Автострахование

По мнению экспертов, именно такой навязчивый сервис, когда страховщики в ряде регионов отказывались заключать договор ОСАГО или при его заключении требовали от клиента в нагрузку застраховать жизнь и здоровье любимой тещи или тому подобное, и послужил стимулом для массового появления фальшивых "автогражданок". Ну а практически двукратное повышение стоимости полисов стало последней каплей в чаше терпения автолюбителей. Напасть приобрела столь угрожающие размеры (по данным Российского союза автостраховщиков, количество "липовых" полисов перевалило за 1 миллион), что принято решение с 1 июля этого года ввести в оборот новые бланки ОСАГО. 21 апреля их продемонстрировали общественности.

"Одна из причин роста количества поддельных полисов ОСАГО - повышение с апреля 2015 года базовых тарифов в среднем в 1,5 раза. Вторая причина - низкая грамотность населения в части страхования, вследствие которой потребители приобретают полисы несуществующих компаний, - рассказала "РГ", гендиректор "Независимость-Финсервис" Наталья Жильцова, - правда, некоторые идут на такой шаг осознанно, рискуя нарваться на большой штраф, а в случае ДТП ущерб придется возмещать из своего кармана. Подпитывает теневой рынок и труднодоступность легального страхового сервиса в регионах, где в силу высокой убыточности ОСАГО страховщики присутствуют лишь номинально. Распознать поддельный полис сложно. Он также имеет номер, подписи и печати".

"Проблема поддельных полисов не всегда связана с желанием сэкономить, - готов поспорить начальник отдела логистических операций DPD в России Дмитрий Воеводин, - зачастую полис оформляется не в штаб-квартире, а в региональном отделении страховой компании по пути на работу или заказывается с доставкой в офис. Такие полисы один в один как настоящие, с квитанцией об оплате с печатью страховщика. Несколько лет назад подобным образом я получил абсолютно легальный, но незарегистрированный у страховщика полис КАСКО с чеками. Компания, принимая во внимание все предоставленные документы, произвела выплату по страховому случаю, но еще полтора-два месяца я был свидетелем по делу о мошенничестве".

Перелом в этой ситуации, считает эксперт, может наступить, если появится единый реестр страховых полисов, где каждый клиент может получить необходимую информацию по своему полису КАСКО или ОСАГО.

"При приобретении полиса рекомендуется проверить его на официальном сайте Российского союза автостраховщиков", - советует автовладельцам адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов "Де-Юре" Антон Пуляев.

Ситуация с фальшивыми полисами типична для многих российских городов.

Так, в марте в Питере подсчитать, сколько фальшивых полисов попадется на дорогах, взялись активисты движения "Нет поддельному ОСАГО". Только за один день при помощи сайта Российского союза автостраховщиков было выявлено десять ненастоящих документов. Конкретную цифру по городу эксперты назвать затрудняются, однако считают, что в Северной столице ситуация чуть лучше, чем по стране в целом. "В Петербурге, скорее всего, доля поддельных полисов ОСАГО в обращении ниже, это связано с уровнем культуры и финансовой грамотности населения. Но и для петербургских компаний рост числа фальшивых полисов стал довольно серьезным фактором: весь страховой рынок находится сейчас в сложной ситуации, а основные драйверы рынка - ОСАГО и ДМС", - комментирует президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Ирина Лукашевич.

По словам специалиста, в ближайшее время доля подделок серьезно не вырастет, но проблема останется - "в пять минут такие вопросы не решаются". При этом в Петербурге известны случаи, когда по одному и тому же делу проходили около 30 пострадавших. Но мошенников чаще найти не удается, как и вернуть деньги.

В Свердловской области, по данным полиции, резкий рост числа выявленных поддельных полисов ОСАГО начался с середины прошлого года. По данным регионального управления МВД России, в 2015 году было возбуждено около трех десятков уголовных дел по статье 327 УК РФ (Подделка документов, подразумевает максимальное наказание - лишение свободы сроком до двух лет). При этом в госавтоинспекции сообщили, что реальный объем фальшивых полисов на руках автовладельцев намного больше, однако перед ведомством не стоит задача проверять предъявленные на проверку бланки ОСАГО на подлинность.

"Инспектор на дороге обращает внимание только на сам факт наличия полиса, - отметила начальник отделения пропаганды управления ГИБДД ГУ МВД России по Свердловской области Татьяна Бердникова. - По федеральной базе данных они "пробиваются" только при совершении регистрационных действий с машиной, например, при постановке на учет. В этом случае о факте обнаружения фальшивки мы сообщаем в полицию. За три месяца нынешнего года в полицию было передано 20 таких дел".

Информацию о том, что выявленные факты - лишь вершина айсберга, подтверждают и страховщики. Более точных данных нет: компании не рвутся обнародовать реальные объемы отказов в выплатах, опасаясь подмочить репутацию: появление на рынке поддельных или "зеркальных" бланков означает, что сбытом документов "на сторону" занимается кто-то из своих.

Как отмечает руководитель уральского отделения РСА Вячеслав Тарасов, большинство автовладельцев, приобретающих поддельный полис, знает на что идет. За сумму 500-1500 рублей, в разы отличающуюся от реальной, человек покупает возможность избежать штрафа за езду без "автогражданки". И лишь примерно каждый десятый обладатель "липового" полиса попадается на удочку мошенников.

В Госавтоинспекции Новосибирска затруднились назвать конкретное число случаев мошенничества с полисами, ссылаясь, что они попадают в общее число подделок. Громких разоблачений нелегальных торговцев тоже не было. В то же время, по данным председателя комиссии по обеспечению работы служб аварийных комиссаров Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков Оксаны Косицкой, в Сибири за 2014-2015 годы количество случаев выявления поддельных полисов ОСАГО выросло в три раза.

Подделка полисов ОСАГО и их сбыт, по мнению страховщиков, - хорошо налаженный бизнес, который приносит мошенникам огромные деньги. Правда, эксперты затрудняются оценить объем нелегального рынка. Во-первых, нет полной картины, во-вторых, конечная стоимость поддельных полисов очень отличается: кто-то продает их за одну тысячу рублей, кто-то дороже.

"На мой взгляд, существует четкая зависимость между практикой использования поддельных полисов и деятельностью так называемых автоюристов. Нередко они оказываются на месте ДТП раньше сотрудников ГИБДД и сразу предлагают автовладельцу деньги. Как правило, они платят небольшую сумму, но автовладельца подкупает то, что это происходит сразу. Однако в результате сумма заплаченных автовладельцем налогов может в несколько раз превышать размер полученных от автоюристов средств. Впоследствии мы получаем письма от клиентов с просьбой разобраться в ситуации, ими же созданной", - говорит руководитель управления методологии обязательных видов "АльфаСтрахование" Денис Макаров.

Спасет ли ситуацию введение новых бланков ОСАГО? На время - да. Мошенникам, чтобы подделать свежий бланк, необходимо время. По мнению экспертов, полисы ОСАГО нужно переводить в "цифру". И присмотреться, как выкрутились из аналогичной ситуации в ЕС. "В Европе такой вопрос был решен системно еще более 10 лет назад, когда обязательные виды страхования были переведены в социальную среду обеспечения граждан. В странах ЕС из официального дохода гражданина вычитаются страховые отчисления на автомобильное страхование, что бывает предусмотрено Трудовым договором либо законодательством. Но к нашей действительности такая система не применима. Ведь в России у множества людей остается заработная плата в конвертах, - рассказал "РГ" старший вице-президент по развитию телематики компании Meta System Алексей Шипулин. - Если рассматривать практику добровольного страхования в Европе, то там все страховые посредники: агенты, финансовые институты, даже станции технического обслуживания работают в единых системах обмена электронной информацией по совершенным операциям. Человек, приобретая услугу, всегда может удостовериться в качестве продукта и тем более в легальности операции".

По мнению экспертов, для России может сработать подход, аналогичный существующему при страховании туристов, выезжающих за рубеж. То есть полис виртуально или на бумаге заводится на каждый автомобиль за символическую плату, скажем, тысячу рублей. Но при наступлении страхового случая его надо будет активировать, доплатив оставшуюся сумму, которая рассчитывается, как и сейчас, исходя из возраста и стажа водителя, мощности двигателя, наличия ДТП в предыдущем году и, возможно, количества или суммы выписанных ранее штрафов и т.д. Хотя уже сейчас понятно, что эта идея вызовет яростный протест страховщиков: сборы от ОСАГО составляют весомую долю бюджета компаний, а большинство водителей все-таки ездят аккуратно.

Девальвация рубля и рост цен на иностранные запчасти вынудили страховщиков повысить цены на КАСКО, в результате классический полис добровольного автострахования стал фактически продуктом премиум-класса. Если еще два года назад автовладелец страховал свой автомобиль за 50-70 тысяч рублей, то сегодня такая же страховка обойдется ему в 120-150 тысяч. Очевидно, что люди хотят защитить себя КАСКО и ищут возможность сэкономить.

Автовладелец Елена Белова положительно относится к добровольному страхованию с франшизой. По ее словам, это позволяет снизить затраты страхователя, особенно если он не часто обращается за устранением повреждений или не обращается совсем.

"Мне было интересно страхование двух рисков - угона и полного уничтожения. Вариант с франшизой показался наиболее привлекательным. Цена полиса для моего авто с применением франшизы в 30 тысяч рублей снизилась на 45 процентов. Автомобилю уже 4 года, гарантия закончилась, а стоимость ремонта для моей марки страховщики оценивают как высокую. В будущем при продлении полиса буду принимать решение исходя из условий, которые предложит страховая компания. Если разница в цене будет несущественной, оформлю без франшизы", - говорит Елена.

Читайте также

Фото: PhotoXPress.ru
Новые мобильные приложения приведут к экономии на КАСКО
Сегодня объем полисов с франшизой в портфелях страховщиков растет. Например, в "Ингосстрахе" в 2014 году доля КАСКО с франшизой составляла около 4, в 2015 году - около 13 процентов. Доля продукта "Франшиза со второго случая" - уже около 25 процентов. В СГ УРАЛСИБ доля КАСКО с франшизой сегодня составляет более половины, в СК "МАКС" - за первые месяцы 2016-го преодолела отметку в 60 процентов (было 10-15 процентов).

Размер скидки по франшизе зависит от конкретных условий по продукту. В целом владелец с хорошей безаварийной историей и со стажем вождения более 10 лет и возрастом более 35 лет может сэкономить на франшизе до 60 процентов. За последние несколько лет страховые компании проделали серьезную работу по повышению привлекательности франшизы для клиентов. Еще три-четыре года назад можно было встретить предложение, когда размер франшизы давал идентичную скидку, например, франшиза в 5 тысяч рублей давала скидку в 5 тысяч на полис, что было невыгодно.

Акцент: При выплате страхового возмещения за вычетом франшизы нельзя говорить о полном покрытии убытков
"Чаще всего полисы с франшизой покупают водители автомобилей среднего ценового сегмента. При этом мы обнаружили тенденцию: чем дороже автомобиль, тем больший размер франшизы выбирает его владелец, - говорит Мария Барсова, руководитель департамента страхования имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ. - Уже в этом году средний размер франшизы, по нашим оценкам, составит 15-20 тысяч. Связано это с желанием клиентов сэкономить, но не отказываться полностью от страховой защиты. Также среди водителей растет понимание, что такое франшиза".

Наиболее популярной является безусловная франшиза: когда в любом случае есть сумма, которую страховщик не компенсирует. Менее распространена "условная" франшиза, которая применяется, если размер ущерба ниже установленного порога, например 50 тысяч рублей. В таком случае страховая компания не выплачивает ничего до 50 тысяч рублей, но выплачивает полную сумму, если сумма ущерба превысила порог.

Смотрите также

Фото: Сергей Куксин/ РГ
ВС РФ: Выплаты по КАСКО не должны зависеть от возраста машины
"Последнее время популярность набирают "динамическая" франшиза и франшиза "со второго страхового случая". Первая увеличивается с каждым последующим страховым событием (например, 10 тысяч рублей на первый случай, 20 тысяч - на второй, и 30 тысяч рублей - на третий), а вторая не применяется при первом убытке, но применяется начиная со второго и далее страхового случая. Пока являются достаточно редкими примеры использования страховыми компаниями франшизы на "повреждение лакокрасочного покрытия", когда не оплачиваются сколы и царапины, полученные во время эксплуатации, но при этом полноценно оплачивается ремонт - при серьезных повреждениях или ДТП. Однако такой тип франшизы является наиболее понятным для клиентов и может получить широкое распространение в ближайшее время", - говорит Денис Гаврилов, независимый эксперт в области страхования.

Адвокат Ирина Кузнецова предупреждает, потребитель при покупке полиса с процентной франшизой не оценивает адекватно размер ремонта, который ему придется нести самостоятельно по каждому страховому случаю: "Процент франшизы устанавливается от страховой стоимости автомобиля. Например, если автомобиль стоит 500 тысяч рублей, а франшиза установлена в размере "всего" 5 процентов, то по каждому страховому случаю водитель будет вынужден оплатить самостоятельно 25 тысяч. Необходимо сразу на этапе подписания договора КАСКО просчитать сумму франшизы в денежном эквиваленте, иначе есть риск просто не окупить страховку". Еще, по словам адвоката, не все водители, которые получили страховую выплату по КАСКО за вычетом франшизы, знают, что франшизу возможно возместить в рамках полиса ОСАГО. "Законом предусмотрена полная компенсация причиненных убытков. При выплате страхового возмещения за вычетом франшизы нельзя говорить о полном покрытии убытков", - резюмирует Ирина Кузнецова.

Читайте также

Фото: Алексей Мальгавко/ РИА Новости
Единый агент ОСАГО начнет работу в регионах РФ с 1 июня
По прогнозам Raxel Telematics, в ближайшие 10 лет рынок автострахования сильно изменится: более 90 процентов автомобильных страховок в мире будут продаваться c использованием телематики в мобильных приложениях, а их стоимость снизится как минимум на 20 процентов, потому что каждый водитель будет платить не "среднюю по больнице" сумму, а только за себя.

Существует несколько категорий водителей, которым страхование с телематикой особенно выгодно. Например, это молодые автовладельцы с небольшим стажем вождения. Согласно стандартным страховым факторам у них высокие риски и, соответственно, очень высокая цена страховки. Однако, по данным Raxel Telematics, более 40 процентов водителей до 25 лет со стажем до 5 лет ездят гораздо аккуратнее автовладельцев возраста 35+ с 10-летним и более стажем. Доказать свое попадание в эти 40 процентов и получить гораздо более выгодное предложение можно будет только с помощью телематики.

Российский союз автостраховщиков 21 апреля утвердил проект нового бланка полиса ОСАГО. Страховщики считают, что уровень защиты новых бланков, станет таким же, как и денежных знаков.

Бланк ОСАГО, по словам главы Гознака, сильно поменялся, но "это не будет переход на какие-то суперновые технологии". В частности, появятся штрих-код и другие дополнительные защитные признаки. Будет ли применен QR-код — вопрос пока открытый, уточнил Трачук.

"В полиграфии есть устойчивое правило, что раз в 5-7 лет нужно менять образцы документов, поскольку поддельщики достаточно быстро адаптируются, и через 5 лет они понимают, как можно достаточно качественно имитировать документ. Мы должны периодически менять образцы и, честно говоря, призывали страховое сообщество сделать это значительно раньше", — заявил Трачук.

Производителям фальшивок будет не просто перестроиться на выпуск новых бланков, поскольку со сменой документа происходит разрушение каналов, по которым они получают нужные материалы для изготовления подделок, отметил глава Гознака. Однако, это не полноценное решение.

"На какой-то промежуток времени замена бланка – безусловно, решение проблемы. Но эффективным это решение будет, если заработает информационная система, о которой уже много-много лет говорят, полноценная система баз данных полисов ОСАГО", — считает Трачук.

МОСКВА, 10 Мая 2016, 15:20 — REGNUM. Тарифы на КАСКО в РФ с января 2015 года снизились в среднем более чем на 11%. Об этом сообщает РБК со ссылкой на исследование страховой группы «Уралсиб».

«Эксперты исследовали данные 8 крупнейших по объему сборов КАСКО страховых компаний в 12 крупных городах России», — говорится в сообщении.

Так, лидерами по снижению оказались Москва, Санкт-Петербург и Оренбург — там ставки «рухнули» в среднем на 13−17%. Меньше всего повезло водителям «железных коней» в Тюмени, Перми и Кемерово — в этих регионах полисы подешевели на 5−9%.

Отметим, что стоимость полиса складывается из нескольких факторов, среди которых: возраст и стаж водителей, технические характеристики транспортного средства, стоимость автомобиля, климатические условия и частота дорожно-транспортных происшествий в регионе.

Использование такого механизма покупки полиса будет для автомобилистов не обязанностью, а возможностью выбора. Если человек захочет приобрести полис в конкретной страховой компании, он может обратиться непосредственно к этому страховщику.

Расширение перечня регионов с трёх до пяти было принято президиумом Российского союза автостраховщиков (РСА) на заседании 30 мая, когда союз утвердил принципы работы системы.

Изначально в список входили Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области, затем в него внесли Челябинскую и Мурманскую области.

По информации РСА, в течение июня планируется увеличить число точек продаж и количество продавцов полисов ОСАГО, что приведет к снижению напряженности.

Проблемы с доступностью ОСАГО в ряде регионов возникли в связи с чрезмерной активностью недобросовестных автоюристов. Они "скупают" у участников ДТП требования, выплачивают им небольшие деньги, а затем через суд взыскивают со страховщиков гораздо большие суммы.

Как сообщили в Российском союзе автостраховщиков (РСА), цены на запчасти с момента предыдущей актуализации справочников в декабре 2015 года выросли на 4-5%. Специалисты РСА проанализировали стоимость около семи тыс. деталей самых распространенных марок автомобилей. По данным союза, с момента выхода предыдущего справочника курсы доллара и евро немного снизились, но средняя стоимость запчастей выросла, сообщает «Интерфакс».

Средняя стоимость нормочаса работ отличается для разных марок машин в разных регионах. Например в Центральном регионе России нормочас для дорогих автомобилей (BMW, Mercedes, Lexus) подешевел на 7-10%, а в Западной Сибири и на Кавказе – подорожал на 5-11%.

Ранее сообщалось, что президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку к 1 октября подготовить предложения по переходу ОСАГО на натуральную форму компенсации, чтобы ущерб возмещался ремонтом, а не живыми деньгами. Это должно помочь бороться со страховыми мошенниками.

Расторгнуть договор клиент сможет в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, но только если за этот период не произошел страховой случай.

Кросс-продажи или навязывание

"Инициатива прекрасно повлияет на весь страховой рынок: повысится и качество страховой услуги, и уровень доверия к страхованию со стороны клиентов. Мы поддерживаем инициативу регулятора полностью", — заявил официальный представитель компании "АльфаСтрахование". В компании отметили, что и ранее предлагали своим клиентам собственный "период охлаждения" сроком до 16 дней, например, в страховании имущества физических лиц.

В Российском союзе страховщиков (РСА) сообщили: право отказа добровольной дополнительной страховки при продаже ОСАГО начало действовать с октября 2015 года. Эта мера, по их оценкам, уже привела к резкому снижению объема навязываемых страховых услуг — почти на 70%.

В отраслевой ассоциации, впрочем, отметили: следует различать навязывание и кросс-продажи. "Например, если тебе продают ОСАГО и предлагают застраховать квартиру с 50-процентной скидкой – это кросс-продажи. А если говорят: не застрахуешь квартиру — не продадим ОСАГО, это навязывание", — объяснила представитель РСА Вера Склярова.

Законодательство и раньше запрещало заставлять клиентов заключать договор добровольного страхования при покупке ОСАГО. С 1 сентября 2014 года необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО и навязывание дополнительных услуг карается штрафом – 50 тысяч рублей.

Доказать — легко

В то же время доказать сам факт принуждения к сделке было непросто. "Сложность состояла в следующем: нужны были доказательства – аудио- и видеозапись, подтверждающая, что клиенту услугу навязали. Роспотребнадзор принимал эту жалобу, выписывал постановление, направлял ее в суд. Но для суда куда важнее подпись на договоре страхования: раз она стоит, ее поставил человек дееспособный, то нет факта навязывания. В результате, получить обратно свои 1000–2000 рублей могли лишь самые упорные", — объяснил руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь. Позже процедуру упростили: основанием для рассмотрения стало наличие двух полисов – ОСАГО и, например, добровольного страхования жизни с одной датой. Эффективность ее также была сомнительной.

Теперь все гораздо проще, так как появился правовой механизм – "период охлаждения".

"Заявление в страховую о навязанной услуге можно написать сразу же после покупки страховых продуктов. Страховая обязана его зарегистрировать и в течение 10 дней вернуть деньги. Ни в какие внешние инстанции обращаться не требуется, если только страховая откажется возвращать деньги. Но отказ маловероятен – ведь в этом случае страховая компания, вернув страхователю деньги, избежит штрафа в 50 тысяч за навязывание услуги", — поясняет Пушкарь.

Но, по его словам, особо принципиальные могут пойти дальше и "наказать" страховую. "Возврат денег не лишает гражданина права пожаловаться на страховую компанию в Роспотребнадзор и добиться того, чтобы она была оштрафована, так как факт навязывания услуги имел место", — добавляет он.

Дефицит и криминал

В обществе защиты прав потребителей отмечают: многие страховые компании сознательно создавали дефицит бланков полисов ОСАГО. "Они говорили: мы можем вам продать полис ОСАГО, если вы купите договор страхования жизни за 1000 рублей", то есть продавали автогражданку в "пакетах", которые сами же и придумали.

В отраслевой ассоциации признают: проблема дефицита полисов ОСАГО действительно есть, в основном в регионах. Изначально проблемных регионов по ОСАГО было три: Ростовская область, Краснодарский край, и Волгоградская область. Потом к ним добавились еще два: Челябинская и Мурманская области.

В дефиците полисов ОСАГО в РСА винят так называемых автоюристов — это, по сути, полукриминальные группировки. "Они подъезжали на место ДТП, предлагали водителю на руки 20 тысяч рублей и выкупали у него права требования по ОСАГО, а дальше стрясали со страховых компаний огромные суммы", — говорит Склярова. Это, по ее словам, привело к тому, что убыточность по продажам полисов ОСАГО в регионах достигала 300%. Cтраховые компании начали отказываться продавать ОСАГО без других страховых продуктов. Осталось в итоге три компании – продавца ОСАГО (хотя лицензия на продажу автогражданки есть у 80), к которым огромные очереди.

В РСА уверены: проблему решит единый страховой агент по продаже полисов ОСАГО – он также начал действовать с 1 июня. Страховщики подпишут многостороннее соглашение, по которому все лицензированные продавцы ОСАГО будут обязаны его продавать, но исходя из количества полисов, продаваемых каждым в среднем по стране.

Впрочем, ситуацию накаляют не только "автоюристы", но и крупные игроки страховой отрасли. Один из последних скандалов: "Росгосстрах" предлагал провести платную проверку аккумулятора автомобиля желающим приобрести ОСАГО. За навязывание автолюбителям договора о проведении технического осмотра и (или) оказания услуги по контрольной диагностике аккумуляторной батареи, а также за отказ от заключения договора ОСАГО по причине прохождения техосмотра у другого оператора компанию оштрафовали на 12 млн рублей.

"Навязывание запрещается не только страховок, но и любых услуг или товаров, будь то акции или губная помада", — подчеркнули в РСА.

Предупрежден — значит вооружен

Разъясняют ли страховщики своим клиентам возможность отказа от навязанных услуг? В профильной ассоциации утверждают, что да.

"По требованию ЦБ офисах всех страховых компаний сейчас есть брошюры – там разъясняется порядок, что и как делать, если услугу навязывают", — говорит Склярова.

Но в обществе защиты прав потребителей уверены: никакой революции на рынке страховых услуг нововведение не произведет, так как большинство о нем не узнает. "Думаю, страховые продолжат навязывать услуги просто исходя из того, что большинство об этом не знают либо не вспомнят, что когда-то о таком читали", — предполагает юрист. – Очень часто так бывает при нововведениях: закон есть, но им не пользуются".

По мнению Пушкаря, чтобы мера была эффективной, ЦБ должен заставить страховые компании крупными буквами в договоре указать информацию о том, что в течение 5 рабочих дней можно вернуть деньги за навязанный продукт. Аналогично тому, как это сейчас делают банки в договорах потребительского кредитования – указывают эффективную процентную ставку. Тогда это будет работать.

Юрист отмечает, что "период охлаждения" не затрагивает банки, которые также часто навязывают страховые продукты при выдаче кредита. "Основание здесь простое – у банка есть право не предоставлять кредит без объяснения причин", — поясняет он. Это же касается и КАСКО, которое банки обязывают покупать при автокредите: по закону заемщик обязан страховать предмет залога, коим является автомобиль.

Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме, просила депутатов ускорить принятие законопроекта об обязательных продажах электронных полисов ОСАГО (Е- ОСАГО), поскольку такой канал продаж повысит, по ее мнению, доступность услуги для граждан.

Народные избранники быстро вняли доводам главы ЦБ. Законопроект был принят под названием "О внесении изменений в федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Согласно одобренному документу, с 1 января 2017 года российские страховщики обязаны обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к ним с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа.

Если же предоставление страхователем при заключении договора ОСАГО в электронном виде недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Законопроект также регламентирует срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов: срок действия "не может быть менее одного года". Также увеличивается срок повторного рассмотрения дела о выплате страховщиком возмещения с 5 до 10 рабочих дней.

С начала 2017 года предусматривается обязанность страховщиков ОСАГО и Российского союза автостраховщиков (РСА) "обеспечивать бесперебойность и непрерывность функционирования своих официальных сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в целях заключения договоров обязательного страхования в виде электронных документов". О фактах нарушения работы сайтов страховщики и РСА обязаны информировать ЦБ.

Проверить этот документ просил зампред общественного совета при ГУ МВД по Москве Виктор Травин. Генеральная прокуратура РФ ответила зампреду по поводу законности удержания части страховой премии страховщиками, сообщает газета.

Согласно указанию ЦБ от 2014 года, действие договора ОСАГО прекращается в случае смерти собственника, ликвидации страховщика, гибели автомобиля или смены его собственника. В этом случае, согласно Гражданскому кодексу (ГК), страхователь может претендовать на возмещение части страховой премии пропорционально времени, которое остается до окончания страхового договора.

Так, если договор ОСАГО стоимостью 20 тысяч рублей расторгается в связи с продажей автомобиля спустя шесть месяцев после заключения, автовладельцу должны вернуть 10 тысяч рублей, но при этом 23% (2,3 тысячи рублей) страховщики удержат согласно указанию ЦБ.

Надзорное ведомство нарушений здесь не усмотрело. В ответе Травину сказано, что ЦБ вправе установить предельные базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, требования к структуре тарифов и "порядок их применения", но не может своим указанием менять правила возврата премий, установленные законами.

При этом вопрос досрочного расторжения ОСАГО регулируется не только ГК, но и законом об ОСАГО. В нем, в свою очередь, сказано, что деньги автовладельцу возвращаются из той части премии, которая предназначается для страховой выплаты, то есть из 77%, говорится в "Коммерсанте".

Проблемы с доступностью ОСАГО в ряде регионов возникли в связи с чрезмерной активностью недобросовестных автоюристов. В пяти проблемных регионах РФ с 1 июня был запущен новый механизм увеличения продаж ОСАГО. Изначально в перечень таких регионов входили Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области, затем в список внесли Челябинскую и Мурманскую области. В рамках этой системы компании-члены РСА должны продавать полисы и других фирм, входящих в РСА.

"РСА отмечает рост продаж полисов ОСАГО в проблемных регионах, где была запущена система по повышению доступности услуги обязательного автострахования. В результате ее действия в пяти регионах, где она начала работать с 1 июня 2016 года, за две недели выросли продажи полисов ОСАГО на 12-27%, при этом ряд компаний увеличили продажи в 5-8 раз", — говорится в сообщении РСА.

Так, по данным РСА, за первые две недели июня по сравнению с аналогичным периодом предыдущего месяца прирост составил 20% заключенных договоров в Волгоградской области (общее число проданных за это время полисов – 19,554 тысячи), в Краснодарском крае — 24% (49,979 тысячи), в Ростовской области — 27% (38,138 тысячи), в Мурманской области — 19% (6,526 тысячи), в Челябинской области — 12% (36,762 тысячи).

Кроме того, ряд страховых организаций, не осуществляющих деятельность в указанных регионах в мае, в июне начали продавать полисы. В частности, в Волгоградской области дополнительно начали осуществлять продажи еще шесть страховых организаций, в Краснодарском крае – одна, в Ростовской области — семь, в Мурманской — восемь, в Челябинской – 11.

К настоящему моменту РСА выбран подрядчик, который обеспечит работу программного обеспечения для того, чтобы с 1 июля сделать механизм продажи полисов ОСАГО автоматизированным, также отмечается в сообщении.

Напомним, что еще вначале года водителей запугали одномоментным обменом нынешних бланков ОСАГО на новые, с усиленной защитой. Причем мотивировалось это тем, что на рынке развелось огромное количество мошенников, которые реализуют поддельные бланки. Причем бланки такого качества производства, что от оригинала отличить можно только с применением спецтехники.

Чуть позже страховщики заявили, что одномоментность заключается в том, что страховые компании с 1 июля начнут продавать полисы, изготовленные на новых бланках. Прежние полисы, отпечатанные на бланках старого образца, будут действовать до момента истечения срока договора ОСАГО.

И вот новый посыл: появился переходный период.

- Переходный период по одновременной продаже старых зеленых и новых розовых бланков полисов будет установлен с 1 июля на 3 месяца, - говорит Игорь Юргенс. - В этот промежуток времени внесение изменений в договоры или заключение новых договоров страховые компании смогут осуществлять как на новых, так и на старых бланках полисов.

При этом договоры страхования, заключенные на старых бланках до 1 октября 2016 года, будут легитимными до окончания срока их действия.

По словам президента РСА и ВСС, необходимость переходного периода связана с тем, что на руках страховых агентов и брокеров находится достаточно большое количество нереализованных бланков старого образца. Без переходного периода вывести их из обращения затруднительно.

Правда, экспертов это озадачивает. Старых бланков осталось так много, что выводить их с рынка придется целых три месяца. Откуда тогда возник дефицит бланков в некоторых регионах? Зачем при таком избытке бланков потребовалось изыскивать новые способы страхования ОСАГО в этих регионах?

Однако это философский вопрос, и на принятое решение он никак не повлияет. Главное, что если вам оформят полис на старом бланке ОСАГО, это не означает, что страховщик пытается вас обмануть. У него просто большой запас остался. До 1 октября они легитимны.

Тем же, кому повезет купить полис на новом бланке, не придется переплачивать. Стоимость бланка возрастает на 70 копеек, а расходы берут на себя страховщики.

Внимание Генпрокуратуры привлек тот факт, что на фоне участившихся судебных разбирательств, связанных с ОСАГО, возросла активность юридических посредников — так называемых автоюристов. Как оказалось, они не столько занимаются защитой прав и законных интересов автовладельцев, сколько наживаются на них. Схема проста: после того как человек попадает в аварию, первыми на место происшествия подъезжают юристы-посредники, которые предлагают потерпевшему не заниматься самостоятельно урегулированием проблем со страховой компанией, а переуступить им права требования или оформить на них доверенность с правом получения всех выплат по страховому случаю. Но после этого не бросаются решать проблемы со страховщиком, а подают иск в суд, минуя досудебное рассмотрение споров. От этого страдают и застрахованные лица, которые вынуждены самостоятельно нести расходы по возмещению ущерба пострадавшим, и страховщики, которые помимо прямых затрат, вызванных автоюристами, вынуждены нести и дополнительные расходы на ведение дел.

— При этом указанные действия совершаются без учета полномочий Третейского суда при РСА по рассмотрению споров по ОСАГО. Более того, выгодополучателем взыскиваемых со страховщика сумм является не потерпевший, а юридический посредник, — заявил «Известиям» официальный представитель Генпрокуратуры РФ Александр Куренной.

По его словам, были выявлены и случаи откровенно мошеннических схем и преступных действий. Генпрокуратура инициировала прокурорские проверки. О ситуации проинформирован Центробанк РФ. Информация также была направлена в МВД России для организации проверок. По их итогам возбуждены уголовные дела в республиках Дагестан и Татарстан, а также в Москве и Краснодарском крае.

К примеру, в Махачкале заведены уголовные дела из-за подложных исковых заявлений в суд о взыскании с РСА компенсационных выплат и фиктивного материала о несуществующем ДТП. В Москве расследуются уголовные дела в отношении группы лиц, которые украли деньги РСА в размере более 3 млн рублей. Они представляли поддельные договоры уступки прав и платежные поручения в суд. В Татарстане также расследуют дело, где потерпевшей стороной стал РСА. Там мошенники применили преступную схему, в которую задействованы фиктивные фирмы, зарегистрированные в Казани.

В Банке России «Известиям» сообщили, что регулятор осуществляет постоянный мониторинг ситуации на рынке ОСАГО, который подтверждает наличие таких случаев.

— Мы получаем информацию как от страхователей, так и от страховых компаний. Рост активности автопосредников, которые действуют в своих интересах, а не в интересах пострадавших в ДТП, характерен для ряда регионов страны (Волгоградская и Ростовская области, Краснодарский край) и является одной из причин сложившейся в этих регионах ситуации с низкой доступностью полисов ОСАГО, — уточнили в Центробанке.

В ЦБ РФ отметили, что решение вопросов по защите прав потребителей страховых услуг находится в плоскости действий различных участников — правоохранительных и судебных органов, экспертных организаций, местных органов власти, страхового сообщества и регулятора.

— Именно поэтому так важны диалог между всеми заинтересованными сторонами, инициатором которого является, в том числе Банк России, и их слаженные действия. Рассчитываем, что своевременная реакция Генпрокуратуры поможет в вопросах активизации работы с автопосредниками и в борьбе с пресечением мошеннических действий, носящих откровенно криминальный характер, — подчеркнули в Банке России.

Генпрокуратура поставила вопрос о наведении порядка в сфере ОСАГО и перед РСА. Президент союза Игорь Юргенс заявил «Известиям», что материалы Генпрокуратуры крайне своевременны.

— Наша статистика показывает, что отмечается резкий рост судебных разбирательств по ОСАГО. Крайне важно, что Генпрокуратура указывает на роль посредников, которые раскачивают лодку. Статистика РСА показывает, что в руках автоюристов только за прошлый год осело около 10 млрд рублей из 18 млрд рублей, которые были выплачены по решению суда. На долю посредников приходится практически половина выплат, осуществляемых по решению суда, — подчеркнул он.

По данным ЦБ, в I квартале 2016 года из общей суммы страховых возмещений (117 млрд рублей) около 11% приходится на выплаты по решению суда — 12,6 млрд рублей. Львиную долю в этом показателе занимает ОСАГО. По этому виду страхования четверть убытков урегулирована в суде. Всего по ОСАГО было выплачено 35,6 млрд рублей, из них 8,755 млрд рублей — по решению судов.

— Всему виной являются автоюристы, которые искусственно стимулируют рост числа обращений в суд. Почва для споров ушла — в ОСАГО действует единая методика расчета ущерба, соответственно тренд должен быть обратный. А теперь получается, что если свежие квартальные данные распространить на год, то выйдет, что сумма удвоится. Таким образом, если законодательные изменения, призванные поставить заслон автоюристам, не будут приняты, то группы юридически подкованных мошенников заработают на ОСАГО уже не 10 млрд, а 20 млрд рублей за год, — пояснил Игорь Юргенс.

По словам главы РСА, бизнес автоюристов — это самостоятельный бизнес, который в ряде регионов приобрел форму организованных преступных групп, в этой связи без вмешательства правоохранительных органов проблему решить невозможно.

— Поэтому крайне важно, что Генпрокуратура следит за этой ситуацией, — уверен он.

Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», депутат Госдумы Виктор Климов, комментируя ситуацию, заявил «Известиям», что вмешательство Генпрокуратуры в эту сферу было бы не лишним. Более того, по его мнению, требуются уже даже системные решения.

Итак, некий гражданин попал в аварию не по своей вине. Страховщик виновника в установленные сроки никак не отреагировал на требование потерпевшего о страховом возмещении. Тогда ему пришлось обратиться в суд.

Однако в процессе рассмотрения дела страховщик в срочном порядке произвел выплату в размере 120 тысяч рублей. Между тем за нарушение сроков по закону полагается еще штраф в размере 50 процентов от оспариваемой суммы в пользу пострадавшего.

Но суды посчитали, что ответчик, то есть страховая компания, должна оплатить в пользу истца неустойку в размере 3820 и судебные расходы.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда сочла эти доводы необоснованными. Уже само по себе наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке. И даже если во время рассмотрения этого спора страховщик перечислил все спорные деньги, это не освобождает его от выплаты штрафа.

Освободить от выплаты такого штрафа может только отказ в иске, в случае признания требований незаконными или необоснованными. Но иск был принят. И не был отозван.

Еще одна интересная ситуация. Напомним, что у нас в отношениях "автовладелец - страховщик ОСАГО" действует претензионный порядок. Нельзя подать в суд на страховщика, например, за то, что он мало заплатил или вообще отказал в выплате, предварительно не подав претензию самому страховщику. В этой ситуации суд просто не примет дело к рассмотрению.

Некий мотоциклист попал в аварию не по своей вине. Он обратился в страховую компанию за возмещением ущерба. Однако компания в установленные сроки ущерб не возместила. Тогда он направил компании претензию с требованием уплатить не только страховое возмещение, но и неустойку, а также штраф и судебные издержки. Страховщик на это не отреагировал. Тогда мотоциклист подал в суд.

Однако суд первой инстанции взыскал со страховщика только страховые издержки. А неустойку и штраф не посчитал. Он сослался на то, что для этого надо было заново подать претензию страховой компании. А если бы она не ответила, вот тогда был бы повод взыскивать эти блага уже через суд. Однако апелляционная инстанция посчитала эти доводы необоснованными.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда, при предъявлении в суд требований о взыскании одновременно страхового возмещения, неустойки и финансовой санкции обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным, если они выполнены только в отношении требований о страховой выплате. То есть в данном случае мотоциклист исполнил требование о досудебном порядке урегулирования спора.

Не все решения в судебной практике выносятся в пользу водителей. Например, этот случай заинтересует тех, кто собирается менять машину. Некий гражданин приобрел по договору купли-продажи автомобиль у своего соседа. Машина была застрахована по ОСАГО на срок с 12 марта 2014 г. по 11 марта 2015 г. в отношении неограниченного количества лиц, допущенных к управлению. Поэтому новоиспеченный автовладелец посчитал необязательным заключать новый договор ОСАГО. Но вот случилась беда, и 29 января 2015 года он попал в аварию, в которой не был виноват. Он обратился к страховщику за выплатой в порядке прямого возмещения ущерба. Однако ответа так и не получил. И тогда он пошел в суд.

Но суд, изучив представленные доказательства, установил, что на момент дорожно-транспортного происшествия риск гражданской ответственности этого владельца источника повышенной опасности не был застрахован. А поэтому и права на прямое возмещение убытков он не имеет.

Дело в том, что при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление) владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации машины, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им. После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в полисе, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

При переходе права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан заключить договор ОСАГО. А не пользоваться чужим полисом.

08.08.2016. С начала текущего года по требованию Российского союза автостраховщиков (РСА) были заблокированы 500 сайтов кибермошенников, продававших поддельные полисы ОСАГО. Об этом сообщает агентство «Москва» со ссылкой на пресс-службу РСА.

Как уточняется, в настоящее время остались около 10 крупных сайтов, которые, уйдя из России, передают информацию через иностранных провайдеров (Америка, Великобритания, Китай).

«Мы были вынуждены также обращаться в правоохранительные органы для оказания содействия по блокированию сайтов, несущих противоправную информацию, к этому процессу было подключено управление К МВД России», — цитирует пресс-служба главу РСА Игоря Юргенса.


Как отмечается, существует второй вид кибермошенничества — это фирмы-клоны, которые появляются в интернете, но официально не имеют лицензии.

«Следует ожидать, что кибермошенники будут искать пути взлома паролей. Кибератаки происходят как в отношении операторов техосмотра, когда взламывается пароль и от имени оператора ТО продаются диагностические карты, так и страховых компаний, когда взламываются их сайты и программные продукты для того, чтобы незаконно вносить информацию о полисах или убытках», — пояснили в пресс-службе.

В РСА ожидают всплеск мошенничества в сфере электронного ОСАГО, поскольку с 1 января 2017 года страховщики переходят на электронные полисы.

Последние, напомним, агитируют частных лиц переводить дела в судебную плоскость, чтобы взыскивать со страховщиков миллионы рублей неустоек. Сейчас около 14% всех выплат по ОСАГО приходится на судебные расходы страховщиков.

В Российском союзе авто-страховщиков подход Минфина поддерживают. "И сейчас есть возможность предложить автовладельцам натуральную форму возмещения в ОСАГО, но в законодательстве не установлен ее приоритет",- комментируют в РСА.

В случае приоритета натуральной формы возмещения прекратится массовое мошенничество в ОСАГО. "Мошенничество распространено лишь при возмещении физлицам, когда мошенники получают право требования по договорам. "При взаимодействии с юрлицами эта проблема не так остра ",- поясняют в РСА.
Для физлиц натуральное возмещение упростит взаимодействие со страховщиками.

Пока обсуждается вопрос о том, как поступать с индивидуальными предпринимателями. Между тем в Минэкономразвития предлагает все же рассмотреть возможность распространения норм выплат ОСАГО в виде ремонта и на юридических лиц.

Связь с темой не прослеживается. И вообще, какой-то сумбур.

Об этом событии напомнили в Российском союзе автостраховщиков. Если автовладелец 1 октября обратится в страховую компанию, к ее агенту или брокеру за покупкой полиса ОСАГО, а его оформят на старом "зеленом" бланке, то это будет незаконно. Можно считать, что автовладельцу продают подделку.

Новый бланк довольно заметно отличается от старого. Во-первых, он выполнен в другой цветовой гамме. Вместо привычного голубого цвета теперь - розовый.

На лицевой стороне бланка, в левой его части, проходит широкая фигурная металлизированная нить. На нити расположены периодически повторяющиеся слова "ОСАГО" и фигура "ромб", имеющие розовый цвет. А на просвет на этой нити читается слово "полис".

Само название "страховой полис", серия и номер, а также надпись "обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" расположены друг под другом по центру бланка полиса.

Серия и нумерация выполнены высоким способом печати красной краской. На просвет видны водяные знаки: ломаная линия слева в зоне металлизированной нити, логотипы РСА, изображение автомобиля со щитом.

В правом углу оставлено свободное место для нанесения QR-кода. Это такой значок, который может считать любой смартфон, если в нем есть специальная программа, а также в данный момент есть доступ к Интернету.

По ссылке, на которую выведет QR-код, можно узнать всю информацию о полисе: какой страховщик его выдал, кому и на какую машину.

Напомним, что необходимость в замене бланков вызвана высоким уровнем хождения на рынке поддельных бланков полисов. Количество подделок может достигать трех миллионов штук. Эти подделки изготовлены зачастую на предприятиях, которые специализируются на производстве ценных бумаг в соседних странах.

Новые бланки должны обеспечить высокую степень защиты. По экспертной оценке специалистов Гознака, для того чтобы подготовить качественную подделку уже нового бланка полиса, потребуется от одного года до двух лет.

Сейчас страховщикам отгружено более 14,5 миллиона новых бланков. Этого должно хватить для бесперебойной работы.

1 октября страховщики обязаны провести инвентаризацию старых бланков и уничтожить их, а отчет об этом представить в РСА. Выданные до этой даты полисы ОСАГО старого образца будут действительны до окончания их срока действия. Так что обменивать их не придется. Новинка не удорожает стоимость полиса.