Микрокредитование

Центробанк одной из причин называет активный рост онлайн-кредитования. Эксперты считают это следствием смягчения условий возврата микрокредитов и ограничения ставок по ним.

В то же время малый бизнес и индивидуальные предприниматели свои аппетиты умерили и теперь обращаются за микрозаймами гораздо реже. В первом квартале свои потребности залезать в долг МФО они снизили на 35-40 процентов по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом. У простых граждан картина другая. Здесь рост количества микрозаймов ("кредитов до зарплаты" размером до 45 тысяч рублей на срок до двух месяцев) составил более 50 процентов.

В итоге общий объем достиг 22,2 миллиарда рублей. Выросла и средняя сумма, которая чаще всего необходима для того, чтобы протянуть до зарплаты - с 5,6 тысячи до 6,2 тысячи рублей.

Между тем стоит напомнить, что за безобидной приставкой "микро" в отношении подобного кредита скрываются далеко не маленькие ставки - около 2 процентов в день или свыше 600 в год!

Проще говоря, заняв у МФО, купившись на агрессивную рекламу, 6 тысяч рублей сегодня, через две недели должен будешь вернуть 7 с половиной. Как отметил в беседе с "Российской газетой" вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов, у МФО всегда был и остается свой клиент, которому деньги нужны позарез, но из-за плохой кредитной истории, "серой" зарплаты или кучи других долгов обычные банки взаймы не дадут. При этом, как отмечает эксперт, тот факт, что за подобными кредитами стали меньше обращаться частные предприниматели, вряд ли можно считать положительным. Частники отказываются от кредитов просто потому, что падает спрос на их продукцию и услуги, поскольку большая часть их бизнеса сосредоточена в сфере оптово-розничной торговли.

Между тем глава управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса "Локо-Банка" Наталья Павлунина объясняет ситуацию различием сравниваемых периодов. Дело в том, что на первый квартал 2015 года пришелся период начала "кредитной перезагрузки": ставки по займам вслед за ключевой ставкой Центробанка РФ взлетели до такого уровня, что были мало интересны клиентам. Кроме того, были ужесточены требования к заемщикам, часть из которых сразу потеряла интерес к займам. Поэтому кредитование буквально "заморозилось", как в банках, так и в микрофинансовом секторе. "Однако к началу 2016 года рынок кредитования заметно восстановился", - полагает она.

Комментируя снижение интереса со стороны бизнеса, управляющий партнер компании Kirikov Group Даниил Кириков напоминает, что в большинстве случаев микрокредитование используется предпринимателями и юрлицами не для инвестиций в производство, а для пополнения оборотных средств.

То есть речь идет по большому счету о стоящих на грани кризиса производствах, вероятность банкротства которых весьма высока. Отсюда и опасения со стороны кредиторов, которые стремятся избежать лишнего риска, тогда как бизнес лишается еще одного источника инвестиций.

К тому же, по его словам, добиться возвращения долга от физлиц гораздо проще, чем от предпринимателя. Эта категория заемщиков, как правило, берет краткосрочные кредиты в небольшом объеме, что заметно снижает риск по сравнению с выдачей средств бизнесу.

О планах по введению новых ограничений для МФО рассказал в интервью "РИА Новости" руководитель службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута. По его словам, готовится запрет на пролонгацию долга либо на выдачу новых микрозаймов более определенного количества раз. Это позволит исключить из механизма кредитования людей, которые фактически подсели на "кредитную иглу". Данные ограничения, скорее всего, будут заложены в базовые стандарты по взаимодействию МФО с клиентами, которые сейчас вырабатывают саморегулируемые организации (СРО) в соответствии с установленными Банком России требованиями. Это базовый стандарт, он должен быть согласован со всеми СРО, одобрен специальным комитетом по стандартам, в который помимо представителей СРО входят представители Банка России и ряда ведомств. Документ будет обязателен для исполнения СРО.

Конкретных параметров готовящихся ограничений господин Мамута не назвал. В пресс-службе Банка России вчера не ответили на запрос "Ъ". Всего в реестре ЦБ зарегистрировано две СРО МФО. По словам главы СРО "Союз микрофинансовых организаций "Единство"" Айгуль Хайруллиной, конкретных параметров еще нет, их предстоит выработать совместно со второй СРО. Замдиректора СРО МиР Андрей Паранич уточнил, что максимальное число займов в одни руки пока не определено, но понятно, что эти ограничения будут распространяться на каждую конкретную компанию, а не на одного заемщика в разных МФО. По его словам, для проверки заемщика по всем МФО потребовалось бы запрашивать все БКИ, чтобы исключить возможность ошибки, а это слишком дорого и сложно реализуемо.

"По количеству существует большая вариативность, поскольку МФО имеют очень разные модели, мы сейчас как раз работаем над этим и рассчитываем подготовить конкретные предложения и представить их в ЦБ в течение двух недель",— уточнил господин Паранич.

По словам Михаила Мамуты, эта мера дополнит и сделает более эффективным применение норм по трехкратному или двукратному ограничению процентов. С марта 2016 года проценты по микрозаймам были ограничены четырехкратным размером основного долга. В воскресенье президент Владимир Путин подписал законопроект, который с 1 января 2017 года устанавливает новые ограничения по размеру процентов для МФО. Со следующего года это ограничение будет снижено до трехкратного размера основного долга, а при возникновении просрочки МФО смогут начислять проценты лишь на непогашенную часть долга — не более ее двукратного размера.

Участники рынка не видят необходимости в дополнительных ограничениях на своем рынке, указывая, что для банков таких ограничений нет. "Ограничить количество займов, выдаваемых в одни руки, можно, но, на мой взгляд, это бьет по правам гражданина распоряжаться своими доходами (в том числе и будущими), это ограничение прав граждан,— отмечает гендиректор МФО "Манни Фанни" Александр Шустов.— Разумно было бы не задавать ограничений в целом, но можно представить ситуацию, когда отдельным, малоимущим гражданам можно ограничить число займов, например, десятью в год". По оценкам управляющего директора "Е заем" Лиги Трупы, 12% заемщиков МФО имеют больше одного займа. "В то же время вопрос пролонгации очень чувствителен, так как пролонгация — это возможность для клиента не уйти в просрочку и не испортить кредитную историю,— указывает госпожа Трупа.— Я считаю, что разумно ограничивать не количество займов, а общую долю платежей по займам и кредитам от дохода. Думаю, что нужен разумный баланс между госрегулированием и саморегулированием рынка". Кроме того, у банков таких ограничений нет, а правила игры должны быть одинаковыми для всего рынка кредитования, заключает господин Шустов.

Проанализировав портфель дефолтных долгов, компания «Домашние деньги» пришла к выводу, что в большинстве случаев злостный неплательщик МФО — это заемщик, который уже на этапе оформления займа принимает решение не платить по нему. «При этом на момент возникновения просрочки у заемщика есть работа и стабильный заработок. Доля таких должников, или мошенников, способных оплачивать долг, но избегающих финансовой ответственности, достигает 48% от всех дефолтных заемщиков. При этом доля людей, действительно испытывающих трудности, то есть малообеспеченных, — 28%, безработных — 15%», — отмечается в исследовании МФО, с которым первыми ознакомились «Известия».

В целом, указывается в исследовании, портрет злостного неплательщика МФО выглядит внешне вполне респектабельно: в основном это в равных долях мужчины и женщины 25–35 лет со средним или средним специальным образованием, с одним или двумя детьми. Подавляющее большинство злостных неплательщиков владеют недвижимым имуществом, большинство имеют автомобили.

Также МФО отмечает, что средняя сумма займа (большинство неплательщиков оформляли займы на неотложные нужды) потенциального неплательщика (29,5 тыс. рублей) превышает среднюю сумму займа дисциплинированного заемщика (22,5 тыс. рублей).

— К сожалению, злостные неплательщики — социально состоявшиеся люди, имеют работу, постоянный доход, имущество, но применяют иждивенческий подход к обслуживанию финансовых обязательств, — отметил главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

Если судить по портрету, написанному МФО «Домашние деньги», большинство женщин-неплательщиц работают продавцами, диспетчерами и операторами call-центров. На их долю приходятся 18%. Среди мужчин-неплательщиков наибольшая доля приходится на водителей, менеджеров, охранников и рабочих, что составляет в совокупности 26%.

По количеству неплательщиков лидируют Центральный федеральный округ (32%), Уральский федеральный округ (20%) и Южный федеральный округ (12%). Наименьшее число неплательщиков проживает в Северо-Западном федеральном округе (5%).

Причем в МФО усматривают влияние географии на поведение заемщиков.

— По нашим наблюдениям, в крупных городах с населением от 50 тыс. человек зачастую считают почти почетным не платить по банковским кредитам и займам МФО, — отметил Андрей Бахвалов.

Более того, он отметил, что чем хуже платит человек, тем больше жалуется на МФО, чья репутация в последнее время сильно пострадала на фоне скандалов с возвращением долгов «черными коллекторами».

Действительно, на МФО жалуются часто. Как рассказал в интервью «Известиям» руководитель Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России Михаил Мамута, МФО находятся на втором месте (после ОСАГО) по количеству жалоб потребителей финансовых услуг. В I квартале 2016 года доля жалоб на них составила 12%.
По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, утверждение МФО, что половина заемщиков не гасит долг, поскольку не хочет возвращать деньги, это лишь попытка выгородить себя на фоне возрастающего недовольства, связанного с их деятельностью.

— Мы тоже опрашивали клиентов МФО. Половина из них действительно испытывает трудности с возвратом заемных средств, но не потому, что не хочет их отдавать, а просто не имеет финансовой возможности, поскольку микрофинансовые организации устанавливают огромные ставки, которые могут доходить до 800%. И это официально разрешенный уровень, — оппонирует Дмитрий Янин.

По его словам, чтобы отдать деньги одному МФО, люди обращаются в другие организации или к своим близким. Кстати, в компании «Домашние деньги» тоже отмечают, что зачастую дефолтные заемщики занимают у других организаций. «Как правило, на момент возникновения просрочки клиент успевает оформить в банках или в МФО два или три кредита или займа», — отмечается в исследовании компании, которая делает из этого вывод, что и эти займы клиенты заведомо не планируют оплачивать.

Заместитель генерального директора по развитию бизнеса, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова тоже не поддержала коллег, отметив, что большинство заемщиков всё же ориентированы на выполнение обязательств, хотя и признала, что у части клиентов могут возникать проблемы со своевременным внесением платежей в силу недостаточной финансовой дисциплины.

По словам гендиректора MoneyMan Бориса Батина, снижение напряжения в отношениях Москвы и Стамбула в конце июня в первые же дни вызвало ажиотажный спрос на туры в Турцию, для приобретения путевок многие обращались за займами в сервисы альтернативного кредитования.

И это сильно отразилось на контингенте заемщиков МФО. Более трети (37,3%) из них, правда, или вовсе не собираются на отдых этим летом, или планируют потратить на эти цели 10–20 тыс. рублей, что вполне вписывается в традиционное представление о клиентах микрофинансовых организаций. Однако более четверти (25,2%) одалживающих у МФО планируют потратить на летний отдых более 50 тыс. рублей. Еще 16% участников опроса не будут тратить на летний отпуск более 50 тыс. рублей, а 13,5% хотят уложиться в 30 тыс. рублей. Среднего бюджета в 40 тыс. рублей придерживаются 8% клиентов.

Результаты, полученные в ходе исследования, развеивают миф, что наши соотечественники прибегают к услугам микрофинансовых организаций только в условиях крайней нужны. Оказывается, достаточно существенная часть клиентов МФО занимает вовсе не с целью удовлетворить самые необходимые потребности, а готова платить огромные проценты (в МФО стоимость заемных денег может доходить до 800% годовых), дабы потратить кредит на отдых.

Причем это уже явно тенденция. Недавно «Известия» уже писали, что аналитики обратили внимание на то, что в мае и июне этого года сильно выросли объемы трат по кредитным картам. Причем эксперты связывают это с тем, что в условиях малой доступности других видов кредитования люди запустили руку в кредитные лимиты по картам, чтобы хорошо и желательно в путешествии отметить праздники и приближающиеся отпуска. Это, в свою очередь, привело к резкому росту просрочки. И займы в МФО, похоже, вписываются в эту тенденцию — занять быстро под любой процент на отпуск.

Как же планируют потратить столь дорогие заемные средства клиенты МФО? По данным MoneyMan, в этом году 79% заемщиков решили провести свой отпуск в России, причем 26% из них останутся в своем регионе, выбрав для отдыха, например, дачу, 22% отправятся на один из курортов Краснодарского края, 16% хотят посетить Крым, 15% предпочитают другие курорты РФ. 8% клиентов MoneyMan, принявших участие в опросе, намерены провести отпуск в других странах. Их фаворитами стали Таиланд, Кипр и Греция, которая не первый год считается одним из самых популярных в Европе направлений для пляжного отдыха. Однако, как отмечалось выше, растет спрос и на Турцию после прошлогоднего провала.

— Основные факторы, влиявшие на привлекательность турецких курортов, — доступные цены на перелеты, высокая дифференциация отелей. Не менее важны традиционная ориентированность многих курортных районов именно на русских туристов и большое количество гостиниц формата all inclusive, которые помогали оптимизировать текущие траты в отпуске, — говорит Борис Батин.

Однако сэкономить, занимая у МФО, не получится.

— Я бы могла понять заем в МФО на отпуск только в одном случае — если люди на 100% уверены, что валюта на момент отпуска вырастет настолько, что перекроет огромную переплату за пользование этими деньгами. Например, если есть уверенность, что в конце года доллар вырастет резко к рублю так сильно, что проще сейчас занять и купить новогодний тур. Да и то в этом случае лучше прибегнуть к услугам солидного банка с комфортным процентом, — комментирует гендиректор консалтинговой компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Однако, по ее словам, в текущем моменте нет никаких условий для того, чтобы рубль сильно ослаб.

— Если люди брали на отпуск в июне или июле, то тут точно не может быть никаких потрясений, учитывая налоговый период и выплату дивидендов. Спрос на рубли сейчас высокий. Это видно хотя бы по тому, что невзирая на снижение цен на нефть российская валюта укрепляется, — отметила финансовый советник.

Также она советует вспомнить, что отпуск, как образование детей или пенсия, событие запланированное, и лучше позаботиться о финансовом обеспечении отдыха заранее.

ОРЕНБУРГ, 18 Июля 2016, 16:44 — REGNUM. В Оренбургской области сумма задолженности по микрозаймам по состоянию на 1 апреля составила 414,9 млн рублей, что на 16,9% больше, чем на 1 апреля 2015, и на 7,9% меньше, чем на 1 января 2016 года. Об этом корреспонденту ИА REGNUM сообщили в министерстве финансов региона.

На заседании комиссии по развитию финансового рынка области отмечено, что в настоящее время участились жалобы граждан на деятельность микрофинансовых организаций, которые выдают микрозаймы под высокие проценты, а в случае невозврата денежных средств своевременно и в полном объеме привлекают для взыскания задолженности по кредитному договору коллекторские агентства.

В регионе проводятся мероприятия, направленные на ограничение недобросовестного поведения коллекторов и противодействие использованию криминальных бизнес-практик. Ведется постоянная работа по выявлению организаций, осуществляющих нелегальную деятельность по предоставлению потребительских займов, финансовых пирамид, действующих на территории Оренбургской области. Сведений о нарушениях оперативно направляются в правоохранительные структуры.

В первом квартале микрофинансовые организации (МФО) заключили 25 тыс. договоров, выдано 197 млн рублей: 164 млн рублей выдано физическим лицам, 18 млн рублей — индивидуальным предпринимателям и 15 млн рублей — юридическим лицам.

По данным финансистов, ставки по займам варьировали от 9% до 860% годовых по отдельным категориям займов в зависимости от суммы и срока микрозайма, а также наличия обеспечения по нему, что соответствовало требованиям к ограничениям предельного значения полной стоимости потребительских займов. Высокие ставки МФО объясняются в основном необеспеченным характером микрозаймов, повышенным уровнем риска невозврата, а также более высокой долей операционных издержек в расчете на один микрозайм.

Стоит отметить, в Оренбуржье по состоянию на 1 июля 2016 года зарегистрировано 38 микрофинансовых организаций, 127 ломбардов, 27 кредитно-потребительских кооперативов, 38 сельскохозяйственных кредитно-потребительских кооперативов, один жилищно-накопительный кооператив.
https://regnum.ru/news/economy/2158322.html

В 2015 году существенно сократился объем денежных средств, привлеченных МФО,— с 66,2 млрд руб. в 2014 году до 53,3 млрд руб., отмечается в опубликованном вчера "Обзоре ключевых показателей некредитных финансовых организаций". Наибольшее сокращение в абсолютном выражении произошло в финансировании, привлеченном от юрлиц — с 47,2 млрд руб. до 38,7 млрд руб. (-18%). "Сумма денежных средств, привлеченных за отчетный период от физических лиц, составила 14,6 млрд руб., что на 23,3% меньше, чем в 2014 году. При этом физическими лицами, являющимися учредителями, было предоставлено 8,2 млрд руб. (10,7 млрд руб. годом ранее)",— уточняется в обзоре ЦБ. Также существенно снизилось (с 231 до 170) число МФО, принимающих займы от сторонних физических лиц, не являющихся учредителями, следует из данных ЦБ, и как следствие сократился объем денежных средств от этих инвесторов: с 8,4 млрд руб. до 6,4 млрд руб.

При этом сам рынок МФО, в отличие от банковской розницы, в 2015 году показывал рост. Количество договоров кредитования в 2015 году, по данным ЦБ, выросло на 29,9% (до 11,3 млн), а объем микрозаймов вырос на 6,5% (до 139,9 млрд руб.). Объем розничного кредитования в 2015 году сократился на 5,7%.

Причин охлаждения инвесторов к рынку МФО две — ужесточение регулирования и падение маржинальности. "Сокращение инвестиций юрлиц — это, в первую очередь, сокращение за счет банковского кредитования,— отмечает глава СРО "Мир" Андрей Паранич.— Банки сейчас кредитуют только высоконадежных заемщиков, а МФО, по оценке банков,— это все-таки рискованный сегмент бизнеса". Кроме того, крайне важную роль сыграло ужесточение регулирования. "В 2015 году ставки МФО, как и у банков, стали регулироваться ЦБ — они не превышают рассчитанный регулятором максимально допустимый уровень полной стоимости кредита, и если раньше МФО могли предложить доходность на инвестиции 18-20% годовых, то теперь они не могут отбить такую доходность, а значит, сокращается маржинальность для инвесторов,— считает замдиректора по развитию бизнеса "МИГ Кредит" Динара Юнусова.— Раньше риск инвестора был оправдан более высокой ставкой, а сейчас ставка ненамного выше, чем по более стабильным инструментам, для граждан — вкладам, а риск меньше не стал". По данным портала banki.ru, максимальная доходность банковских вкладов сегодня составляет 12% годовых. В целом, продолжает она, объем инвестиций сдерживает и рост рынка, мы ожидали более высоких темпов роста и теперь все корректируем планы на второе полугодие, в том числе и исходя из сокращения объема инвестиций.

Кроме того, само по себе существенное сокращение количества игроков (в прошлом году их количество сократилось на 512) вызывает опасения у инвесторов, считают участники рынка. "Основная причина того, что некоторые инвесторы, в том числе собственники, отложили или сократили свои вложения в МФО, заключается в том, что они ждут, какие компании получат статус микрофинансовых, а какие — статус микрокредитных компаний (последние могут привлекать только средства собственников.—"Ъ"),— полагает генеральный директор МФО "Мани Фанни" Александр Шустов.— Согласно законодательству, минимальный размер собственных средств микрофинансовой компании устанавливается в размере 70 млн руб., и не все потянут эту величину". По его мнению, после того как рынок стабилизируется и каждая компания получит соответствующий статус (а это произойдет не позднее 29 марта 2017 года), объем привлеченных средств вернется к прежним значениям.

Вчера директор управления зарубежного бизнеса финансового подразделения китайского интернет-гиганта Alibaba Group ("Алибаба") — компании Ant Financial Services Group (прежнее название — Alipay) — Цзя Хан сообщил о планах компании по выходу на российский рынок микрокредитования. В настоящее время компания ищет российского партнера, уточнил он. "Долгосрочная цель заключается в том, что мы хотим предоставлять наши финансовые услуги и продукты российским гражданам в повседневной жизни. Сейчас мы хотим найти российского партнера, чтобы вместе предоставлять наши сервисы",— заметил господин Хан.

"Речь идет о поиске локального партнера в России,— поясняет директор по развитию в России системы электронных платежей Alipay Богдан Задорожный.— Не только в микрокредитовании, но и в кредитах и иных финансовых услугах". Сейчас Alipay представляет в России платежный сервис, через который можно совершать покупки в Alibaba, добавил господин Задорожный. Имена конкретных игроков, которые могут претендовать на роль локального партнера, он раскрыть отказался. В какой именно форме предполагается партнерство — в виде совместного предприятия, на базе российской структуры, через договорные отношения,— он на текущем этапе также распространяться не стал.

До сих пор проектов в области микрофинансов у Alibaba в России не было.

Попытки наладить сотрудничество с российскими банками (в частности, о таких переговорах в интервью "Ъ" сообщал глава ХКФ-банка Юрий Андресов; см. "Ъ" от 17 марта) пока тоже ничем не увенчались. "Банк в настоящее время ведет переговоры с Alibaba,— подтвердил лишь вчера зампред правления ХКФ-банка Артем Алешкин.— Думаю, на российском рынке мы являемся для них одним из потенциальных партнеров". По его словам, родственная банку МФО переговоры с китайцами не ведет. Программа лояльности, в рамках которой выпускаются кобрендовые кредитные и дебетовые карты, есть у Тинькофф-банка и AliExpress (площадка для розничной онлайн-торговли), сообщили в пресс-службе Тинькофф-банка. Однако, сообщили в пресс-службе банка, на данный момент каких-либо совместных проектов МФО "Т-Финанс", входящей вместе с Тинькофф-банком в структуру TCS Group Holding PLC, и Alibaba нет. Комментировать возможные переговоры там не стали.

В то же время участники рынка МФО сомневаются, что сотрудничество с банками перспективно с учетом того бизнеса, который ведет Alibaba. У банков иной бизнес, нет обширного опыта быстрой выдачи микрокредитов с упрощенной идентификацией клиентов, считает генеральный директор МФО "Моменто деньги" Андрей Картушин. Китайцам было бы логично осваивать в России рынок онлайн-кредитования.

Точной статистики по этому рынку в России, включая рэнкинг крупнейших участников, нет. Участники рынка называют нескольких игроков, которые могли бы потенциально стать партнерами Alibaba в России. "Это, в частности, международная группа 4finance Group (в России работает под брендом Vivus), самая большая и быстрорастущая микрокредитная группа в сегментах онлайна и мобильного кредитования, представленная в 15 странах мира",— говорит член экспертного совета при комитете Госдумы по финрынкам Расим Исмаилов. Однако на сегодняшний день там утверждают, что переговоров с Alibaba на сегодняшний день не ведут. В качестве еще одного потенциального претендента могла быть Moneyman, также специализирующаяся на онлайн-кредитовании, добавляет господин Исмаилов. В то же время в самой компании заверяют, что не готовы к сотрудничеству с подобным интернет-гигантом. Еще один кандидат, согласно рыночным оценкам,— компания Mili. "Компания активно развивается в последнее время и могла бы сотрудничать с китайским партнером",— говорит господин Исмаилов. В Mili сообщили, что рассматривают возможность сотрудничества с Alibaba.

Впрочем, по мнению Расима Исмаилова, учитывая масштабы бизнеса Alibaba, ей было бы логично найти в России нескольких партнеров. При этом готовность российских МФО сотрудничать с китайцами во многом будет определяться желанием китайской стороны предоставить фондирование, отмечает исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов.

Вчера ЦБ обнародовал проект указания, устанавливающий критерии существенности недостоверных данных отчетности МФО. Согласно закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", за неоднократное в течение года предоставление недостоверных отчетных данных ЦБ вправе исключать МФО из реестра, что фактически лишает право эти компании выдавать микрозаймы. При этом критерии существенности разрабатывает ЦБ. В пресс-службе ЦБ пояснили, что в указании "регулятор конкретизировал то, какие нарушения при предоставлении отчетности рассматриваются как наиболее значимые для принятия решения об исключении МФО из реестра". Кроме того, в ЦБ отметили, что "под неоднократным нарушением понимается нарушение, выявленное более одного раза в течение года". То есть для исключения из реестра МФО достаточно допустить два нарушения за год.

Согласно данным ЦБ, с начала года по 3 августа регулятор исключил из реестра сведения о 722 МФО, из которых в связи с неоднократными в течение года нарушениями исключены сведения о 363 организациях.

Участники рынка отмечают, что решения ЦБ не были связаны напрямую с существенностью недостоверности предоставляемой информации. "ЦБ исключал МФО, если в ее отчетности были обнаружены нарушения, регулятор выписал предписание об их устранении, а компания не устранила,— рассказал исполнительный директор "Джет Мани Микрофинанс" Антон Рожковский.— Или же не сдавала отчетность в течение двух кварталов".

Теперь же, чтобы исключить компанию из реестра, не нужно выписывать предписания. "Очень важно, что регулятор формализовал критерии существенности и определил правила игры",— отметил главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. "Регулятор проявил либеральный подход,— считает независимый член совета СРО МИР Александр Арифов.— Расчет резервов для отдельных МФО представляет определенные сложности, и ЦБ допустил возможность расхождений до 20%". Хотя есть и более настороженный подход к новым правилам. "Смущает по отдельным критериям допустимость слишком небольшой суммы расхождения,— отмечает глава МФО "Честное слово" Андрей Петков.— Вся отчетность подается в ЦБ в тысячах рублей, а микрозаймы выдаются в рублях, и потому ошибка в тысячу рублей может вылезти в результате округления". У МФО, которые занимаются онлайн-кредитованием, есть еще один риск — неверное определение момента совершения операции по выдаче микрозайма. "Например, когда клиент сделал заявку в конце одного квартала, а получил одобрение и деньги в начале следующего",— отмечает господин Петков. Позиция, в каком периоде отражать заем, у ЦБ и МФО может отличаться. Кроме того, для МФО с разветвленной филиальной сетью есть риск несвоевременного получения информации из филиалов и вследствие этого невольного искажения отчетности.

Новые требования ЦБ потребуют дополнительных затрат от микрофинансовых организаций. Участники рынка отмечают, что даже небольшим МФО потребуется определять отдельных специалистов ответственными за отчетность ЦБ. "Чтобы свести к минимуму подобные операционные риски, МФО потребуется оптимизировать все бизнес-процессы в организации",— заметил Александр Арифов.

На сайте "Электронное правосудие" (ras.arbitr.ru) есть несколько судебных споров МФО "Быстроденьги" с ЦБ. В них МФО оспаривает предписание регулятора. Претензии регулятора к МФО в том, что в попытках вернуть заем компания совершала звонки третьим лицам, указанным в заявке на получение займа. Согласно материалам одного из дел, в ЦБ с жалобой обратилась клиентка, не погасившая заем МФО. Она была против звонков МФО по телефонам указанных в ее договоре займа третьих лиц, которые не являются созаемщиками и поручителями. ЦБ посчитал, что подобный подход "Быстроденег" противоречит положениям закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которым МФО обязана гарантировать соблюдение тайны об операциях заемщиков. В адрес МФО было вынесено предписание об устранении нарушений.

"Быстроденьги" не согласились с регулятором, сообщив ответным письмом, что в их действиях нет ничего противозаконного и звонки совершались лишь на номера, указанные заемщиком при оформлении договора. Однако ЦБ отметил, что законом "О потребительском кредите (займе)" взаимодействие по поводу возврата займа допускается лишь с заемщиком и поручителями, и оштрафовал МФО за неисполнение предписания на 500 тыс. руб. Арбитражный суд Москвы регулятора поддержал.

В МФО "Быстроденьги" с позицией ЦБ по-прежнему не согласны. "При выдаче микрозайма мы всегда получали письменное заявление заемщика, в котором приведены телефоны двух-трех контактных лиц, по которым его можно найти,— рассказывает директор по правовым и корпоративным вопросам МФО "Быстроденьги" Александра Новицкая.— По идее это письменное согласие заемщика на звонки третьим лицам". Тот факт, что в действующей редакции закона "О потребительском кредите (займе)" прямо говорится о возможности звонков самому заемщику или поручителю, "Быстроденьги" тоже не смущает. В статье 15 закона, регулирующей взыскание задолженности по займу, упоминаний о третьих лицах нет. "То есть закон прямо не разрешает взаимодействие с третьими лицами, но и не запрещает",— считает Александра Новицкая.

Тем не менее в этом и иных подобных спорах ЦБ отстоял свою позицию. Кредитор вправе запрашивать телефоны третьих лиц при выдаче ссуды, но звонить по этим телефонам в случае дефолта не может. Четкая позиция регулятора, прямо оглашенная в судебных решениях, плюс немалые административные штрафы за неисполнение предписаний об устранении нарушений (до 700 тыс. руб.) ломают привычный порядок взыскания долгов. "На практике МФО нередко звонят третьим лицам в случае неплатежей, если заемщик оставляет в заявке их контакты",— отмечает главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. Стоит отметить, что не только МФО, но и банки и даже коллекторы часто используют контактные данные третьих лиц, указанных в договоре при взыскании долга. "Полагаю, кредиторам стоит учесть мнение ЦБ и отказаться от звонков третьим лицам,— считает глава "Финпотребсоюза" Виктор Майданюк.— Так как действия в четкий противовес позиции регулятора чреваты".

Впрочем, уже скоро порядок взыскания долгов с физлиц будет урегулирован новым законом — 230-ФЗ, отдельные положения которого вступят в силу уже с 2017 года. В них в четко зафиксировано, что кредитор не вправе без письменного согласия должника сообщать третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании. "То есть наличие письменного согласия заемщика с нового года даст возможность кредиторам обращаться к третьим лицам на законных основаниях,— считает независимый член совета СРО МИР Александр Арифов.— И уже сейчас необходимо действовать в данном направлении". По мнению Виктора Майданюка, согласие заемщиков позволит уже с 1 января 2017 года взяться за усиленную работу в рамках взыскания долгов с третьими лицами, указанными в заявках и договорах займа.

Впрочем, и здесь есть подводные камни, если необходимые контакты будут просто указаны в договоре без конкретной цели, как это происходит сейчас. "Если заемщик дает контакты знакомых и родственников для проверки его платежеспособности при получении займа, это вовсе не означает, что он дает согласие на звонки третьим лицам в случае неплатежа,— отмечает управляющий партнер "Ренессанс-Lex" Георгий Хурошвили.— Так что не исключены новые претензии ЦБ и судебные споры о видах данного согласия". Если возможность использования контактов третьих лиц при взыскании долгов четко не оговорена, то кредиторам лучше заблаговременно заключить с заемщиками допсоглашения, указывают эксперты.