Национальная система платёжных карт "Мир"

По правилам всех платежных систем банк, выпустивший премиальную карту, может заработать на ней больше, чем на классической, а на той – больше, чем на дебетовой (за счет межбанковских комиссий, растущих с уровнем карты). Однако НСПК ввела дополнительные ограничения: по классической карте клиент должен в месяц оплачивать товары и услуги не менее чем на 10 000 руб. в месяц, по премиальной – на 20 000. Если банк, пытаясь заработать больше, выпускает клиенту карту более высокого уровня, не соответствующую его тратам, то платежная система на следующий год снизит ему тарифы.

«Мы сейчас серьезно думаем у себя в компании по поводу ошибки – наверное, из-за отсутствия опыта что-то, возможно, было не так: эти 10 000 руб., 20 000 руб. напугали рынок», ­– сказал гендиректор НСПК Владимир Комлев в пятницу на конференции по банковским картам, не исключив модификации правил. «Это связано с тем, что НСПК поставила минимальный средний расход для обычной карты выше, чем средний доход в регионе, в котором она работает», – пояснил Комлев, добавив, что сейчас при выпуске карты «Мир» банк может закрыть глаза на эти лимиты.

Проблема актуальна для любого крупного банка-эмитента, говорит представитель «ВТБ 24»: «Помимо очевидных неудобств для держателя карты и его потенциальной негативной реакции, продолжает он, возникают дополнительные затраты на учет и контроль оборотов по карте фактически на индивидуальной основе».

Представители Сбербанка и Связь-банка от комментариев отказались, в РНКБ на запрос не ответили.

НСПК уже несколько раз меняла тарифы после обсуждения с банкирами. Например, фиксированная межбанковская комиссия в 3–4 руб. за операцию по дебетовой карте, которая делала невыгодными микроплатежи, с 1 апреля заменена на дифференцированную: 3–4 руб., а с платежей до 1000 руб. – 0,3–0,4%. Кроме того, НСПК продлила льготный период для подключения к системе до 1 июля (действовал до 1 апреля). Скидка для банков, присоединившихся во время действия льготы, составляет около 500 000 руб.

Национальная система платежных карт (НСПК) и онлайн-площадка AliExpress подписали протокол о взаимодействии, рассказал «Ведомостям» представитель AliExpress, уже этой осенью россияне смогут оплатить покупки с помощью карты «Мир».

До этого компании будут готовить техническую базу и разрабатывать совместную маркетинговую стратегию, продолжает он. «Рассчитываем, что к моменту реализации проекта держателям карт “Мир” будут доступны не только различные промоакции, но и специальные условия программы лояльности платежной системы», — говорит представитель НСПК.

Прежде о сотрудничестве с национальной платежной системой объявляли только российские игроки: РЖД, «Аэрофлот», «Мегафон», Tele2 и др.
AliExpress лидирует в России на рынке электронной торговли по количеству заказов и трафику и особенно востребована в малых городах и среди покупателей с невысоким доходом, стоимость большинства товаров на этой площадке исчисляется сотнями, а то и десятками рублей.
Борис Овчинниковпартнер Data Insight

В связи с необходимостью полной предоплаты покупок на платформе доля платежей по картам очень высокая, говорит представитель AliExpress.



«Существенная часть заказов оплачивается не с помощью банковских карт, а с помощью телефонов, электронных кошельков, взноса наличных через банкоматы», — перечисляет Овчинников.

У AliExpress хватает способов оплаты (на ее сайте перечислены карты Visa, MasterCard, Maestro, AmericanExpress, банковские переводы, кошельки WebMoney, «Яндекс. Деньги», Western Union, Qiwi, мобильные платежи MTC, «Мегафон», «Билайн», Tele2, наличные и еще более пяти способов), поэтому подключение карточки «Мир» не сильно повлияет на продажи, продолжает он.

Для AliExpress партнерство с НСПК — это скорее шаг из области GR, считает Овчинников: «Они поддерживают правительственный проект, чтобы выглядеть более лояльными на российском рынке. Для AliExpress это особенно актуально в свете разговоров об ограничениях трансграничной торговли».

«Мы надеемся на помощь партнера, который будет заниматься распространением карт “Мир”, в частности в бюджетных организациях», — рассказывает директор по развитию бизнеса AliExpress в России и СНГ Марк Завадский, обещая, что компания будет продвигать на сайте новый способ оплаты — через НСПК.
Закон обязывает перечислять зарплаты бюджетникам и пенсии на карты «Мир», но не уточняет, с какого момента.

Популярность и привлекательная ценовая политика AliExpress предполагает и высокую долю будущих держателей карт «Мир» среди ее покупателей, которая будет расти с ростом эмиссии национальной карты, сказал представитель НСПК.



Соглашение с НСПК позволит AliExpress соблюсти требование закона о защите прав потребителей: все торговые точки с выручкой от 120 млн руб. в год должны принимать карту «Мир», указывает советник адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Роман Маловицкий.

AliExpress — это иностранное юридическое лицо, но поскольку эта площадка работает в России, то на нее распространяются все принципы защиты прав потребителей, объясняет он: «Если покупку совершает россиянин, то у него должно быть право заплатить картой «Мир».

«Мы не подпадаем под действие этого закона», — говорит Завадский. AliExpress вводит на своей платформе возможность оплаты картой «Мир» не потому, что кто-то обязывает компанию это делать, это полностью самостоятельное решение, утверждает он.

НСПК ведет переговоры и с другими российскими и международными предприятиями розничной торговли, заявляет ее представитель. Ozon.ru договаривается о приеме карт «Мир» со своим крупнейшим банком-эквайером, говорит представитель интернет-магазина, компания будет рада принимать карты этой платежной системы, если тарифы банка будут приемлемыми.

Представитель Ozon.ru добавляет, что если НСПК захочет проводить маркетинговые акции на Ozon.ru, как это делают другие платежные системы, то компания будет рада сотрудничеству и в этой сфере.

Схема оплаты покупок по бесконтактным картам «Мир» будет такая же, как по картам Visa (PayWave) и MasterCard (PayPass): национальный «пластик» прикладывается к PoS-терминалу, сумма покупки списывается с карты. Также бесконтактной картой «Мир» можно будет оплатить проезд в метро.

Технологии бесконтактной оплаты товаров разработаны американскими платежными системами Visa (PayWave) и MasterСard (PayPass) для ускорения и упрощения безналичной оплаты покупок. Карты с технологией PayPass выпускают 43 крупных российских банка, карты c PayWave — 16. Технологии PayPass и PayWave применяются на картах с чипом и магнитной полосой. При расчетах такой картой не нужно вводить PIN-код, а также ставить подпись на чеке, если сумма покупки небольшая (до 1 тыс. рублей). По оценкам Zecurion, карты с бесконтактной технологией оплаты есть у 2 млн россиян. Заявлено, что в России больше 30 тыс. точек приема PayPass: предприятия транспорта, торговли, сферы услуг.

— Национальные карты «Мир= будут работать по такому же принципу с 2017 года, — рассказал «Известиям» источник, близкий к ЦБ. — Соответственно, банки — участники платежной системы «Мир» переоборудуют свои PoS-терминалы, чтобы дать клиентам возможность бесконтактной оплаты покупок.

По словам официальных представителей НСПК, «первые пилотные проекты карт «Мир» с бесконтактной технологией планируется запустить до конца 2016 года, а массовое использование начнется в будущем году».

— Банкам-эмитентам нужно будет научиться персонализировать такие карты, банкам-эквайрерам — установить в своих терминалах настройки в программном обеспечении для работы с бесконтактными картами «Мир», — заявили в НСПК.

И уточнили, что разница между себестоимостью контактной и бесконтактной карт при прочих равных условиях (объема памяти карты, ее тактовой частоты и т.п.) составляет всего 10–20 центов.

По словам руководителя разработки карточных продуктов группы Бинбанка Никиты Игнатенко, для выпуска карт с бесконтактной оплатой банку необходимо пройти сертификацию и сделать соответствующие настройки внутренних систем для возможности обработки и персонификации таких карт, а также закупить соответствующий «пластик».

— Сроки и стоимость внедрения бесконтактной оплаты целиком и полностью будут зависеть от технологий и чипов, на которых НСПК запустит метод бесконтактной оплаты, — поясняет Никита Игнатенко. — Судя по опыту международных систем, бесконтактные карты дороже для банков в среднем на 20% (однако на клиентах это не отражается).

По оценкам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, затраты на внедрение смарт-карт чуть более чем в два раза превышают затраты на внедрение карт с магнитной полосой.

— Если взять для примера затраты на выпуск и обслуживание в течение первого года миллиона смарт-карт, то они составляют, при наличии действующей сети банкоматов, около $1,9–2,5 млн, — отмечает зампред Локо-банка. — Для карт с магнитной полосой это будет $1–1,2 млн, но при этом количество потерь о мошенничеств, связанных с уязвимостью магнитной технологии, в случае с магнитными картами будет год от года нарастать и через 2–3 года перерастет затраты на внедрение карт с чипом.

Однако затраты банков могут не оправдаться. По мнению председателя Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, пока прием карт «Мир» всеми АТМ и терминалами банков в России не будет налажен, населению вряд ли будет интересен национальный «пластик» — даже с учетом различных приложений.

— Есть сомнения, что после массового выпуска карт «Мир» в 2016–2017 годах люди решатся сделать их своими зарплатными картами, — считает Дмитрий Янин. — Пока внедрение национальных карт идет чисто административным путем. Лет через пять — при наличии соответствующей инфраструктуры — картами «Мир» будут активно пользоваться. Важно, чтобы «пластиком» можно было расплачиваться и за границей. Пока карты «Мир» используются только для снятия наличности немногими клиентами банков.

Тем не менее, по словам представителя Бинбанка, бесконтактная оплата во многих случаях более безопасна, чем оплата контактным способом: например, данные карты могут считать с помощью скимминг-устройства.

— Для мошеннических операций с помощью RFID-ридеров необходимо, чтобы карта была очень близко к считывателю, то есть через карман или сумку оплату произвести практически невозможно, — говорит Никита Игнатенко.

По оценкам представителя Бинбанка, доля операций в России по картам «Мир» в 2017 году может превысить 20% при должном развитии инфраструктуры. По мнению Андрея Люшина, НСПК может рассчитывать на долю до 15% на рынке смарт-карт в России к 2018 году.

По данным ЦБ, 24 банка из 76 участников НСПК уже успешно завершили тестирование карт «Мир», девять из них (в том числе Газпромбанк, МДМ Банк (интегрируется в Бинбанк), крымский РНКБ, СМП-банк) приступили к выпуску национального «пластика». 20 тыс. банкоматов и 40 тыс. платежных терминалов уже принимают национальную карту, с Минкомсвязи запущен проект по разработке транспортного приложения для «пластика» НСПК, у карты будет и некое «социальное» приложение. Олег Перестенко отметил, что первыми к проекту выпуска национальной карты подключились компании «МегаФон» и «Аэрофлот».

По действующему законодательству, карты «Мир» в обязательном порядке должны выпускать для бюджетников. На национальный «пластик» будут начисляться зарплаты, пенсии, стипендии.

По словам источника, свою позицию ФСБ высказала в ходе недавних встреч с представителями регулятора и банков. Чтобы выполнить требование ФСБ, кредитным организациям придется переоборудовать процессинговые центры и банкоматы, что грозит существенными затратами. По оценкам участников рынка, затраты одного банка на выполнение требований ФСБ могут достигать €30–60 тыс. Причем, по требованию ЦБ, банки должны переоборудовать АТМ и POS-терминалы под прием национальных карт до 1 июня 2016 года.

Источник указал, что ФСБ считает нужным усилить защиту по картам «Мир», в связи с тем что Национальная система платежных карт разрешила при эмиссии карт «Мир» использовать чипы не только отечественного производства, но и микросхемы, произведенные за рубежом.

Еще в феврале 2015 года замначальника отдела Центра защиты информации Федеральной службы безопасности Владимир Простов раскритиковал идею НСПК использовать на своем оборудовании криптографические модули британско-французской компании Thales. Кроме того, в декабре 2014 года сообщалось, что софт для НСПК разработает «дочка» бельгийской компании Openway. В НСПК тогда заверили, что компания применяет российские системы безопасности, свое программное обеспечение, созданное командой разработчиков внутри компании.

В НСПК сочли комментарии по теме преждевременными. ФСБ не предоставила оперативный комментарий.

— В перспективе — к 2018 году — карта «Мир» должна работать как в России, так и за рубежом, а это логичнее обеспечить с помощью алгоритмов шифрования, которые должны быть совместимы со всей международной инфраструктурой, — указывает источник, близкий к НСПК.

По словам руководителя разработки карточных продуктов группы Бинбанка Никиты Игнатенко, рынок привык работать с иностранными чипами, на них получены сертификации, созданы специальные алгоритмы отказоустойчивости и есть статистика и понятный план действий в нештатных ситуациях (например, при сбоях оборудования, частичном или полном отказе чипа и т.п.).

— При переходе на отечественное оборудование, как и в целом при любой смене оборудования, весь путь сертификаций, доработок ПО и тестирования нужно будет пройти заново, а поскольку для российских чипов еще слишком мало экспертизы и опыта в этих вопросах, этот путь может быть весьма сложным, — отмечает представитель Бинбанка. — С другой стороны, не поддержать российского производителя при построении Национальной платежной системы было бы нелогично, даже учитывая все возможные сложности внедрения.

По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, западные решения в области шифрования более продуманны, доступны и обкатаны в деле, чем российские, и банки, покупая системы шифрования и оборудование для него на Западе, проявляют заботу о клиенте.

— Спецслужбы же проявляют заботу о безопасности страны в целом, и их тоже можно понять, но для того чтобы внедрять отечественные системы шифрования, нужно срочно вкладывать туда большие средства, чтобы сократить время на доработку этих систем, — поясняет Андрей Люшин. — Для конечного пользователя все равно, какую систему шифрования использовать: его интересует дешевизна выпуска карты, ее обслуживания, защищенность операций. Пока по этим параметрам зарубежные решения оптимальны, и я далек от мысли о том, что британские или французские производители могут закладывать в свои системы шифрования какие-то так называемые бэкдор-приложения для скрытного копирования данных клиентов: их репутация на международном рынке стоит гораздо дороже, чем даже десяток контрактов с российскими банками.

По оценкам Андрея Люшина, адекватные вложения в разработку отечественных криптомодулей (которые дадут результат, сопоставимый с западными аналогами) — от $500 млн.

Замдиректора департамента аудита защищенности Digital Security Глеб Чербов указывает, что причины требований ФСБ понятны, но не исключено, что главной причиной нововведения является вовсе не необходимость увеличить уровень защищенности национальной платежной системы, а следование государственной политике импортозамещения.

— Такая замена гипотетически способна повысить устойчивость платежной системы скорее перед глобальными политическими угрозами, нежели перед каждодневными рисками, связанными с мошенничеством и атаками на банки, — отметил Глеб Чербов. — Этот резкий шаги может обернуться сложностями. Например, необходимостью интеграции новых технических решений, вынужденной модернизацией оборудования. Но так или иначе, отказ от использования зарубежных аппаратных средств должен послужить хорошим стимулом для отечественных производителей.

Первый вице-президент Российского союза инженеров Иван Андриевский считает, что основания для усиления защиты НСПК существуют.

— Через иностранные криптографические модули теоретически можно будет осуществить блокировку российских карт, — говорит Иван Андриевский. — Однако насколько необходимо усиление защиты именно на аппаратном уровне — большой вопрос. Это грозит банкам серьезными издержками. К тому же в ФСБ признают, что пока надежность российских аналогов под вопросом, да и отечественных производителей аппаратных модулей на рынке практически нет.

Иван Андриевский предполагает, что сейчас такие радикальные меры и не нужны — не исключено, что замены на уровне программного обеспечения будет вполне достаточно.

Все указанные дела прошли две инстанции, но лишь в одном случае суд оставил в силе решение о штрафе – 30 000 руб., наложенном на интернет-провайдера «Нижнетагильские компьютерные сети» (НКС) в мае 2015 г. Для его абонентов «предусмотрена безналичная форма оплаты услуг с помощью банковских карт Visa и MasterCard из личного кабинета абонента сети», следует из постановления Семнадцатого арбитражного апелляционного суда Перми. Это ограничивает круг лиц, которым доступна безналичная форма оплаты услуг провайдера, отмечает суд и поэтому соглашается с выводом Роспотребнадзора о том, что компания не обеспечила возможность оплаты с использованием национальных платежных инструментов.

В мае 2015 г., когда на НКС был наложен штраф, Национальная система платежных карт (НСПК) только выбирала бренд для своей карты. Выпускать карты «Мир» банки начали в декабре 2015 г. Провайдер подал кассационную жалобу, но и она была отклонена. Комментарии НКС в четверг получить не удалось, территориальное управление Роспотребнадзора получило запрос, но пока не ответило на него.
CODE 66700 столько терминалов 28 банков-эквайеров подключили к приему карт «Мир» в торговых точках, говорит представитель НСПК. По данным Центробанка, на 1 января всего в торговых точках в России установлено 1,4 млн терминалов по приему карт. Карты «Мир», по данным НСПК, сейчас выпускает 11 банков
Все остальные штрафы были отменены. Пока не появились первые карты, логично, что их не принимают, отмечается в двух решениях апелляционных инстанций. Не было доказано, что клиент пытался расплатиться картой, говорится в третьем.

Санкция за неисполнение указанной обязанности стала применяться до первой эмиссии карт «Мир», в связи с чем закономерно возникал вопрос об исполнимости возложенной на продавца обязанности, объясняет юрист Nektorov, Saveliev & Partners Сергей Коновалов. Однако санкции накладывались не за то, что продавцы не принимали не существующую к тому моменту карту «Мир» к оплате (что было бы абсурдно), а за то, что они не исполняли обязанность по обеспечению возможности ее принятия (к примеру, не заключили договор эквайринга), рассуждает он.

Закон обязывает торговые точки с выручкой от 120 млн руб. в год принимать карты «Мир». Если выручка меньше, но компания принимает другие карты, ее банк-эквайер обязан подключить ее и к «Миру». Правда, закон не устанавливает, с какого момента у банков и торговых точек возникает обязанность принимать национальные карты. Поэтому банки не спешили оборудовать свои сети – до тех пор, пока в феврале ЦБ не установил им дедлайн: обеспечить готовность к приему карт «Мир» к 1 июля 2016 г.

В силу прямого указания статьи в КоАП с 1 января 2015 г. Роспотребнадзор может штрафовать за нарушение обязанности обеспечить возможность оплаты национальным платежным инструментом, говорит Коновалов. Возможность Роспотребнадзора накладывать штрафы до начала выпуска этих карт беспокоила рынок, но НСПК уверяла банкиров, что Роспотребнадзор пока штрафовать торговые точки не будет, рассказывает один из них. «Если сейчас, когда уже появилась карточка, но пока не настроена сеть ее приема, Роспотребнадзор начал бы штрафовать, была бы волна таких дел по всей стране», – указывает розничный банкир, называя приведенные примеры «единичными и не показательными».

«До конца 2016 г. мы рассчитываем, что карты «Мир» будут приниматься в большинстве устройств торгово-сервисных предприятий», – говорит представитель НСПК (см. врез). Сейчас ряд банков эмитируют карты системы «Мир», заявил представитель ЦБ, – таким образом, в силу закона банки-эквайеры уже обязаны обеспечить прием таких карт в своей сети. «Понимая сложность технологических процессов, ЦБ дал банкам достаточно времени (первое полугодие 2016 г.) на подготовку и раскрытие сетей для приема карт «Мир», а также на подготовку к выпуску национального платежного инструмента», – добавляет он.

При возбуждении дела об административном правонарушении следует учитывать, что формирование соответствующей эквайринговой сети сейчас находится лишь на первоначальном этапе, что подразумевает в том числе объективно необходимое время для заключения договоров между банками-эквайерами и торговыми точками, говорит представитель Роспотребнадзора. Жалоб граждан на то, что торговцы не принимали карту «Мир», по его словам, в этом году не поступало, потому не было и внеплановых проверок по ним.

Сейчас, поскольку более 80 банков являются участниками системы «Мир», неисполнение продавцом обязанности по обеспечению возможности оплаты товара картой «Мир» не может быть обусловлено отказом обслуживающего банка от эквайринга данной платежной карты, считает Коновалов.

3DSecure — дополнительная авторизация клиента при совершении операций по картам. При оплате покупки или услуги в Сети клиент банка на первом этапе вводит номер карты, срок ее действия, имя держателя и CVV-код. На втором этапе вводится защитный код в рамках 3DSecure (приходит по SMS), и в этот момент магазин показывает держателю карты страницу банка-эмитента. Информация от покупателя хранится на платежном сервере банка-эмитента, магазин не имеет к нему доступа.

3DSecure защищает торговую точку и банк от кибермошенников. При использовании данного протокола ответственность за несанкционированные списания несут эмитент или клиент (в случае если проявил неосторожность при использовании карты — например, передавал ее данные третьим лицам).

— Платежи в интернете набирают всё большую популярность у держателей карт, поэтому банки совместно с платежной системой должны обеспечить все необходимые меры безопасности для их проведения, — указали официальные представители НСПК. — Сейчас НСПК вместе с банками тестирует решение, совместимое с уже существующими на рынке системами и процедурами, для использования технологии 3DSecure версии 1.0 при осуществлении операций в платежной системе «Мир».

Также, добавили в НСПК, в платежной системе «Мир» будет реализована технология 3DSecure версии 2.0 (которая придет на смену 3DSecure 1.0).

— Полностью завершить разработку технологии и дать доступ к ней держателям карт всех банков — участников ПС «Мир» планируется уже в этом году, — уточнили в НСПК, подчеркнув, что использование банком-эмитентом технологии обеспечения дополнительной безопасности платежей в интернете не удорожает стоимость выпуска карт (поскольку 3DSecure является протоколом авторизации и не «зашит» напрямую в карту, его наличие на цену производства пластика не влияет).

Эксперты, опрошенные «Известиями», уверены, что без 3DSecure национальная карта уступала бы картам международных платежных систем.

— Сейчас 3ds — так называемый гигиенический минимум безопасности для использования карт в интернете, — комментирует руководитель разработки карточных продуктов группы Бинбанка Никита Игнатенко. — Взломать сами протоколы достаточно сложно, поэтому мошенники предпочитают играть на человеческом факторе: представляться сотрудниками банка, придумывать истории про блокировку карты клиента и др.

Эксперт поясняет, что по сути все их действия направлены на получение SMS с кодом подтверждения операции. Поэтому нужно быть всегда предельно аккуратным и не сообщать авторизационную информацию третьим лицам. При соблюдении элементарных правил безопасности вероятность мошеннического списания сводится к минимуму.

Младший директор по банковским рейтингам агентства RAEX Юрий Беликов уверен, что для карт «Мир» 3DSecure — это не преимущество, а необходимость, чтобы составить конкуренцию MasterCard и Visa на российском рынке.

— Но на просторах интернета всё еще можно найти онлайн-магазины, не поддерживающие 3DSecure, — предупреждает Юрий Беликов. — Ни международные платежные системы, ни НСПК, ни банки — эмитенты карт никак не могут на это повлиять и не будут нести ответственности за вывод средств с карты клиента, если утечка реквизитов произошла по его вине.

Он отмечает, что протокол 3DSecure, пусть и не являясь гарантом сохранности средств на карте, но стал стандартом безопасности в качестве дополнительного шага подтверждения подавляющего большинства онлайн-трансакций по картам.

— И без поддержки этого стандарта карты «Мир» чаще фигурировали бы в прецедентах кражи средств с платежных карт, — подчеркивает Юрий Беликов.

Один, но принципиальный момент: даже при мощной технологической начинке карты «Мир» будут бесполезны без хорошо развитой инфраструктуры. По данным НСПК, только 29 банков из 84 участников платежной системы «Мир» полностью или частично раскрыли свои эквайринговые сети к приему карт «Мир», а 13 из них приступили к выпуску национального «пластика». По оценкам Никиты Игнатенко, доля операций в России по картам «Мир» в 2017 году может превысить 20% при должном развитии инфраструктуры. По мнению зампреда Локо-банка Андрея Люшина, НСПК может рассчитывать на долю до 15% на рынке смарт-карт в России к 2018 году.