Интернет-деньги

По мнению замглавы Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) Павла Ливадного, в настоящее время на рынке, который растет бурными темпами, необходимо навести порядок. Один из методов - введение полного запрета на анонимные "электронные кошельки". Сделать это предлагается путем привязки электронного платежного средства к банковскому счету клиента. Он изначально содержит всю необходимую информацию о владельце и отражает все проведенные операции. К тому же введение запрета на анонимность создаст преференции для банков.

С таким мнением согласны и в ЦБ. Его зампред Дмитрий Скобелкин уверен, что обналичивание с использованием "электронных кошельков" приобрело серьезные масштабы. И этот инструмент является наиболее сложным для выявления контролирующими органами.

Между тем опрошенные "РГ" эксперты сомневаются в эффективности предлагаемой меры. Как отмечает управляющий партнер компании Kirikov Group Даниил Кириков, привязка "электронных кошельков" к банковским счетам никак не поможет в борьбе с беспокоящим ЦБ мошенническим обналичиванием незаконных доходов. К тому же для подобных операций можно использовать те же банковские счета или карты. "Если эта идея будет реализована, экономический эффект будет очевиден только для банков, - поясняет эксперт. - Клиентам же это принесет дополнительные неудобства и значительные потери: они вынуждены будут платить комиссию за безналичные переводы и платежи, объем которых из года в год растет примерно на 30 процентов".

В свою очередь аналитики компании Heads Consulting напоминают, что сегодня электронные кошельки являются мощным двигателем потребительской активности. Ежегодно через них проходит около 300 миллиардов рублей и эта цифра постоянно растет. "Контроль за обналичиванием необходим. Однако это не должно быть в ущерб потребителям", - считает исполнительный директор компании Никита Куликов. По его мнению, одновременно необходимо расширять каналы и способы проведения идентификации пользователей, чтобы максимально упростить процедуру. В противном случае объем безналичных переводов резко снизится, что вряд ли пойдет на пользу финансовой системе.

Россияне, которые кредитуются в банке, и не имеющие банковских кредитов совершают за год одинаковое количество онлайн-платежей, свидетельствуют данные исследования, проведенного компанией «Яндекс-деньги». Тем не менее пользователи, которые взяли кредит, стремятся экономить: за одну покупку в интернете они тратят на 16% меньше, чем остальные.

— Когда у человека есть кредит, то по понятным причинам он меньше тратит, и немного забавно, что это можно проследить даже через электронные платежи, — комментирует президент ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

В рамках исследования компания проанализировала данные о платежах, которые россияне совершают при помощи электронных кошельков и привязанных к ним банковских карт, а также карт MasterCard от «Яндекс.Деньги». Для исследования использовали крипту — технологию «Яндекса», созданную на основе метода машинного обучения Метрикснет, которая выделяет группы пользователей по их поведению в интернете.

Активнее всех оплачивают товары и услуги онлайн офисные работники — их средний чек составляет 1331 рубль. Неработающие пользователи, в том числе домохозяйки, за раз готовы потратить в среднем 947 рублей, еще меньше траты студентов —753 рубля в среднем за платеж. При этом офисные работники в силу нехватки времени гораздо чаще остальных заказывают что-либо в интернете.

Существенной оказалась разница в платежном поведении мужчин и женщин в интернете. В частности, женщины совершают в полтора раза больше платежей, чем мужчины, и тратят примерно на 15% больше средств за один раз. Примерно четверть всего объема платежей, которые прошли через «Яндекс.Деньги», женщины потратили на денежные переводы (23%), в то время как мужчины отправляют переводы в значительно меньшем объеме (19% от всего объема платежей). С карт, привязанных к электронным кошелькам, женщины переводят 6% средств, с карточек «Яндекс.Деньги» — 15%, остальное — из кошельков. Мужчины расходуют с банковских карт 5% средств от объема всех расходов через сервис, а с карт «Яндекс.Деньги» — 12%.

— Исторически так сложилось, что когда появляются новые технологии, их используют молодые мужчины в возрасте от 20 лет, это такое гик-ядро. По мере того как технологии входят в массы, ими начинают пользоваться демографически другие группы граждан, это говорит о том, что электронные платежи уже стали таким явлением, как и наличные деньги, — комментирует Виктор Достов.

Средний платеж владельцев смартфонов и планшетов с iOS на 21% больше, чем у пользователей Android: 1275 и 1053 рубля соответственно. При этом пользователи обеих платформ оплачивают товары и услуги через интернет примерно с одинаковой частотой, поскольку первые совершают за год в среднем всего на четыре платежа меньше, чем вторые.

Отдельной жизнью, совсем не связанной с доходами и половой идентификацией, живут денежные переводы. Например, денежные переводы у поклонников iOS и Android одинаково популярны: их отправляют по 40% пользователей, причем в схожих объемах (около 20% платежей). Переводы осуществляет 42% офисных работников, 40% студентов и 37% незанятых. Причем, если сравнивать объемы всех таких платежей, окажется, что денежные переводы пользуются популярностью у студентов, которые тратят на них четверть всех своих расходов. При этом наличие кредита совсем не влияет на объемы денежных переводов, которые отправляют люди с кредитами и без — такую услугу используют по 40% пользователей в каждой группе, отмечается в исследовании компании.

— Всё зависит от того, что мы подразумеваем под платежом и переводом. Разумным кажется вывод, что чем выше доход, тем больше траты. Понятно, что устройства на iOS дороже, поэтому и платежеспособность пользователей, как правило, выше. В то же время в iTunes и на Android всё бесплатно. С точки зрения фактов айфоном невозможно начать пользоваться без банковской карты, это условие регистрации (Apple ID нельзя создать без карты. — «Известия»). С точки зрения гендеров мы уверены, что поведение мужчины и женщины в интернете отличается не количественно, а качественно. К тому же мужчины, как правило, совершают более крупные покупки в интернете, — комментирует начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин.

Токен создается в момент привязки банковской карты к мобильному кошельку Android Pay, Samsung Pay и Apple Pay. А если учитывать общее количество токенов в мобильных кошельках, то Россия занимает третье место после США и Великобритании и намного обгоняет остальные рынки, добавила Петелина.

Android Pay, Samsung Pay и Apple Pay устроены по схожему принципу: к установленному на смартфонах приложению привязывается банковская карта Visa или Mastercard. Для оплаты необходимо просто поднести смартфон к терминалу, поддерживающему бесконтактные платежи (Samsung Pay работает с любыми терминалами).

Петелина опирается на статистику платежной системы Visa: для безопасности при добавлении карты в мобильный кошелек генерируется специальный код, или токен, который подменяет собой номер карты, а злоумышленник, если и похитит токен, то не сможет повторно его использовать. По числу таких сгенерированных токенов в Visa Россия и входит в первую тройку.

Петелина объясняет это развитостью инфраструктуры: в России много бесконтактных терминалов, а в Америке их еще надо поискать. Вторая причина – это восприимчивость к инновациям. «Когда я защищала российскую стратегию на ближайшие три года на глобальном правлении и объясняла, почему надо инвестировать в digital и инновации, президент Visa сказал, что эта страна первая запустила человека в космос и, наверное, они как-нибудь с инновациями в платежах смогут разобраться, – вспоминает Петелина. – И ресурсы нам, кстати, выделили!»

Google запустил в России сервис Android Pay в конце мая этого года, Apple и Samsung представили на российском рынке свои платежные сервисы осенью 2016 г.

С января по ноябрь этого года число токенизированных операций (то есть через сервисы Pay для смартфонов) в России выросло на 800%, сообщил представитель Национальной системы платежных карт. Она обрабатывает операции международных платежных систем на территории России. Раскрыть абсолютное число таких платежей он отказался.