Еще у 3 банков отозваны лицензии

Владислав Жуковский: «Чистка банковского сектора – это бутафория и вывод из-под удара главных коррупционеров»

Банковская коррупция — это фундамент и системообразующее звено всей коррупционной вертикали, поэтому никто с ней бороться не будет

Владислав Жуковский анализирует ситуацию в банковском секторе России и приходит к выводу, что на пороге наступающего кризиса государство не в состоянии будет гарантировать сохранение вкладов. При этом закредитованность населения растет в 6 раз быстрее российской экономики и достигла критических величин. Справиться с проблемой можно было бы, сокрушив коррупционную вертикаль, но как раз этим никто заниматься не будет. По мнению Жуковского, отзывы лицензий у Мастер-Банка и нескольких других мелких банков — лишь отвлечение внимания от настоящего источника банковского криминала — крупнейших государственных и частных банков.

ТРИЛЛИОННАЯ ДЫРА

Природно-сырьевая, монополистическая, административная ссудно-процентная рента оседает в карманах «эффективных менеджеров» и коррумпированных чиновников, а убытки и потери под патриотические лозунги и призывы сплотиться вокруг правящей бюрократии перекладываются на рядовых граждан.

В настоящий момент на балансе АСВ (агентства страхования вкладов), которое гарантирует компенсацию вкладов в размере до 700 тыс. рублей, находится лишь 185 млрд. рублей. Тогда как только в 2013 году агентство выплатит не менее 70,5 млрд. рублей вкладчикам банков с отозванными лицензиями, из которых на Мастер-Банк приходится 31,3 млрд. рублей, а на банк «Пушкино» — 20 миллиардов.

Да, по итогам 2013 года АСВ привлечет от банков не менее 73 млрд. рублей в виде резервов, а в 2014 году — порядка 81 миллиарда. Однако это капля в море: во-первых, практически целиком эта сумма будет направлена на выплаты пострадавшим вкладчикам. А во-вторых, и это самое главное, в случае более-менее серьезного финансового кризиса система развалится — ей просто не хватит денег. В случае повторения кризиса 2008 года (а именно к этому все и идет) встанет вопрос о компенсации не миллиардов, а триллионов рублей вкладчикам, чьи деньги были нецелевым образом использованы нечистыми на руку банкирами и их покровителями в правоохранительных органах и Центральном Банке.

Согласно официальным оценкам Центрального Банка России, размер кредитов, просроченных более чем на 90 дней, вырос с начала 2013 года с 330 до 530 млрд. рублей — почти на 60%. Коллекторские агентства фиксируют трехкратный скачок продаж «плохих» кредитов банками. Банки увеличили резервы на возможные потери по ссудам с 274 до 437 млрд. рублей. Ситуация стремительно ухудшается по мере затухания российской низкопередельной «экономики трубы» и падения уровня жизни 70% россиян, чьи доходы не дотягивают до средней зарплаты по стране (29,5 тыс. рублей).

При этом на рынке потребительского кредитования надувается пузырь — на протяжении последних лет 12 лет (за исключением кризисного периода 2009 - 2010 годов) кредиты населению ежегодно растут на 35 - 45% при затухании экономического роста и усиливающейся деградации и примитивизации структуры народного хозяйства. По мере скатывания экономики в кризис, роста безработицы и падения уровня жизни большей части россиян стремительно увеличивается доля «плохих» кредитов.

К концу 2014 года объем просроченных займов достигнет 800 млрд. рублей. Возможно, 1 трлн. рублей. У АСВ к тому моменту на балансе будет менее 240 млрд. рублей. Это всего лишь 1,3% от размера банковских вкладов населения, превышающих 19 трлн. рублей, из которых 16 трлн. рублей размещены в национальной валюте и почти 3 трлн. рублей — в иностранной валюте. Этих копеек явно не хватит, чтобы спасти вкладчиков проблемных банков — реальный размер плохих активов достигает 1,5 - 2 трлн. рублей.

Именно таков размер пробоины в банковской системе. Это в 10 раз превышает «подушку безопасности» АСВ. Либо государство будет вынуждено признать банкротство системы и «кинет» вкладчиков (что неприемлемо в силу политических причин), либо оно будет вынуждено затыкать пробоину за счет средств бюджета. Даже увеличение ставки отчислений в систему страхования вкладов с 0,1 до 0,3%, а также увязка величины этой ставки с величиной ставки по депозитам банка и рискованности проводимых им операций (запланировано с 2014 год) хоть и является правильным решением, однако не сможет радикально изменить ситуацию.

КРАЙНИМИ БУДЕМ МЫ

Показательно, что Центральный Банк, который призван исполнять функции банковского регулирования и надзора, откровенно закрывает глаза на пузырь в сегменте потребительского кредитования — масштабы закредитованности населения действительно близки к критическим отметкам. Формально размер задолженности россиян перед кредитными организациями не столь высок — порядка 10,1 трлн. рублей. В расчете на душу населения это эквивалентно приблизительно 2,5 средним заработным платам — 71,1 тыс. рублей. В расчете на численность экономически активного населения (75,6 млн.) и занятого населения (71,5 млн.) получается, что задолженность составляет порядка 133,5 и 141,2 тыс. рублей соответственно — 4,6 и 4,86 средних заработных плат соответственно. По отношению к ВВП размер задолженности домашних хозяйств и того меньше — порядка 15,5% ВВП. Если говорить исключительно о банковских кредитах, не включая сюда деятельность небанковских кредитных организаций (микрофинансовых учреждений, кредитных кооперативов и т.д.), то размер задолженности россиян и того меньше — порядка 9,1 трлн. рублей.

Кроме того, за период с января 2008 года по октябрь 2013 года размер задолженности россиян перед кредитными организациями вырос более чем в 3 раза — с 3,24 до 10,1 трлн. рублей. Тогда как размер ВВП в номинальном выражении (т.е. без очистки от влияния стоимостной компоненты) вырос всего лишь на 51,9% с 41,2 до 62,6 трлн. рублей. Получается, что кредитование росло темпами, в 6 раз превышающими рост российской экономики! В результате опережающего роста кредитования удельный вес задолженности граждан России вырос с 7,8% ВВП в 2008 году до 15,5% сегодня. Т.е. без малого в 2 раза.

Спасти сбережения россиян без поддержки государства не получится — погоню банкиров за прибылями, непрофессионализм руководства кредитных организаций и бездействие регулятора оплатят за счет кармана россиян. В очередной раз крайними окажутся налогоплательщики — за счет уплаченных ими НДФЛ, НДС, акцизов и «золотого бензина», 55 - 60% в цене которого приходится на платежи в пользу бюджета (НДПИ, акцизы и т.д.), будут покрываться халатность регулятора, бездействие чиновников и сверхприбыли банкиров.

Да, президентом подписан указ, позволяющий АСВ привлекать не обеспеченные залогом кредиты для пополнения фонда страхования вкладов сроком до пяти лет. Однако даже эти средства необходимо возвращать. И уплачивать проценты в пользу ЦБ РФ. У АСВ на это нет средств — получаемые им инвестиционные доходы не всегда покрывают инфляцию и не спасают даже имеющийся капитал от обесценения. В конечном итоге правительство будет вынуждено затыкать дыры в балансе АСВ.

«ПРАЧЕЧНЫЕ» НИКТО ЗАКРЫВАТЬ НЕ СОБИРАЕТСЯ

Необходимо понимать, что уже сегодня можно смело закрывать 750 - 800 кредитных организаций из существующих без малого 1000. Как правило, речь идет о малых и средних региональных банках, которые не справляются с функцией трансформирования сбережений государства, нефинансовых организаций и граждан в производительные капиталообразующие инвестиции. В большинстве случаев они занимаются незаконной банковской деятельностью, концентрируются на финансовых спекуляциях или обслуживают коммерческие интересы контролирующих их структур (кэптивные банки). Зачастую это «отмывочные» станции или, как их принято называть, «прачечные», специализирующиеся на легализации и отмывании преступных доходов, обслуживании теневого сектора экономики и незаконном вывозе капитала за рубеж.

Безусловно, игра стоит свеч — слишком крупные капиталы и высокопоставленные сотрудники правоохранительных органов и Центрального Банка задействованы в этом кругообороте криминального капитала. Именно в силу круговой поруки — рука руку моет — никто не заинтересован в разрушении этого рынка и закрытии кормушки.

Стоит напомнить, что только по официальным оценкам МВД России и Центробанка размер рынка легализации и обналичивания преступных доходов достигает 2,5 - 3 трлн. рублей. Независимые эксперты и сами банкиры оценивают масштабы в 6 - 7 трлн. рублей — порядка 10 - 13% ВВП России. Это колоссальный финансовый ресурс — больше половины средств федерального бюджета России в 2012 году. Именно такую оценку (10 - 15% ВВП) масштабов теневого сектора экономики называет и Росстат. Существование подобного рода рынка и операций в принципе невозможно без посредничества банков.

Принципиально важно понимать, что именно банковская коррупция является фундаментом и системообразующим звеном всей коррупционной вертикали. Без посредничества банков в принципе невозможно существование теневой и тем более «черной» экономики — на их долю приходится не менее 90% всех операций по легализации, отмыванию, обналичиванию и вывозу в оффшорные юрисдикции преступных доходов и криминальных активов.

Как правило, мы много говорим о коррупции на уровне органов государственной власти, законодательной, судебной или исполнительной ветвей власти, государственных корпораций и прочих проявлениях «сердюковщины». Однако мы забываем, что в условиях финансовой глобализации, доминирования банковских институтов, возрастающей доли безналичных платежей и фиатной денежной системы именно банки и другие финансовые институты становятся системообразующим элементом экономики и платежной системы. Банковская коррупция — сердцевина и фундамент любой другой коррупции. Однако СМИ и чиновники стараются замалчивать этот факт и не портить имидж респектабельных банкиров.

Да, Центральный Банк России отозвал банковские лицензии у Мастер-Банка и банка «Пушкино». Однако это в большей степени напоминает, с одной стороны, попытку Эльвиры Набиуллиной закрепиться и обосновать свою значимость и влияние на посту председателя Центрального Банка. Своего рода комплекс «нового руководителя», широко распространенный в среде российской бюрократии.

С другой стороны, это очередная попытка чиновников имитировать бурную деятельность и пустить пыль в глаза — не желая на самом деле бороться с незаконной банковской деятельностью и опасаясь ударить по карману высокопоставленных чиновников, олигархических и криминальных структур, в ЦБ решили «бить по воробьям». Это стремление навести тень на плетень. Ударив по банку средней величины даже не из первой тридцатки кредитных организаций, ЦБ РФ не тронул наиболее влиятельных и значимых участников системы банковской коррупции — контролируемые государством и крупными олигархическими кланами банки. Достаточно вспомнить письма Алексея Френкеля, обвиненного в убийстве зампреда ЦБ РФ Андрея Козлова, а также выступления миллиардера Александра Лебедева, в которых указывались и детально описывались схемы криминальной банковской деятельности, в которую были вовлечены банки первой величины (в том числе Госбанк), депутаты Госдумы, члены Совета Федерации, а также руководство Центрального Банка, МВД, ФСБ и прочих силовых ведомств, служащих «крышей» при совершении операций по отмыванию преступных доходов и незаконному вывозу капиталов за рубеж.

«НИЧЕГО ЛИЧНОГО, ЭТО ВСЕГО ЛИШЬ БИЗНЕС»

И, в-третьих, не стоит исключать варианта, что отзыв лицензии у Мастер-Банка, который имеет крайне дурную славу даже в банковском сообществе и который попадал в поле зрения правоохранительных органов еще в 2009 - 2010 годах, стал результатом подковерной борьбы и конкурентных разборок. Напомним, что полтора года назад контроль за банковским сектором был передан из подразделения «М» ФСБ России в службу экономической безопасности. Вполне возможно, что после смены караула и «крыши» конкуренты Мастер-Банка (в том числе и госбанки) решили избавиться от влиятельного конкурента, который, судя по сообщениям ЦБ РФ и СМИ, являлся одним из ключевых игроков на рынке обслуживания теневого сектора экономики. Как говорится, никакого заговора и ничего личного — только бизнес.

К наведению порядка в банковском секторе, скорее всего, публичная «порка» Мастер-Банка не имеет. Это грызня пауков в закрытой банке. Если бы Центральный Банк действительно захотел навести порядок, то начинать следовало бы с крупнейших банков. Да, отзывать лицензии и доводить до банкротства банки не нужно — это подорвет и без того слабую и неконкурентную отечественную финансовую систему.

Вполне достаточно было бы привлечь к уголовной ответственности пару десятков топ-менеджеров крупнейших частных и госбанков, а также их покровителей в ЦБ РФ и силовых ведомствах. К сожалению, пока что мы имеем возможность лицезреть лишь «сердюковщину» — дело подмосковных казино закрыто, за срыв Гособоронзаказа никто не привлечен к ответственности, за воровство в Рособоронсервисе, на подготовке к Олимпиаде в Сочи, саммите АТЭС, реконструкции Большого театра и за ежегодное разворовывание 1,5 трлн. рублей в системе госзакупок (реально свыше 3 трлн. рублей) так никто из высокопоставленных чиновников и руководителей правоохранительных органов постов не лишился и в места лишения свободы не направился. Видимо, пресловутая чистка банковского сектора — это очередная бутафория под хорошо продаваемые ура-патриотические лозунги.