток по кредиту (тело) постоянен, то общий долг заёмщика во время t будет равен телу плюс проценты на тело - (тело*ставка/100*(t-t0)/дней_в_году).
2) Кредит гасится. Точно так же ежемесячно в день платежа начисляются проценты на остаток по кредиту (тело) за период от предыдущего начисления по текущую дату. Далее сумма платежа идёт на погашение задолженности, причём сначала гасятся проценты, а затем тело кредита. Тут два подварианта:
а) Сумма платежа меньше суммы задолженности по процентам: поскольку до погашения "тела" в этом случае дело не дошло, сумма, на которую будут начисляться проценты в дальнейшем, остаётся постоянной, то есть и по сути имеем вариант, близкий к 1) - заёмщик гасит только проценты.
б) Сумма платежа больше суммы задолженности по процентам: задолженность по процентам гасится полностью (обнуляется) и "хвостик" идёт на погашение кредита, то есть остаток по кредиту уменьшается на разницу суммы платежа и суммы процентов. С этого момента проценты начисляются уже на эту (уменьшенную) сумму.
Но! Никогда и ни при каких обстоятельствах задолженность по кредиту и по процентам не суммируется. Даже в расчётах штрафов они считаются и учитываются отдельно на разных счетах. Это депозиты бывают с капитализацией, а кредиты - нет.
Так понятно?
Теперь по моделям построения графика погашений.
1) Классическая (равными долями). Каждый платёж гасит равную часть остатка по кредиту плюс начисленные к этому моменту проценты. Естественно, общая сумма платежа при этом не постоянна и значительно больше в начале, чем в конце.
2) Аннуитетная модель. Величина погашения подбирается таким образом, чтобы общая сумма платежа была постоянной. Заёмщику кажется, то это удобнее - не нужно помнить, сколько платить в мае, а сколько в июне, почему схема очень популярна. Но понятно, что при такой модели остаток по кредиту уменьшается медленнее, а стало быть и процентов начисляется больше.
Но! Эта самая штука в месяц - не догма, можно платить и большими долями, если есть деньги. И меньшими (создавая просрочку и платя в результате пеню), если денег нет... в любом случае принцип такой - погасил проценты, а остальное пошло на уменьшение тела кредита.
(камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:04)Понять и высчитать математическую формулу по которой работают наши банки разве что Перельман в состоянии
Неправда Ваша, там всё в пределах арифметики начальной школы. Даже проще, всего два действия - отнять и разделить
corwinnt
Грандмастер
5/11/2012, 3:35:19 PM
(GoodUncle @ 11.05.2012 - время: 03:24) меня интересует лишь правильная формула, которая в результате, при ежедневных начислениях процентов даст общий годовой процент - 12,3%. Именно для наглядности, для проверки правильности формулы, я предположил, что ежемесячный платеж равен нулю.
Вот Ваши же цифры, но в правильном варианте:
1)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
2)100*(12.3/100%)*(28/365) = 0,94
3)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
4)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01
5)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
6)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01
7)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
8)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
9)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01
10)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
11)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01
12)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
Сумма - 12.26 (~12.3, разница - за счёт округления), как и заказывали.
То есть:
долг по кредиту: 100
долг по процентам: 12.26
Ну и банальная арифметика ясно подсказывает, что сумма дней в 12 месяцах - это число дней в году и она банально сокращается с 365 :)
Вот Ваши же цифры, но в правильном варианте:
1)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
2)100*(12.3/100%)*(28/365) = 0,94
3)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
4)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01
5)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
6)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01
7)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
8)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
9)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01
10)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
11)100*(12.3/100%)*(30/365) = 1,01
12)100*(12.3/100%)*(31/365) = 1,04
Сумма - 12.26 (~12.3, разница - за счёт округления), как и заказывали.
То есть:
долг по кредиту: 100
долг по процентам: 12.26
Ну и банальная арифметика ясно подсказывает, что сумма дней в 12 месяцах - это число дней в году и она банально сокращается с 365 :)
corwinnt
Грандмастер
5/11/2012, 3:42:50 PM
(камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:30) в случае невозврата кредита или задержки по платежам - просто отнять
А Вы реально этим занимались? Там далеко не всё так просто для банка, да и чаще всего с реализацией заложенного имущества больше проблем, чем доходов от его реализации. Для банка оптимальный вариант - когда заёмщик погашает кредит "тютелька в тютельку". Если он гасит быстрее - это недополучение доходов, если медленнее - пеня не покрывает издержек на резервирование проблемных кредитов... А при передаче дела в суд банк вообще обязан остановить начисление процентов и штрафов, поскольку суд может обязать заёмщика выплатить только конкретную сумму...
ЗЫЖ Я 17 лет в банковской сфере, так что, к сожалению, "немного в курсе" этого геморроя.
А Вы реально этим занимались? Там далеко не всё так просто для банка, да и чаще всего с реализацией заложенного имущества больше проблем, чем доходов от его реализации. Для банка оптимальный вариант - когда заёмщик погашает кредит "тютелька в тютельку". Если он гасит быстрее - это недополучение доходов, если медленнее - пеня не покрывает издержек на резервирование проблемных кредитов... А при передаче дела в суд банк вообще обязан остановить начисление процентов и штрафов, поскольку суд может обязать заёмщика выплатить только конкретную сумму...
ЗЫЖ Я 17 лет в банковской сфере, так что, к сожалению, "немного в курсе" этого геморроя.
corwinnt
Грандмастер
5/11/2012, 4:01:58 PM
(камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:49)насколько я понимаю банк дает в кредит деньги своих вкладчиков а не свои собственные тоесть по сути рискует чужими деньгами
Естественно. У банка по сути нет своих денег.
(камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:49)но большую часть процентов за этот риск оставляет себе !
Не совсем так. Приличная часть этих процентов идёт на проценты по депозитам, часть на нужды самого банка (и не только фонд заработной платы). Ну и налоги никто не отменял... Короче, совсем не золотые горы.
(камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:49)Почемуто мне кажется что владелец банка при любом раскладе в убытке не окажется
Про владельцев - согласен, но сам банк прогореть может запросто.
Естественно. У банка по сути нет своих денег.
(камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:49)но большую часть процентов за этот риск оставляет себе !
Не совсем так. Приличная часть этих процентов идёт на проценты по депозитам, часть на нужды самого банка (и не только фонд заработной платы). Ну и налоги никто не отменял... Короче, совсем не золотые горы.
(камоэнс @ 11.05.2012 - время: 11:49)Почемуто мне кажется что владелец банка при любом раскладе в убытке не окажется
Про владельцев - согласен, но сам банк прогореть может запросто.