Национальная система платёжных карт "Мир"

Отвечая на вопрос модератора о безопасности карт национальной платежной системы «Мир», Чебарь сказал, что на начальном этапе использования они могут быть уязвимы для злоумышленников через дистанционные каналы обслуживания.
Он подчеркнул, что уровень защиты карты «Мир» в целом соответствует уровню безопасности международных платежных систем. «Однако с точки зрения работы самих пользователей карт да, возможен небольшой провал в течение первого времени использования этих карт. То есть явный провал с точки зрения хищения денежных средств. Атака будет не на саму карту, а на какие-то системы, которые дополняют эту карту, например на системы дистанционного банковского обслуживания, чтение информации о платежной карте», — говорит Чебарь.
«Для снятия средств с карты “Мир” надо знать всего лишь номер карты и ПИН-код. Ни о каких защищенных технологиях речи нет», — пояснил начальник отдела по управлению инцидентами департамента защиты информации Газпромбанка Николай Пятиизбянцев. Зная данные карт, мошенники смогут похитить с карт «в разы больше», добавил он.

"На всех этапах создания НСПК, включая карту "Мир", вопросам безопасности уделялось повышенное внимание. НСПК соответствует требованиям международного стандарта безопасности индустрии платежных карт (PCI DSS) и закона "О национальной платежной системе", — привела пресс-служба Банка России слова Сычева.

Представитель ЦБ отметил, что технологии, применяемые в платежной карте "Мир", разрабатывались с учетом требований безопасности и в тесном взаимодействии с уполномоченными государственными органами в области безопасности.

Однако, карта "Мир", как и любые иные финансовые инструменты, может быть подвержена рискам, связанным с недостаточным уровнем понимания и финансовой грамотности ее пользователей.

"Мы абсолютно уверены, что при соблюдении стандартных правил безопасности (не записывать пин-код на карте, не сообщать посторонним конфиденциальную информацию, включая CVV-код), держатели карт "Мир" надежно защищены", — заявил Сычев.

Банк России, по его словам, уделяет пристальное внимание вопросам повышения финансовой грамотности населения в области профилактики киберпреступлений и мошенничества, направленного на держателей платежных инструментов, и активно взаимодействует по этим вопросам с правоохранительными органами.

По словам источника, близкого к НСПК, с BanknetVN (объединяет 44 банка) достигнуто соглашение об организации возможности снятия наличных в банкоматах вьетнамских банков по картам «Мир» и, наоборот, в РФ — по картам банков-участников BanknetVN.

Собеседник уточнил, что сейчас НСПК ведет переговоры с платежными системами Индии (Ru Card), Белоруссии («Белкарт»), Армении (Armenian Card), Казахстана («Тенгри-карт»), Киргизии (ЭЛКАРТ), а также Китая (Union Pay) и Японии (JCB), чтобы обеспечить возможность оплаты товаров/услуг в этих странах до конца 2016 года. В дальнейших планах НСПК — страны Евросоюза.

— Как только соглашения с Японией и Китаем будут подписаны, можно будет уверенно говорить о том, что карта «Мир» приобрела статус международной, — отметил источник. — Таким образом, национальными российскими картами будет охвачен Азиатско-Тихоокеанский регион.

В пресс-службе НСПК уточнили, что совместно с ЦБ прорабатывают возможности сотрудничества со странами ЕАЭС (Белоруссия, Казахстан, Киргизия).

— Все организационно-технологические и финансовые вопросы интеграции с иностранными платежными системами находятся в стадии активной разработки, уверены, что первые результаты мы сможем представить уже до конца этого года, — подчеркнули официальные представители НСПК.

Пока неясно, каковы будут тарифы НСПК в рамках межгосударственных соглашений с другими платежными системами. По внутрироссийским трансакциям с 14 июня действуют сниженные тарифы НСПК. По информации компании, «комбинированная ставка межбанковского вознаграждения по дебетовым и предоплаченным картам «Мир» предусматривает комиссию банка-эквайера (проводит операцию по оплате) в 0,3% эмитенту при размере операции до 1000 рублей, но не более 3 рублей, а при сумме операции выше 1000 рублей — фиксированную ставку 3 рубля».

— С точки зрения основной задачи таких проектов — выход национальной карты на мировые рынки финансовых услуг — логичнее было бы удержать тарифы на уровне внутрироссийских, — комментирует начальник процессингового центра группы Бинбанка Кирилл Дьячков. — Однако при интеграции с каждой национальной платежной системой тарифы придется согласовывать индивидуально, с учетом специфики каждой из этих платежных систем.

По словам ведущего аналитика Национального рейтингового агентства (НРА) Вячеслава Гришакова, ставки межбанковской комиссии interchange в европейских странах, а равно и во многих азиатских странах, которые развиваются по европейской модели, до сих пор находятся на достаточно высоком уровне и редко опускаются ниже 0,5%.

— В этом плане НСПК стоит ориентироваться на средние ставки interchange, принятые в той или иной стране, — уверен представитель НРА. — В подавляющем большинстве случаев комиссии международных платежных систем обратно пропорциональны уровню развития рынка безналичных платежей и доле безналичной оплаты в общей структуре платежей. Чем выше уровень проникновения безнала, тем меньше ставка interchange. Например, в Швеции, где наличные практически исчезли из обращения, комиссии МПС самые низкие в мире — 0,2%. Поэтому политика НСПК должна быть гибкой.

А руководитель направления пластиковых карт Локо-банка Дмитрий Петров считает, что целесообразно сделать тарифы по обслуживанию карт за пределами России чуть выше, чем на обслуживание внутри страны, но при этом установить их на уровне ниже, чем комиссии платежных систем-конкурентов.

— В противном случае никакого смысла использовать «Мир» за пределами РФ не будет, расходы на «перепрошивку» POS-терминалов и банкоматов в принципе не окупятся, поскольку граждане будут и дальше использовать привычные карты Visa и MasterCard при выезде за границу, — поясняет Дмитрий Петров.

На этом этапе банкиры затруднились оценить объем расходов на технологическую подготовку к выводу «Мира» в мир.

— Как показал опыт для настройки банкоматов на прием карт различных платежных систем, в частности при настройке приема карт «Мир», банкам понадобилось провести доработки на стороне процессингов, настройки программного обеспечения АТМ и тестирование операций, далее обновленные сценарии были тиражированы на всю сеть с хоста, — рассказала «Известиям» Елена Биндусова, директор департамента платежных систем СМП Банка (участвует в проекте с Вьетнамом). — Касательно UP и JCB потребуются похожие доработки. Поскольку ранее с картами вьетнамской платежной системы мы не взаимодействовали, то оценку работ делать преждевременно.

Представитель СМП Банка уверена, что с большой долей вероятности по вьетнамскому проекту потребуются работы, аналогичные вышеуказанным, и глобальных изменений в инфраструктуре проводить не придется.

— Большинство национальных платежных систем, как и система «Мир», во многом строились на базе международных стандартов платежной индустрии, но понятно, что в каждой есть свои нюансы, так сказать, национальные черты, — указывает Кирилл Дьячков. — Объемы, стоимость и сроки интеграционных доработок будут для каждой интеграции свои.

По мнению представителя Локо-банка, преимуществом карт национальной платежной системы для выезжающих за рубеж будет оставаться возможность непосредственной конвертации рублей в местную валюту, что невозможно с использованием упомянутых крупнейших систем.

В России на текущий момент выдано более 8 тыс. карт «Мир», их выпускает более 30 банков из 103 участников одноименной платежной системы. По оценкам Бинбанка, доля операций в России по картам «Мир» в 2017 году может превысить 20% при должном развитии инфраструктуры. По оценкам Локо-банка, НСПК может рассчитывать на долю до 15% на рынке смарт-карт в России к 2018 году.

Он напомнил, что проект по созданию собственной платежной системы запустили в 2014 году, чтобы обезопасить российскую финансовую систему, и дать россиянам возможность пользоваться удобным и надежным инструментом для осуществления платежей. Появление такой системы стало особенно актуальным после того, как платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт российских банков, в отношении акционеров которых были введены западные санкции.

Уже с 1 июля банки должны начать выдавать клиентам карты "Мир" при получении ими зарплат, пособий, пенсий из средств бюджетов и государственных внебюджетных фондов, а также принимать их к оплате товаров и услуг.

Представитель Национальной системы платежных карт (НСПК, владеет «Миром») уверяет, что до конца 2016 г. количество точек приема карт будет достаточным для того, чтобы клиенты могли уверенно и повсеместно пользоваться картой. Будет ли сеть покрывать все запланированные торговые точки или работа будет продолжена и в следующем году, он не говорит. НСПК в этом году планирует эмиссию 16 млн карт «Мир».

Крупнейшие эквайеры – Сбербанк, «ВТБ 24», UCS и «Русский стандарт». Пресс-служба Сбербанка заявила, что банк находится в «процессе технической интеграции продукта», и отказалась от других комментариев. UCS планирует до конца года подключить все предприятия, находящиеся у нее на эквайринговом обслуживании, заявляет компания.

«Мы ориентировочно уже с 1 июля начнем прием карты «Мир» в ряде крупнейших торговых сетей, которые являются нашими клиентами по эквайрингу», – говорит предправления «Русского стандарта» Илья Зибарев. И продолжает, что банк точно успеет начать прием данной карты в крупнейших торговых сетях до осени, т. е. до старта активного делового сезона и до начала подготовки к школе, когда традиционно очень высока потребительская активность. Возможно, добавляет он, небольшие магазины в отдаленных местах могут начать прием карты «Мир» уже ближе к концу года, но банк точно успеет организовать прием карты «Мир» во всех точках до конца 2016 г.

При организации приема карт самое главное – это подписание десятков тысяч договоров, указывает Киричек. На это уходит очень много времени и сил, добавляет Зибарев.

По словам финансового директора крупнейшей в России розничной сети «Магнит» Хачатура Помбухчана, у компаниии два эквайера – «ВТБ 24» и Сбербанк. Оба обслуживают примерно равное количество касс. «ВТБ 24», по словам Помбухчана, обещал в течение месяца встроить в своей системе обработку карт «Мир». Сбербанк также работает над этим, но точного срока нет. «Ашан» планирует начать прием оплаты картами «Мир» с конца лета 2016 г.», – заявил его представитель.

В конце мая зампред ЦБ Ольга Скоробогатова указывала, что карта «Мир» уже принимается в 79 000 POS-терминалов и 28 000 банкоматов. Основная задача – это переход на «Мир» в III квартале топ-10 банков: это 85% инфраструктуры (цитаты по «Интерфаксу»). По данным ЦБ, на 1 января 2016 г. было установлено 207 000 банкоматов и 1,4 млн терминалов оплаты услуг.

«По нашим расчетам, подключение каждого POS-терминала стоит 2000–3000 руб., куда входят затраты сотрудников на выезд в торговую точку и подписание договоров, а также затраты на полиграфию, поскольку нам необходимо на каждый терминал прикрепить наклейку с логотипом «Мир», – рассказывает Киричек. Другой банкир также оценивал расходы на один POS-терминал для своего банка в 1000–2000 руб. Получается, что затраты на подключение всех терминалов могут составить 1,4–4,2 млрд руб.

"Преимуществом этих карт является не только их защищенность от любых внешних факторов, но и возможность использования в сети банкоматов и платежных терминалов любого банка-участника платежной системы "Мир". С картами "Мир" в перспективе будут работать все российские банки, что обеспечит максимально широкий прием национальной карты внутри страны", — сообщил замдиректора по розничному бизнесу РНКБ Банка Николай Билан.

Национальная система платежных карт (НСПК), которая является оператором системы "Мир", была создана после того, как у российских банков из-за санкций США возникли проблемы с международными платежными системами Visa и MasterCard. Властям РФ пришлось в ускоренном порядке создавать собственную платежную систему.

Банк России и НСПК объявили о начале эмиссии первых карт "Мир" семью российскими банками в декабре. Первыми банками, выпустившими карты системы "Мир", стали Газпромбанк, МДМ банк, Московский индустриальный банк, Связь-банк, работающий в Крыму РНКБ, а также попавшие под санкции банк "Россия" и СМП банк. В 2016 году планируется выпустить до 30 миллионов банковских карт "Мир".

О том, что НСПК запускает с августа программу лояльности «Известиям» рассказал источник, близкий к ЦБ. Официальные представители НСПК подтвердили «Известиям» эту информацию.

— В ближайшее время мы планируем запустить пилотный проект программы лояльности платежной системы «Мир» с несколькими банками (СМП-банк, Связь-банк, СДМ-банк) и торговыми предприятиями, — отметили в пресс-службе НСПК. — В течение двух месяцев сотрудники НСПК и организаций, участвующих в пилоте, будут тестировать работоспособность системного обеспечения программы лояльности. В основу программы пока заложен только cash-back, средний размер которого в пилотных акциях составляет 10–15%.

По словам директора департамента платежных систем СМП-банка Елены Биндусовой, в рамках пилотного проекта основную работу проводит НСПК, которая формирует партнерскую сеть, договаривается о скидках, определяет технические параметры расчетов (в том числе трансакционного клирингового файла).

— Наша задача как участника пилота — проверить корректность формирования и обработки этого файла, то есть рассчитывается ли скидка в торговых точках партнера, как она отражается на счете, чтобы при масштабировании и запуске в промышленную эксплуатацию программы не возникло никаких технических сбоев, — пояснила Елена Биндусова.

Представитель СМП-банка указала, что НСПК выступает инициатором и организатором программы лояльности, а банки-участники будут пользоваться готовым решением — в отличие от решений, существующих в рамках других платежных систем.

— По картам международных платежных систем программы со скидками, cash-back и бонусами каждая кредитная организация реализовывала самостоятельно, создавала собственную партнерскую сеть, — пояснила собеседница. — Конечно, подход, предложенный НСПК, позволит быстрее «начинить» платежную карту и сделать ее более привлекательной для клиентов.

Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин отметил, что программа лояльности НСПК, как указывает ее топ-менеджмент, должна напрямую связать торговую точку, принимающую карту, и клиента, оплачивающего в этой торговой точке покупку.

Директор департамента развития группы Бинбанка Игорь Гайдаржи считает, что размер cash-back и скидок по национальным картам после пилота должен соответствовать текущему уровню, сложившемуся на рынке банковских карт.

— Cash-back обычно находится в пределах 0,5–1,5%, для отдельных категорий покупок банки могут предлагать cash-back до 10%, например в категории «путешествия» или «рестораны», — пояснил представитель группы Бинбанка. — Уровень скидок при оплате картами обычно составляет от 3 до 20%.

Понятно, что банку, например, в продуктовом магазине будет невыгодно давать 10-процентный cash-back, потому что это популярная категория у клиентов, а, допустим, автосалоны или магазины меховых изделий и шуб могут дать cash-back больше: у них изначально в стоимости «зашита» — скидка, которую они могут предоставить клиентам.

По словам представителя группы Бинбанка, сроки внедрения программ лояльности зависят от ее типа (cash-back, бонусы, скидки), технологической и операционной готовности банка и обычно варьируются от двух до девяти месяцев. По мнению Игоря Гайдаржи, на текущем этапе сложности могут возникнуть из-за недостаточного знания потребителями продуктов платежной системы «Мир» и ограниченной сети приема национальных карт.

По мнению первого зампреда банка «Югра» Юрия Мельникова, внедрение программ лояльности, в том числе cash-back, может увеличить эмиссию карт «Мир» на 10–15%.

— По разным оценкам, эффект от внедрения программ лояльности для банка может давать прирост бизнеса от 5%, — пояснил представитель группы Бинбанка.

По оценкам гендиректора НСПК Владимира Комлева, в России 140 тыс. держателей карт «Мир», их выпускает более 30 банков из 103 участников одноименной платежной системы. По оценкам Бинбанка, доля операций в России по картам «Мир» в 2017 году может превысить 20% при должном развитии инфраструктуры. По оценкам Локо-банка, НСПК может рассчитывать на долю до 15% на рынке смарт-карт в России к 2018 году.

В Связь-банке не смогли предоставить оперативный комментарий.

Согласно данным опроса, 72% опрошенных поддерживают повсеместное развитие отечественных технологий, исключающие возможность передачи и обработки данных российских потребителей за пределами России и лишь 11% граждан не поддерживают эту идею.

При этом 94% из тех, кто чаще всего расплачивается банковской картой, а не наличными, поддерживают создание российской платежной системы. Поддерживают идею создания и 71% из тех, кто никогда не оплачивает покупки банковской картой.

Среди опрошенных 25% россиян ожидают от использования российской национальной банковской карты бесперебойной и стабильной работы, 19% граждан рассчитывают, что она обеспечит большую безопасность данных, чем банковские карты зарубежных конкурентов, 13% россиян ответили, что с введением национальной банковской карты будет обеспечена независимость и от иностранных платежных систем, а 7% россиян ожидают удобство при пользовании такой картой.

Больше половины россиян (56%) ответили, что впервые слышат о возможном нововведении, 37% граждан ответили, что слышали о нем, но не в курсе подробностей, и лишь 7% опрошенных ответили, что хорошо знают о том, что планируется создание национальной банковской карты.

Опрос прошел 21-23 июня среди 1600 человек от 18 лет. Статистическая погрешность данных этих исследований не превышает 2,5% для показателей порядка 95%.