Банкротство

В случае признания обоснованным заявления о банкротстве гражданина суд вводит процедуру реструктуризации его долгов. Однако, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, суд может признать его банкротом, минуя эту стадию. Например, в случае, если гражданин не имеет источника дохода на дату обращения в суд или имеет неснятую или непогашенную судимость за совершение умышленного преступления в сфере экономики. Признанию должника банкротом сопутствует введение процедуры реализации имущества.

Мебель из Китая
Сумма долга: 1,4 млн руб.
Дата подачи заявления: 13 октября
Дата заседания: 9 декабря

В 2011 году дела у предпринимателя Максима Спиридонова шли неплохо: он возил мебель из Китая и продавал ее в двух своих магазинах — в Челябинске и Екатеринбурге. На развитие дела он взял один за другим несколько беззалоговых кредитов: 1,5 млн руб. — в ВТБ24, 500 тыс. руб. — в банке «Траст» и еще 750 тыс. руб. — в Промсвязьбанке.

Спиридонов решил, что заемщику-физлицу кредит получить проще, чем компании, и недолго думая оформил все займы на себя. «Тогда банки придерживались тактики активных продаж: все три кредита мне почти навязали по телефону менеджеры банков. Я соглашался: если есть бизнес — всегда найдется куда пристроить деньги», — объясняет Спиридонов. В конце 2012 года ситуация в бизнесе изменилась: конкуренты наступали на пятки, выручка магазинов упала, начались сложности с оплатой аренды. Через некоторое время оба магазина пришлось закрыть. До этого момента Спиридонов успешно расплачивался по кредитам, теперь же гасить их стало нечем.

Начались долгие переговоры с банками. Самым дружественным, по свидетельству Спиридонова, оказался ВТБ24: банк сам трижды предлагал план реструктуризации. Но два других кредитора были непреклонны. Промсвязьбанк продал долг Спиридонова частному коллекторскому агентству. Там ему насчитали просрочку 900 тыс. руб. за два года. «Траст» отказывался обсуждать план реструктуризации. Поскольку из трех кредиторов двое на уступки не пошли, Спиридонов отказался и от предложенного ВТБ24 плана: реструктуризация одного долга ему ничего не давала. Имущества, кроме единственного жилья, которое нельзя отобрать по исполнительным документам (ст. 446 ГПК), у него нет.

Выход был один: банкротство. Готовиться к процедуре 57-летний торговец мебелью решил сам, без помощи юриста. «Я сейчас не работаю, у меня много свободного времени. Но разбираться очень сложно, все разрозненно. К тому же есть ощущение, что судьи сами не до конца уверены, как работает эта процедура, — делится впечатлениями Спиридонов. — Право на банкротство — благо я давно ждал, когда закон вступит в силу. Но я и подумать не мог, что все это будет так тяжело и непонятно».

Документы суд принял со второй попытки — в первый раз Спиридонов собрал не все требуемые справки. Заседание назначили на 9 декабря. На сегодняшний день он потратил на свое банкротство 26 тыс. руб.: 6 тыс. руб. — госпошлина, 10 тыс. руб. внес на депозит суда для финансового управляющего. Еще 10 тыс. руб. ушло на расходы по сбору документов.

Юрист по банкротству физлиц правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Виктория Гаврилова:

«Финансовые управляющие чаще всего интересуются крупными делами, где есть шанс заработать на продаже имущества банкрота. Возьмутся ли они за такое дело, зависит в том числе от того, можно ли взять несколько похожих дел одновременно в одном арбитражном суде. Если да — шансы велики, причем они вырастут, если внести на депозит суда 10 тыс. руб. Финансовому управляющему это говорит о том, что у должника есть средства для оплаты процедуры».

Кафе у Кремля
Сумма долга: 4 млн руб.
Дата подачи заявления: 13 октября
Дата заседания: 8 декабря

49-летняя москвичка Манана Егиазарян, врач по профессии, и ее муж, инженер, несколько лет занимались поставками еды и напитков для различных мероприятий. Дела шли хорошо. В феврале 2013 года Егиазарян взяла кредит в Сбербанке на 3 млн руб. на развитие этого бизнеса. Поручителем по кредиту стал ее муж. А затем семья решила открыть еще один бизнес.

В 2012 году их сын, выпускник РУДН, учившийся ресторанно-гостиничному бизнесу, побывал на стажировке в Италии и вернулся оттуда с идеей открыть свой ресторан. Егиазарян оформила кредит на 4 млн руб. в ВТБ24. Большая его часть (3,5 млн руб.) ушла на покупку кафе «Николь» на Тверской улице, во дворе московского Театра им. Ермоловой.

А потом случилось неожиданное: 1 июля 2014 года городские власти не продлили срок аренды как этому заведению, так и двум другим ресторанам, расположенным в том же здании. Денег на выплату кредитов, общая задолженность по которым сегодня составляет чуть более 4 млн руб., не стало. По кредиту Сбербанку осталось платить десять месяцев, по кредиту ВТБ — пять лет. Часть оборудования кафе принадлежала поставщикам продуктов — его пришлось вернуть. Мебель вывезли на склад — город потребовал срочно освободить помещение. Супруги лишились работы.

Банкротство, по мнению Егиазарян, — единственный выход. «Со сбором документов проблем не было, но проходить через все это очень тяжело, я как будто во сне», — рассказывает она. Семья тяжело переживает то, что произошло. «Сейчас и меня, и мужа — дееспособных и не старых людей — содержит сын. Это трудно принять. Я планирую выйти на работу, но заниматься бизнесом не буду никогда в жизни», — говорит она. По ее словам, за решение признать себя банкротом ее никто не осуждает — ни друзья, ни родственники: «Помогают как могут, но аккуратно — чтобы это не было для нас унизительным».

Подача заявления о банкротстве стоила семье 16 тыс. руб. (арбитражный управляющий и госпошлина), пришлось также оплатить работу юриста, уточняет она. Суд рассмотрит заявление Егиазарян 8 декабря.

Зампредседателя московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич:

«Если кредит взят на жену, а поручителем по кредиту является муж, то после банкротства основного заемщика вся невыплаченная сумма становится долгом мужа. Никаких новых требований к нему не возникает, но и списать даже часть долга ему не могут. У мужа есть три варианта: либо он просто платит этот кредит, либо подает на собственное банкротство, либо дожидается, пока это сделает банк.

Банку это может быть выгодно, если у супругов есть активы, например недвижимость, которая не является единственным жильем. В этом случае после банкротства жены кредитор получит доход только от продажи половины этого жилья, а после банкротства мужа может завладеть квартирой целиком и реализовать ее гораздо выгоднее».

Кто идет на банкротство

Пока законом о банкротстве, судя по всему, начинают пользоваться граждане, у которых долги составляют несколько миллионов рублей. Еще один признак — отсутствие имущества, которое можно включить в конкурсную массу для дальнейшей продажи по суду.

В случае наших героев речь идет о кредитах, оформленных на частных лиц, но выданных, по сути, на ведение бизнеса. При этом у них единственное жилье, которое не заложено по ипотечному кредиту. Единственное жилье, если это не ипотечная квартира, забрать в судебном порядке нельзя, обращает внимание Зиневич.

По словам руководителя проекта «ЕслиБанкрот.рф» Вячеслава Кустова, для анализа пока слишком мало данных, но его ощущения по суммам долга граждан, подавших заявления о своем банкротстве, в целом совпадают с выводами РБК.

Среди его клиентов, отмечает он, есть и те, кто пытается признать себя банкротом не только по займам на развитие бизнеса, но и по потребительским кредитам на крупные личные покупки. Например, менеджер крупной IT-компании, который взял кредит на 2 млн руб. на покупку Range Rover Sport и с прошлого года перестал его обслуживать. Кустов отмечает, что подача заявления не обязательно приведет к банкротству, но это один из способов повлиять на решение банка по реструктуризации кредита.

Причины, по которым подмосковный арбитраж не стал рассматривать заявление о банкротстве Сафина, станут известны после опубликования полного текста определения суда. Суд 25 ноября также отклонил ходатайство Сафина о передаче дела по подсудности в другой арбитражный суд.

Суд на предварительных слушаниях в октябре удовлетворил ходатайство банка "Зенит", попросившего запросить в адресном бюро информацию об актуальном месте регистрации Сафина. По словам представителей банка, у них есть справки из разных госорганов, в которых указано три разных места жительства должника. В связи с этим заявления о банкротстве были поданы также в арбитражи Москвы и Алтая.

Кроме того, столичный арбитраж принял к производству заявления банка о несостоятельности сыновей экс-сенатора — бизнесменов Марата и Руслана Сафиных. Сумма долга в материалах суда на данный момент не раскрывается. На заседании по делу о банкротстве Марата Сафина представитель банка сообщил, что стороны ведут переговоры о внесудебном урегулировании спора.

Банк "Зенит" кредитовал семейную компанию Сафиных "Марр Капитал", созданную в 2002 году для инвестиций в различные сферы экономики, в том числе в девелопмент. Среди проектов компании — торговый центр "Времена года" на Кутузовском проспекте и ритейл-парк на Новорижском шоссе. Кроме того, кипрская компания Rodilla Investments Ltd, представляющая интересы Марата Сафина, одно время, до 2010 года, входила в число акционеров кредитной организации.

Как следует из базы судебных актов, банк "Зенит" в 2013 году предоставил два кредита Руслану Сафину на 95 миллионов рублей и один кредит Марату Сафину на 80 миллионов рублей. Хорошевский районный суд Москвы в 2014 году удовлетворил иски банка "Зенит" о взыскании с заемщиков задолженности по этим кредитным договорам, решение вступило в законную силу, однако ответчиками не было исполнено.

Арбитражные суды трех инстанций, включая окружной суд в сентябре, удовлетворили требование "Зенита" об обращении взыскания по долгу в размере около 190 миллионов рублей на заложенное в обеспечение трех выданных Сафиным кредитов имущество — два земельных участка, жилой дом, гараж и хозпостройки в Одинцовском районе Подмосковья. Ответчиком по делу выступала компания "Керель Лимитед", зарегистрированная на Сейшельских островах, а третьими лицами были привлечены шесть членов семьи Сафиных. Суд установил начальную продажную стоимость всего имущества в размере около 137 миллионов рублей.

Вступление
---------------------------
Согласно ст.25 ГК РФ, те граждане, которые не могут выполнить финансовые обязательства и оплатить свои обязательные платежи и полностью удовлетворить все требования своих кредиторов, могут быть признаны банкротами исключительно по решению суда.

Итак, когда речь заходит о банкротстве, то соответственно подразумевается наличие финансовых обязательств, либо невыплаченных обязательных платежей. В законе РФ «О банкротстве» популярно разъясняются эти понятия.

+ Финансовые обязательства – подразумевается обязательство выплатить своему кредитору оговоренную в гражданско-правовой сделке сумму;

+ Обязательные платежи – под этим понимают все налоги, взносы, пени, штрафы и любые санкции, наложенные в результате административного или уголовного взыскания.

Заметьте, что только судом определяется несостоятельность гражданина к выплатам долговых или обязательных платежей. Если суд выносит такое решение, то кредиторы уже не имеют никакого права требовать от гражданина-должника выплат по кредитам. Какие в этом плюсы для граждан, которые попали в непростое финансовое положение? Или лучше держаться подальше от понятия банкротство?

Кто имеет право подавать исковое заявление о банкротстве?
---------------------------
Заявление о признании кого-либо банкротом подается в суд следующими лицами:

- Самим гражданином-должником;
- Кредитором (к примеру, в лице банка, давшего кредит);
- Уполномоченным органом (например, представителями ГНИ).

Внимание! В определенных ситуациях должник имеет право подавать в суд заявление. В других ситуациях он обязан это сделать.

Ситуация 1. Должник имеет полное право подать в суд исковое заявление о признании его банкротства тогда, когда предвидит, что обстоятельства не позволят ему выполнить свои долговые обязательства в оговоренные и установленные сроки. Причем гражданин должен соответствовать тем требованиям, которые предъявляются к неплатежеспособным гражданам или не обладающим достаточным имуществом.

Ситуация 2. Должник обязан подать в суд заявление о банкротстве, если сумма финансовых обязательств превышает 500 000 российских рублей. Судом принимается заявление к делопроизводству тогда, когда требования кредиторов не удовлетворяются на протяжении полных 3-х месяцев.

Эти ситуации ясно показывают, что признание кого-то банкротом по решению суда возможно лишь при его неплатежеспособности. А о неплатежеспособности гражданина свидетельствуют следующие обстоятельства:

- Прекращение гражданином выплат по финансовым обязательствам или другим обязательным платежам при наступлении платежных сроков;
- В течение 1 месяца должник не смог уплатить более 10% в совокупности всех его финансовых обязательств или других обязанностей по уплате обязательных платежей;
- Сумма его задолженности выше, чем сумма принадлежащего ему имущества;
- Полное отсутствие имущества, которое могло бы быть взыскано как уплата долга.

Процедуры рассмотрения конкретного дела о банкротстве
---------------------------
Если судом принято решение возбудить дело о признании банкротства отдельного гражданина, то такой процесс состоит из трех основных процедур:

1) Мировое соглашение. Оно заключается между двумя сторонами: кредитором и должником, после чего утверждается решением суда. В границах такого соглашения обе стороны могут договориться между собой о порядке и конкретных сроках погашения кредитов. Причем заключение мирового соглашения — это законное основание для прекращения делопроизводства о банкротстве гражданина. Другими словами, когда мировое соглашение заключено, дело о банкротстве останавливается, а гражданин не признается банкротом, но только при условии, что им четко выполняются все договоренности мирового соглашения. Подробнее об условиях мирового соглашения можно прочитать в ст.158 Закона № 127-Ф3.

2) Реструктуризация долгов. Такая процедура подразумевает реабилитацию должника для помощи в восстановлении его платежеспособности, а также выполнения всех денежных обязательств перед своими кредиторами в согласии с порядком реструктуризации (ст.2 Закона № 127-Ф3). То есть в ходе указанной процедуры составляется определенный план, который оговаривает этапы и сроки погашения всех кредитов, и уже начисленных по кредитам процентов, в согласии с требованиями кредиторов. Срок выполнения такой процедуры не должен превышать 3-х лет.

Существенная деталь этой процедуры: в процессе ее осуществления все начисления процентов по существующим кредитам прекращаются. Так что должник имеет реальную возможность выплатить все свои кредиты без процентов и продажи своего имущества в течение 3-х полных лет.

Чтобы процедура реструктуризации была запущена в действие, должник должен иметь постоянный источник дохода. Более детально процедура реструктуризации описана в ст. 213.13 ГК РФ.

3) Реализация имущества. Если должник с кредитором не нашли компромисса в результате мирового соглашения или же реструктуризации долга, то судом принимается решение признать физлицо банкротом. После этого назначается процедура реализации законно принадлежащего ему имущества.

Эта процедура также имеет цель реабилитации должника за счет удовлетворения всех требований его кредиторов, за счет продажи принадлежащего ему имущества. Имущество, принадлежащее должнику, будет реализовано на аукционных торгах, а средства, вырученные от имущественной продажи, пойдут на уплату его долгов.

Законодательством наложены некоторые ограничения на то имущество, которое не подлежит реализации даже по решению суда. Этому не подлежат предметы жизнедеятельности и домашнего обихода, а также средства профессиональной деятельности должника. Сюда же включаются драгоценности, стоимость которых не превысила сумму 100 000 российских рублей и наличные средства, составляющие прожиточный минимум для самого должника и находящихся на иждивении членов его семьи. Не подлежит реализации единственное жилье гражданина, которое не находится в залоге. Согласно мнению опытных юристов, в случае ипотечного долга, уберечь жилье можно, если в нем зарегистрированы несовершеннолетние дети, а органы опеки запрещают ухудшать условия их жизни.

Выходит, кредиторы заинтересованы именно в том, чтобы запустить процедуру реструктуризации или оговорить сроки рассрочки выплат по кредитам. Иначе они могут остаться вообще ни с чем.

Банкротство: как оно повлияет на дальнейшую жизнь?
---------------------------
Ст. 213.30 ГК РФ сообщает, что признание физлица банкротом повлечет за собой ряд последствий:

- Он не имеет права брать на себя любые финансовые обязательства по кредитам или займам в течение полных 5 лет, не указывая на факт своего статуса банкрота;
- На протяжении этих же 5 лет, дело о признании его банкротом не будет принято в делопроизводство даже по его собственному заявлению;
- На протяжении 3 лет гражданин лишается возможности занимать любую руководящую должность в любых органах управления юрлица.

Более того, когда гражданин признан банкротом, то судом может быть наложено временное ограничение на его выезд за пределы РФ.
---------------------------
Внимание! Признание банкротства отдельного гражданина не освобождает его от всех обязательств по обязательной выплате алиментов.

С 5 декабря у ФНС появится техническая возможность подавать иски о банкротстве граждан с большими долгами по налогам. Об этом "РГ" рассказал начальник управления обеспечения процедур банкротства налогового ведомства Константин Чекмышев. Закон о банкротстве физлиц, напомним, начал действовать с 1 октября 2015 года. Но налоговики его пока не применяли. Отсрочка, пояснил он, была связана с приказом минэкономразвития, который отвел ФНС два месяца на отладку работы в новых условиях с саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, которая участвует в процедуре подачи исков.

"Сейчас мы полностью готовы и можем начать подавать заявления", - сказал Чекмышев.

Однако благодаря закону о банкротстве физлиц, новые возможности получили не только налоговики, но граждане. Россияне получили право объявлять себя неплатежеспособными за долг свыше полумиллиона рублей и просрочкой по платежам больше трех месяцев (на этих же условиях будут подавать иски и налоговики).

Инициировать банкротство разрешили также и кредиторам. Но пока этим воспользовались в основном банки. Поначалу именно они и повлияли на особую активность в подаче исков. Елена Докучаева, президент "Секвойя кредит консолидейшн", объясняет это тем, что внутренние юридической службы банков старались наработать судебную практику в процедуре банкротства для того, чтобы эффективно применять ее в будущем.

Позже инициативу перехватили должники. Сейчас, по свидетельству руководителя проекта "еслибанкрот.рф" Вячеслава Кустова, на "самобанкротство" приходится больше половины заявлений. "Примерно в четверти случаев причиной появления долгов были кредиты и другие обязательства, связанные с предпринимательской деятельностью. Остальное - неплатежи по потребительским кредитам, которые люди брали на покупку разных товаров", - поясняет Вячеслав Кустов.

В абсолютных цифрах по количеству заявлений лидируют Москва и Санкт-Петербург. За ними идут Ленинградская, Московская, Новосибирская, Свердловская области. Но если смотреть соотношение количества заявлений к числу жителей региона, то в числе первых - Челябинская и Новосибирская области. Есть и регионы с очень низкой активностью - это Дагестан, Крым, Севастополь.

В целом, по данным Картотеки арбитражных дел (КАД), арбитражные суды по всей стране за два месяца приняли чуть больше 5,6 тысячи заявлений о "личном" банкротстве. Это капля в море по сравнению с прогнозами некоторых экспертов, которые, говоря о количестве потенциальных банкротов в стране, называли цифры в несколько сотен тысяч человек.

Спустя два месяца стало понятно, что бума банкротств граждан пока ждать не стоит. "Процедура банкротства не будет носить массовый характер, так как направлена в первую очередь на помощь тем, кто действительно оказался в безвыходной ситуации, и других возможностей выбраться из долговой ямы у них нет, - полагает Елена Докучаева.

Она добавляет, что изначально, оценивая величину армии потенциальных банкротов, эксперты исходили из самых простых данных - количества должников с задолженностью больше 500 тысяч рублей и просрочкой свыше 180 дней. "Действительно, принимая во внимание только эти факторы, количество потенциальных банкротств будет на уровне двух миллионов человек, - говорит Докучаева. - Однако это слишком поверхностная оценка", - полагает собеседница "РГ". Необходимо принимать во внимание также платежеспособность должника, уровень его доходов, наличие недвижимости, количество работающих членов семьи, а также его желание решить вопрос с просроченной задолженностью с банком без подключения Арбитражного суда.

Банки, кстати, часто идут навстречу должникам. "Самое эффективное для клиента и для банка - это найти решение по урегулированию ситуации на взаимовыгодных условия", - подтверждает Анна Блинова, начальник управления позднего взыскания Хоум Кредит. Банк может предложить взять "каникулы", когда выплачиваются только основной долг или проценты. Также может быть увеличен срок кредитования, за счет чего будет снижен ежемесячный платеж.

Должники и кредиторы решили повнимательнее изучить эту тему, разобраться в процедурах, оценить их стоимость, отмечает Вячеслав Кустов. Люди пытаются понять, что их ждет после банкротства. Например, в законе достаточно подробно описаны последствия, которые получит банкрот, прошедший процедуру реализации имущества.

Но в нем вообще не учтены налоговые последствия, ожидающие человека после списания долгов. Тогда как сегодня материальная выгода в виде освобождения налогоплательщика от обязательств облагается налогом, так сказано в Налоговом кодексе. То есть гражданин обязан оплатить подоходный налог с суммы долга, от которого его освободил суд.

Кроме того, на практике в некоторых случаях у банкрота может возникнуть обязанность уплатить налог на доход, полученный от реализованного в ходе процедуры банкротства имущества, невзирая на то, что его продали против его воли.

Процесс банкротства совсем непростой и недешевый, напоминает в свою очередь адвокат Олег Сухов из "Юридического центра Олега Сухова". Закон определяет объемный пакет документов для предоставления в суд и серьезную квалификацию юристов на указанную процедуру. Кроме того, банкроты далеко не всегда в состоянии найти средства для оплаты услуг представителя. А многие просто не обладают полной и точной информацией о своих правах, поэтому действовать не решаются.

Определенная часть населения, по мнению Сухова, избегает процедуры банкротства еще и потому, что знает о негативных мерах, которые будут применены по отношению к ним. Это, к примеру, ограничения, связанные с лишением права на выезд за пределы территории России и запрет занимать какое-то время руководящие должности.

CODE Кстати

Институт "личного" банкротства действует во многих странах мира. К примеру, в США ежегодно объявляют себя банкротами 300 тысяч граждан, в Германии - 90 тысяч, в Канаде - 70 тысяч.

Кто стал банкротом?

Список потенциальных граждан-банкнотов, в отношении которых за эти два месяца уже были поданы иски в Арбитражные суды, удивляет своей пестротой. В нем фигурируют как очень известные личности - депутаты, предприниматели, банкиры - так и простые смертные - пенсионеры, инвалиды, многодетные матери, безработные.

Среди громких исков о признании банкротами известных людей за эти два месяца можно вспомнить иск Сбербанка к бывшему гендиректору обанкротившейся группы JFC и руководителю Михайловского театра и Новосибирского театра оперы и балета Владимиру Кехману. Его долг банку оценивается в 4,5 миллиарда рублей.

А на этой неделе Арбитражный суд Волгоградской области вынес решение о признании банкротом депутата Госдумы Олега Михеева. Сам он на заседании не присутствовал, однако его представители с предъявленными кредитором требованиями согласились. Депутат в своем аккаунте в соцсетях назвал процедуру "финансовым оздоровлением" и пояснил, что ничего плохого для собственного имиджа в ней не видит.

В Орловской области под банкротство попал депутат регионального Заксобрания Николай Лисютченко, задолжавший столичному банку. Еще несколько лет назад Лисютченко возглавлял Орелсоцбанк, через который многие местные жители получали пенсии и социальные пособия. Затем банк лопнул, но, как оказалось, не без сторонней помощи. На Лисютченко завели уголовное дело, после чего из Орла он исчез. Его местонахождение неизвестно. Однако экс-банкир по-прежнему является действующим депутатом регионального заксобрания, хотя на заседаниях коллеги-депутаты не видели его уже больше двух лет.

Что касается исков о "самобанкротстве", то их чаще подают простые граждане.

К примеру, в Челябинске это сделала Дарья Расторгуева - мать троих детей, младшему из которых еще не исполнилось и одного года. Женщина сообщила, что после потери бизнеса она не смогла выплачивать взятые в банках кредиты и накопила долги на сумму более 14 миллионов рублей. На момент рассмотрения дела никаких источников дохода, кроме пособия на детей, у должницы не было, что позволило суду принять решение о признании ее банкротом без предварительной процедуры реструктуризации долга.

«Арбитражный суд Московской области, ознакомившись с заявлением Исмаилова о признании его несостоятельным (банкротом), установил, что заявление подано с нарушением требований закона «О несостоятельности (банкротстве)», — говорится в определении судьи, с которым ознакомились «Известия».

Как следует из мотивации отказа, помимо прочего, Исмаилов не предоставил, как того требует закон, копии документов, свидетельствующих о совершенных им сделках с недвижимостью и его долях в компаниях, приобретенных за последние 3 года, сведения о своих доходах за последние 3 года, а также справку из банка о том, какими счетами и вкладами владеет. Также он не представил доказательства уплаты госпошлины, не перечислил деньги на вознаграждение своему финансовому управляющему в размере 10 тыс. рублей. Наконец, суд указывает, что он не направил копию заявления своим кредиторам и не предоставил справку о том, что не является индивидуальным предпринимателем (в этом случае правила банкротства меняются).

В результате суд не дал хода заявлению экс-владельца Черкизовского рынка. Тем не менее у Исмаилова есть срок до 26 декабря — в течение этого времени он может успеть собрать все документы.

Арбитражный управляющий Роман Синченко рассказал, зачем Исмаилову могло понадобиться подавать иск, дублирующий ранее поданный банком ВТБ.

— В первом случае ВТБ назначил бы Исмаилову финансового управляющего, а так сам Исмаилов получил бы возможность стать им, — рассказал Синченко. — Это дает ему больший контроль над процессом банкротства.

Основная мотивация бизнесмена при подаче иска — списание личных долгов, которые скорее всего образовались в результате кредитования банками компаний Исмаилова под его личное поручительство.

— Если он когда-то поручался по кредиту, выданному его фирме, то кредитор может придти и к фирме, и к нему лично, — рассказал «Известиям» Синченко. — А когда он подает заявление о признании себя банкротом, то по окончании процедуры банкротства физлица законодательство предусматривает возможность списания долгов. Поэтому основная цель его была такая: списать свои личные долги, которые у него образовались.

Ранее иски о банкротстве бизнесмена подавал Банк Москвы, входящий в группу ВТБ. Суд 30 ноября по просьбе Банка Москвы направил запрос в Федеральную миграционную службу с целью установить точный адрес регистрации Исмаилова. Судья Павел Марков ранее рассказал, что в материалы дела от должника поступили документы, в которых содержится противоречивая информация о месте жительства Исмаилова: в одном из них указана Москва, в другом — поселок Сколково Московской области. В связи с этим суд счел необходимым до рассмотрения дела по существу установить достоверную информацию о месте регистрации должника, от чего зависит подсудность рассмотрения дела.

Примечательно, что подачей нового иска Тельманов внес ясность в этот вопрос: в заявлении указано, что заявитель зарегистрирован в городском поселении Новоивановское Московской области, в деревне Сколково.

Проблемы с бизнесом у Исмаилова начались летом 2009 года, когда на складах Черкизовского рынка были арестованы 6 тыс. контейнеров с одеждой, обувью и другими товарами общей стоимостью $2 млрд. Главное Следственное управление СКР (ГСУ) возбудило дело по ст. 238 УК («Производство, хранение, перевозка либо сбыт товаров и продукции, выполнение работ или оказание услуг, не отвечающих требованиям безопасности»). Впрочем, никаких претензий лично к Исмаилову тогда не предъявляли. Но рынок закрыли.

Законодательство о банкротстве граждан, еще на стадии обсуждения и принятия вызывавшее сильное противодействие со стороны как самих кредиторов, так и правозащитников, спустя три месяца своего действия потребовало дополнительных трактовок. Из-за многочисленных вопросов, возникающих у банкиров, Ассоциация региональных банков будет обращаться за разъяснениями в ЦБ, Минэкономики и Верховный суд, рассказал вице-президент АСРОС Олег Иванов. Пока же заемщики, решившие банкротиться и утвердившие в суде план по реструктуризации своих долгов, столкнулись с тем, что любые другие платежи они могут проводить лишь в ручном режиме и только в отделениях банков. Хотя, согласно главе закона "О банкротстве", посвященной несостоятельности граждан, сделки по отчуждению имущества, в том числе через карточные счета, на сумму свыше 50 тыс. руб. должны проводиться в любом формате, но по согласованию с финансовым управляющим банкрота. Учитывая, что от заявления о банкротстве до принятия плана реструктуризации проходит три месяца (глава о банкротстве граждан общего закона о банкротстве вступила в силу в октябре), сейчас до этого этапа дошли первые обратившиеся финансово несостоятельные граждане. Учитывая, что со временем их будет только больше, растут и риски предъявления ими банкам претензий за ограничения в расчетах.

Банкиры по понятным причинам афишировать проблему не хотят. "Банк, в котором открыт зарплатный счет, должен отделить текущие платежи банкрота за ЖКХ, на питание и т. д. от расчетов с кредиторами и собственных расходов должника, и если они превышают 50 тыс. руб.— потребовать от него разрешение финуправляющего",— делится источник "Ъ" в банке топ-5. При невыполнении этих функций банк рискует из своего кармана возмещать неправомерно израсходованные клиентом средства. По словам банкиров, они понимают, что входит в 50 тыс. руб. (месячные это платежи, годовые, на весь срок реструктуризации, на связанных или несвязанных лиц, распространяется ли этот лимит на наличные с карты), а законом это не регламентировано. Кроме того, времени на то, чтобы настроить дистанционный контроль за карточными расходами, им попросту не хватило. "В такой ситуации банкирам в целях снижения риска проще блокировать карты клиентов и доступ в интернет-банк сразу после появления судебной информации об утверждении плана реструктуризации долгов клиента",— добавляет источник "Ъ" в одном из банков.

В такой ситуации для совершения любых операций клиенту нужно лично прийти в офис и провести операции там, а банку — проанализировать, в чью пользу и в каком объеме с его счета уходят средства, в ручном режиме. В пятерке банков с наибольшим числом "уличных" розничных клиентов были скромны в комментариях. В Промсвязьбанке отметили, что, пока нет единой трактовки и практики, используют буквальное толкование норм закона. "ВТБ 24 применяет ограничение в соответствии с текущей редакцией закона",— заявил вице-президент ВТБ 24 Александр Пахомов. В Сбербанке от комментариев воздержались. В "Открытии" и Альфа-банке вчера вечером не смогли оперативно ответить на запрос.

Какой ответ дадут профильные ведомства — предсказать сложно. Там не комментируют запросы участников рынка до их получения. Если действия банков будут сочтены правомерными, это снизит желание граждан реструктурировать долги и вынудит их проходить через банкротство по самому жесткому сценарию — через распродажу активов, что финансово гораздо менее выгодно.